提要：昨日，酝酿了22年，存款保险制度终于瓜熟蒂落，自5月1日起施行，标志着我国金融改革进入新阶段。那么，存款保险保点啥？存款保险保费怎么缴？卡宝宝小编和大家一起去了解一下。

昨日，国务院网站发布消息：《存款保险条例》（下称《条例》）已经2014年10月29日国务院第67次常务会议通过，自2015年5月1日起施行。

《条例》明确，中国存款保险制度的起步模式为存款保险基金，全面覆盖商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。当日，国务院法制办、中国人民银行负责人表示，中国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。

存款保险保点啥？

所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

2008年9月，美国第四大投资银行雷曼兄弟突然倒闭，保险巨擘美国国际集团(AIG)被政府接管。一条手机短信悄然在中国香港市民间流传，称东亚银行因为在雷曼债券和AIG的投资中失利，出现财政困难，很快引发大批储户排队提款。时任金融管理局总裁的任志刚当时则强调，香港有存款保障制度，银行体系稳健，大家不用担心。在各方反复保证下，两天后银行门口已经不见人流，实行不久的存款保障制度也迅速广为人知，成为了市民情绪的稳定器。

根据此次发布的《条例》，存款保险覆盖的范围既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。

专家认为，存款保险制度推出以后，不会影响大部分商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但会督促商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。

存款保险保费怎么缴？

《条例》规定，存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。保费包括两部分，基准保费和风险差别保费。费率标准由存款保险基金管理机构制定和调整，报国务院批准后执行。保费每六个月交纳一次。

目前，银行的“存款保险的保费按什么标准交？”是业内比较关心的问题。《条例》只规定存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成，还未明确具体费率以及不同银行业金融机构的费率差别。

昨日，国务院法制办、中国人民银行负责人表示，综合考虑国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，中国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。

上述监管层称，存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。

此外，各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。实行基准费率和风险差别费率相结合的费率制度，这样有利于促进公平竞争，形成正向激励。

虽然《条例》并未明确指出银行具体缴纳费率，但市场猜测，费率可能为银行存款的万分之二。摩根士丹利华鑫证券宏观经济研究主管章俊表示，国际通行费率是万分之一点五到万分之二的区间，因此央行如果采用万分之二的费率应该是符合国际费率惯例的。

我国商业银行2014年底存款总额为98.34万亿元，以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计。

民生证券研究院宏观研究员李奇霖介绍：“美国将银行资本充足率和保费挂钩，资本充足率越高需要缴纳的保费越少，银行的成本就会下降，对银行也是一种激励机制。”

“存款保险制度推出以后，会激励商业银行加强风险管理，提高资本充足率和监管评级，以差别费率的方式约束商业银行过度扩张高风险业务，整体上有利于提升金融体系的稳健程度。”杨驰表示。