[提要] 当前农村金融的问题是银行“不敢放”和农民“贷不着”之间的“断桥”，这个问题解决了，农民贷款也就不愁了。为此，肇东摸索出“六招”，“金担农”就是第一招，产业链担保模式是第二招，第三招是质押信贷，第四招——对土地进行“视同确权”的权能抵押，第五招“银保链”，第六招——信用担保模式。

1月的黑土地上白雪皑皑，气温零下二十五度左右，很多东北农民都已卖了新粮“猫冬”。而在黑龙江省肇东市李木店镇裕村香玉米种植专业合作社的厂房内，穿着白大褂工装的七八个社员仍在小米生产线上过筛、灌袋、密封，一盒盒绿色种植、包装精美的小米堆得快到房顶了。

“能有钱搞农产品加工，全靠贷款支持。”属于该合作社的黑龙江裕村香米业有限公司总经理张旭旺说，合作社经营8200亩土地，每年的农业生产就得1000万元左右，根本没钱再投入。幸好有担保公司担保，合作社用土地作抵押贷了100万元。

“一次性贷这么多钱，这是以前想都不敢想的。”张旭旺说，不仅贷款容易了，年利息也从原来的1分多降到了现在的8厘4。

裕村香合作社的贷款模式称为“金担农”，即由担保公司给农民担保，金融机构再放款。目前肇东已经成立了6家商业担保公司，市政府分两年注入2000万元专项担保资金，并协调银行以1：10比例放大，全市已有7家金融机构已发放此类贷款6300万元。

“农民贷不到款并不是银行没钱，”在肇东市农村政策研究室副主任庞树军看来，当前农村金融的问题是银行“不敢放”和农民“贷不着”之间的“断桥”，这个问题解决了，农民贷款也就不愁了。为此，肇东摸索出“六招”，“金担农”就是第一招。

随着新型经营主体之间的联系越来越紧密，肇东探索了产业链担保模式，即由企业担保，金融部门给新型农业经营主体放贷，新型经营主体保证向企业销售农产品。这样金融部门风险降低，新型经营主体顺利贷到款，农业企业得到农产品原料，实现共赢，这是第二招。

第三招是质押信贷，肇东建信村镇银行等5家银行还以农产品订单、土地经营权预期收益等7种质押产品，直接向新型经营主体发放贷款1.2亿元。

“虽然贷款产品多，但大都以土地确权登记为基础，如果没有这个凭证，贷款就难了。”庞树军说，为解决土地未确权农户的贷款难题，肇东还研究出第四招——对土地进行“视同确权”的权能抵押。

肇东市土地流转交易中心对无争议、四至清晰，并经市乡村三级核实公示的土地出具“视同确权”证，给金融部门作抵押。目前该中心正为5.6万亩耕地办理“视同确权”证，三家金融机构已同意据此放款2300万元。

“现在村里的地还没确权，农民贷款还是‘五户联保’，确实挺麻烦，总得找周围农民帮忙，要是不用确权也能贷款，可省了不少事。”64岁的李木店镇永丰村农民张德福说，农民多数都是实在人，没听说谁家有钱不还贷款的。

据当地农业干部介绍，银行不愿意向农民贷款的主要原因是担心遇灾时农民偿还能力差。对此，肇东规划推出第五招“银保链”，新型经营主体将参加农业保险的保单和土地承包经营权抵押给银行，如果出现灾损，保险公司直接向银行偿还贷款。

此外，肇东还探索实施了第六招——信用担保模式。去年该市开始建设新型经营主体的信用评价体系，达到一定等级的新型经营主体，银行就可无抵押授信。目前当地已有9家金融部门免抵押放款1140万元。

身兼李木店镇永丰村党支部书记的张旭旺说，农民不用抵押就能贷款，这跟城里的上班族使用信用卡一样，直接“刷脸”，“这种贷款模式会激励我们这些合作社更加注意规范经营、诚实守信”。

“不管哪种贷款形式，只要搭好抵押担保平台，建立起让金融机构放心的市场体系，金融机构就会闻着味来。”肇东市农村信用联社主任矫洪海说。

据庞树军介绍，2014年肇东以这“六招”重点推进农村金融改革，使全市涉农贷款余额达到74亿元，比上年多出12亿元,2015年还将继续发力。