提要：国家多次禁止消费性贷款用于购买住房，但在实际操作中，由于银行审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥，让消费贷用途错配挪用现象依然严重，衍生“贷款套现”灰色产业链，影响着银行信贷资产的健康度。

近年来个人消费贷款产品越来越受到消费者的青睐，银行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。但日前发布的调查显示，这些以消费名义申请的银行贷款错配挪用现象严重，影响着银行信贷资产的健康度。

26.07%消费贷款被挪用

近日，据发布的评测调查结果显示，在受访者申请消费贷款的资金用途上，排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中用来买房的比例达到16.20%，这一数据同去年调查相比有6.47个百分点的降幅。但纵观2014年全年，楼市处于结构调整时期，整体成交低迷，这让楼市难以维持在往年的平均水平，这也促使了房贷申请量和消费贷申请量的下滑。如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额二者相加，近五成的个贷额度流入楼市。此外，消费贷款用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他，再加上用于买房用途，三者相加总共达到26.07%，也就是说有五分之一强的消费贷款并不是用来日常消费。

个贷不良率上升较快

贷款分析师闫博锴表示，银行对于消费贷款一般都要求借款人提供相应的贷款用途证明，也要求大额款项直接打入用途方账户，但这也就滋生了利用此来牟利的渠道，衍生出灰色产业链和费用。这其中包括贷款套现、提供贷款用途资料等等。调查显示，有7.81%的受访者支付过贷款用途材料费，有3.24%的受访者支付过套现手续费，还有2.35%的受访者给过办理相关贷款的客户经理好处费。

“虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大，但说明确实存在贷款挪用的现象，而这些费用的支出也严重影响着银行信贷资产的健康度。从近期的银行年报情况来看，去年贷款不良率普遍有所上升，这其中个人消费类贷款的不良率不仅偏高，不良率上升幅度也较快。”闫博锴说，广义的消费贷款包括个人住房贷款、汽车贷款、耐用品消费、旅游以及留学等围绕着个人消费的一般性贷款。但随着楼市近十年的迅猛发展，国家为限制更多的信贷资金流入楼市，央行和银监会多次下发过相关通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。但在实际操作中，由于银行贷前、贷中和贷后审查不严、一些从业机构或个人从中牵线搭桥，让消费贷用途错配挪用现象依然严重。