提要：1月18日微众银行将开始对外试营业，作为首家民营互联网银行，微众银行“不设立物理柜台和网点，非现场开户”，业务模式上定位于“个存小贷”。在与传统银行业实现互补发展的同时，其在营业时间、物理空间、终端介质、交易模式等方面的新突破将深刻影响银行业的传统格局 。

日前，从深圳前海微众银行获悉，在发放了首笔线上贷款后，微众银行将于1月18日开始对外试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围邀请目标客户群参与，并逐步增加邀请数量。据了解，微众银行首笔贷款客户、卡车司机徐军就来自腾讯用户群，属于邀请客户。

微众银行“特”在哪里

进入微众银行官网，首先看到的是“科技、普惠、连接”六个大字。随着屏幕滑动，可以看到微众银行将为用户提供购物、旅行、娱乐等个人消费金融服务。官网还显示，微众银行高管团队包括：董事长为中国平安集团前执行董事兼常务副总经理顾敏，行长为中信银行原副行长曹彤，原平安银行董秘李南青担任监事长。

据了解，微众银行注册资本金30亿元，以普惠金融为目标，业务模式上定位于“个存小贷”，经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

相较传统银行，微众银行最大的区别是“不设立物理柜台和网点，非现场开户”。据介绍，微众银行主要依托互联网为目标客户群提供服务，通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，解决传统银行业务线下网点亲见亲签的问题。“刷脸”认证的同时，通过社交媒体等大数据分析，即时给用户信用评定，确定贷款额度。

微众银行相关人士表示，微众银行将在依法合规的前提下，努力构建其独具特色的科技平台，将信息科技充分运用到产品、服务和经营管理的各个方面，提升客户体验、降低业务成本。同时建立数据库和数据分析能力，通过发挥股东优势，提供差异化、有特色的金融服务。

为银行业注入互联网思维

光大银行深圳分行电子银行部总经理赵红武说，“包括微众银行在内，利用互联网手段，银行渠道已经突破了营业时间、物理空间、终端介质等方面的限制，逐步朝多元化、线上化方向发展。”

事实上，由于互联网技术在金融业的广泛应用，传统银行从未与互联网疏远。近几年，商业银行不断改变传统观念和经营模式，向电商、移动支付等领域拓展，布局互联网金融。一方面，网上银行、手机银行、微信银行等渐渐替代传统柜台渠道；另一方面，银行建设电商平台或者与电商平台合作，销售银行金融产品，并介入个人在线信贷和企业全产业链综合金融服务。银行正在将互联网思维和技术全面融入营销、服务、管理之中。

比如，华夏银行深圳分行推出了集信用中介、支付中介、信用创造、金融服务等四大银行基础业务于一身的“平台金融”模式，实现在线融资、现金管理、跨行支付、资金结算、资金监管五大功能。中国银行深圳市分行推出的手机理财可实现基金、黄金、外汇、第三方存管、B股银证转账、记账式国债、银期转账等投资理财服务。

“互联网金融对传统银行在众多方面提出挑战，也促使传统银行加速转型创新。在移动互联网时代，传统银行在以往无法覆盖的领域里也有了更多的个性化服务。”赵红武称。

优化金融资源配置

既是网络银行，又是民营银行，微众银行有着独特的优势，如灵活的经营机制、清晰的治理结构、较低的交易成本以及没有历史包袱、客户体验较好、业务可跨地域覆盖等。但同时，小微企业贷款风险难把控、揽储不易、流动性低、存在关联交易风险等劣势也客观存在。

“可以说，互联网金融机构和传统银行业将长期共存、融合发展，而不是相互取代的关系。”深圳市银行业协会专职副会长范文波称。尽管如此，互联网金融的发展对传统银行是一个很大的挑战。

依托互联网，如今的贷款需求者和供给者可借助云计算和搜索引擎等手段直接达成交易，使得金融交易脱离中间媒介，这对传统银行服务模式是很大的颠覆。业内人士分析，传统金融必须以开放的心态做好充分准备迎接互联网金融时代的到来。同时，互联网金融机构也不能低估金融的复杂性和严肃性，必须认清金融的本质，遵守金融行业规则，坚守金融行业底线。

“总的来说，互联网金融带给传统银行业更多的是机遇，未来的银行应该是跨界融合的，是客户体验至上的银行。”深圳市银行业协会日前发布的一份研究报告指出，虽然第三方支付机构、互联网企业、电信运营商等纷纷介入金融领域，但对银行业来说，在加快变革与创新，充分运用互联网提升金融服务的同时，必须强化差异化发展战略，坚持支持实体经济的基本职能，把互联网降低成本、提升经营效能转化为降低社会经济运行成本，提升金融服务品质的动能，优化金融资源配置，为经济转型和社会民生提供有力支持。