提要：按惯例，如果要开个银行账户，必须带上身份证去到银行网点办理。但以后，你或许可以不用去网点，直接远程开户。近日央行下发对银行远程开立账户提出框架性意见，这对于互联网金融来说，是个重大利好。

央行近日下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见（征求意见稿）》（下称征求意讲稿），对银行远程开立账户提出框架性意见。除柜台方式外，银行账户开立有望取得第二种“线上方式”，为互联网银行业务创造了基础。

一位国有银行电子银行部人士称，央行在1月8日召集五大国有银行、大部分股份制银行、几家大型城商行电子银行相关负责人，微众银行、网商银行筹备组相关负责人，以及监管体系有关部门，就征求意见稿召开讨论会，并反馈意见。

“这对于线上金融来说，是个重大利好。”浦发银行长沙分行零售业务部一负责人告诉记者，“不管是传统商业银行，还是新兴民营银行、互联网银行，未来都可实现金融业务的线上生存和竞争。”

现状 “面签”成互联网银行绕不过的坎

目前，各大商业银行都推出了“直销银行”；以腾讯微众银行为代表的纯互联网银行也开始生根发芽。但远程开户一直有一个绕不过去的坎。上述浦发银行长沙分行零售业务部负责人士分析认为，2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定，“存款人申请开立个人银行结算账户，中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”，存款人需要在异地开立个人银行结算账户的，同样需要出具身份证明文件。

因为这12年前规定的开户铁律，目前各大商业银行推出的直销银行，也仅仅是开立电子虚拟账户为主。直销银行虚拟账户定位为个人结算账户，具备完整存贷汇功能，规划可实现取现、实体卡、存款、购买银行理财产品、提供个贷和信用卡等。

对于银行业务之本的开户问题，远程银行、人脸识别等技术手段可以达到实名认证的同等效果，但出于审慎监管的考量，“面签”一直是开户底线。这对于网点覆盖少的银行、尤其是根本不打算铺设网点的互联网银行来说，无疑是最大的掣肘，远程开户的松绑则为此提供了可能的解决方案。

焦点  远程开户强调风险控制

“相信央行出台的具体细则中，会特别强调反洗钱等风险控制问题。特别是对于新开户的用户来说，其身份信息的核实可能还是需要在网点办理。”上述浦发银行长沙分行零售业务部负责人士表示。

要规避的风险不止反洗钱。一位接近监管的权威人士表示，人民银行要求不论是柜台开户还是远程开户必须以实名制为基础，这是防止贪腐、金融诈骗的有效手段。此前部分商业银行已经可以通过远程VTM机办理相关业务，但近两年互联网金融的蓬勃发展对远程开户提出了新的要求。征求意见稿允许各家银行探索远程开户的同时，还要求建立以“柜台开户为主，远程开户为辅”的账户开立体系。

影响  传统银行的线上金融亦将获利好

未来随着征求意见稿和细则的落地，线上开卡将更为普及。这对线上金融来说，是一大利好。目前，国内直销银行军团已超过20家。除民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行外，还有许多地方区域银行，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行等。可以说，在直销银行战场上，中小银行的行动远比大型银行要激进得多。

近来，民营银行，尤其是互联网银行的势头不容小觑。1月4日，在国务院总理李克强的见证下，腾讯领衔的前海微众银行(俗称“腾讯银行”)放出了第一笔3.5万元的贷款。该笔贷款通过人脸识别技术和大数据信用评级后，完成贷款发放。后台软件系统识别出申请人身份，并与公安部身份数据匹配成功，同时，通过微众银行进行相关数据分析，判断具体授信额度。

除开新兴互联网银行外，传统银行对于互联网的依赖度也大幅提升。如果远程开户正式松绑，将会让传统银行实现金融业务更多向线上转移，降低批量开设物理网点的高额成本。