央行降息后，可谓一石激起千层浪。小额贷款公司的利率也随之下调。昨日，通过走访市内小额贷款公司获悉，降息之后重庆小额贷款公司的月利率下调了5%~15%不等。据了解，利率下调的脚步除了受降息影响外，还跟目前企业投资意愿不强、信贷需求减弱和客户遭遇互联网金融分流有关。
借款百万月息少了1000元
“3月2日开工后，我们就发现变化了。不仅上门来派发DM单的小贷公司变多，而且利率也有所下降。”在渝北空港工业园区经营汽摩配件生意的钟先生昨日说。据介绍，去年下半年的时候，一般有抵押物的报价月息在1.6%左右，现在已经降到了1.5%。
“我们正在着手制定利率下调的具体政策。”市内一大型小额贷款公司销售总监张先生说，受央行降息的影响，部分银行金融机构对资信优质的小微客户的贷款利率已经下降，如果小贷公司的利率没有变化，可能会对优质客户吸引力下降，造成客户流失。按照目前的计划，该公司降息后的月均利息将在1.2%左右。
对于小微企业客户来说，最直接的影响就是融资成本降低。这意味着，如果贷款100万元，月还款利息费将从此前的1.3万元减少到1.2万元，月还款额减少了1000元。此外，对于12个月以上没有逾期还款记录的老客户，还将给予5%~15%的利率优惠。
“小贷公司和银行有很大的不同，有自身的一套经营策略和盈利手段，多数不会受到央行降息的影响。但是，随着经济新常态的到来，优质企业的信贷需求在降低，争夺优质客户资源的压力也在增大。”渝中区一大型小贷公司市场部经理廖先生表示，对于条件优质的客户，公司会对其贷款利率进行一定的优惠下调，幅度可能在平均月利率的基础上下浮5%左右，不会大面积打折。
降息后小贷利率上限下调
“虽然享受利率优惠的客户会有门槛限制，小贷公司的平均利率水平可能并无大的变化。但另一个值得关注的现象是，目前小贷公司的最高利率上限跟随基准利率下调。这意味着小贷公司的利率上限将整体下降。”市内另一家大型小贷公司负责人表示。
按照央行的规定，小贷公司的自营贷款利率和接受的委托贷款利率，必须控制在央行公布的同期同档次贷款基准利率4倍以内。央行将一年以内（含一年）的贷款基准利率下调至5.35%，这就意味着小贷公司同期贷款利率水平最高不得超过21.4%。而央行降息前一年以内的基准利率为5.6%，按四倍上限计算，最高可以达到22.4%。前后对比可以发现，降息后小贷利率上限降低了1%。
小贷利率下降是趋势
“央行降准后，市场资金面可能会持续回暖，目前市场上的资金是充裕的，资金远远多于需求，这给小贷机构的经营无形中带来了压力。”一大型国有银行公司部负责人分析说，尽管小贷公司服务的群体和银行客户的定位有所不同，这部分人往往是在银行贷不了款的。但小贷公司出于风险考虑，会尽量选择和资信优质的小微企业合作。不过，银行和互联网金融P2P都在“抢”这样的业务。在这种背景下，小贷公司的利率下调会是大势所趋。
“小贷市场有存在和服务的空间，但利率未来可能还会下降。”一股份制银行小微企业部人士预测说，在银行流动性持续宽松的背景下，小贷公司、民间借贷下调利率还会发生。
调查：小贷行业正加速洗牌
随着降息效应引发的竞争激化，在小额贷款利率上限尚未取消的情况下，无法给予高风险业务更高的定价或给小贷公司带来更大的经营压力。在业内人士看来，这或许会加速小贷行业的洗牌。特别是一些做“大单”、为高风险行业放贷的小贷公司会淘汰得更快。
小贷公司平均放贷利率下降已成为不争的事实。商报记者调查发现，新三板现有已挂牌小贷公司8家。其中，营收排名第一的海博小贷2014年年报显示，2010年和2011年公司平均放贷利率均超过20%，2012年度下降到18.6%，2013年下降到16.6%，2014年进一步下降到15.05%。而农贷公司由于政策原因，平均放贷利率相对更低一些，通利农贷2012年度及2013年度的平均放贷利率分别为15.24%及13.71%。
与此同时，牌照稀缺的小额贷款行业，在四川等外地市场已经出现了退出者。中国人民银行金融消费权益保护局局长焦瑾璞此前曾透露，“2013年至今年年初，全国已有72家小贷公司退出市场。”焦瑾璞还认为，小贷公司已进入洗牌阶段，有的由于融资困难，无款可放，主动要求退出市场；有的经营不善，不良率高，陷入财务困境，被迫退出。
重庆小贷公司利润增长率超40%
不过，重庆地区的小贷公司仍在向上生长，呈现出“风景这边独好”的趋势。央行最新公开数据显示：2014年全年，重庆市小额贷款公司总计246家，从业人员5736人，实收资本总计549.25亿，全市小额贷款公司截至2014年末累计贷款余额743.13亿元。
“投资者仍看好重庆小贷市场的高成长和回报前景，目前没有出现过一例退出个案。”市金融办相关人士透露，重庆地区小贷公司的健康生长，和我市经济总体运行良好密不可分。来自市金融办的统计数据显示，小额贷款公司不良资产率非常低，小贷公司的利润增长率则在40%以上。这和小贷公司的风险控制水平高有很大的关系。
纵深：小贷发展需明确市场定位
小贷行业发生的变化已引起监管机构和市场的关注，并各自找寻发展之路。1月30日，银监会宣布，中国小额贷款公司协会正式成立。中国小额信贷联盟秘书长白澄宇透露认为，中国小额贷款公司协会的成立，标志着小额贷款公司这一金融业态终于有了国家一级的制度安排。
而对于重庆小额贷款公司当前业务发展的情况，市金融办副主任曹子玮则提出了六大原则。
首先，当客户还款能力大幅下降时，小贷公司要帮助他们度过难关。
第二，当对未来不够乐观的时候，就应该收缩杠杆、停止扩张，增强资产的流动性。
第三，金融业务很有特点，即使做成了几十笔、一百笔，只要一笔做错就可能万劫不复。
“第四，从事小贷，要准确寻找好市场定位和目标客户群体。”在谈到具体经营活动时，曹子玮认为，在重庆，发展好的小贷公司都有明确的市场群体。
“第五，小贷公司一定要给自己列一份负面清单。”曹子玮进一步分析说，“哪些是自己不做的，哪些是以后再做的，要分清轻重缓急，才能集中精力做好核心业务。 ”
最后，在经济下行、客户面少、企业盈利下降的过程中，也是小贷加强企业建设、完善内部管理、培育专业人才的关键时刻。
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