在今年的收获季里，种了8亩半夏的郭双贵没有像往年一样发愁。而以前，这个甘肃陇南西和县何坝镇的农民每到开挖这种中药材的时候，都会为开不出雇工的工钱一筹莫展。

“现在可以用土地承包权证书抵押贷款了。”郭双贵说。今年7月，他成为西和县第一批农村土地承包经营权抵押贷款的受益者，并用2.8亩土地确权证书抵押顺利贷到了4万元钱。

今年以来，甘肃省陇南市以放活林权、农村土地承包经营权和农村房屋产权为支点，以助推农业产业化发展和农民增收为出发点，完善相关配套政策，积极探索农村金融服务创新，推进农村资源资产化、资产资本化，探索建立现代农村金融服务体系。

贷款如何办理——确权登记夯实基础

为进一步提升农村金融服务水平，陇南市选择在徽县江洛镇、成县小川镇、武都角弓镇、西和何坝镇设立农村物权抵押贷款交易中心，将“三权”抵押所涉及的金融机构、确权颁证机构、评估机构、抵押登记机构、资产管理公司等集中到便民大厅，根据相应职能开设办公窗口，为农户贷款提供一站式服务。

据了解，对于一般农户来说，贷款首先须经过农村土地承包经营权确权，取得土地承包经营权证或依法签订的二轮土地承包合同书，然后到镇上的农村物权抵押贷款交易中心办理相关手续。而一些专业大户、农民专业合作社、家庭农场、龙头企业等经营主体流转农户土地的，则以农村土地承包经营权流转合同为抵押物。

对于没有设立物权抵押贷款交易中心的试点乡镇，金融机构需要在各县区农经部门的协助下，通过协商评估、自行评估、评估公司评估等方式确定抵押物价值。随后，贷款人可以到便民服务大厅设立的银行窗口提交贷款申请。

“总体上看，农村土地承包经营权确权登记颁证工作是土地经营权抵押贷款工作的基础。”据陇南市农牧局副局长李永宏介绍，今年陇南市9个县区共有15个乡镇的152个村开展了土地承包经营权确权登记颁证试点工作，涉及3.35万农户和二轮承包面积29.75万亩。“我们力争用3年时间完成全市农村土地确权登记颁证工作，为土地经营权抵押贷款奠定坚实基础。”

政策如何配套——创新突破细化流程

“开展土地承包经营权和农村居民房屋产权抵押贷款试点工作，面临如确权、评估、抵押登记、收储、产权流转等配套机制不健全、法律依据欠缺等障碍。”陇南市政府副秘书长、金融办副主任李勤说。

为此，陇南市专门出台了“三权”抵押贷款实施方案和实施细则等一系列政策措施，对抵押贷款的范围、对象以及具体操作流程进行了明确。

据了解，由于林权抵押贷款工作开展较早，目前陇南市林权抵押贷款各项配套政策基本完善，大部分县区都出台了林权抵押贷款管理办法。全市已累计发放林权抵押贷款14亿元，林权抵押面积达148.87万亩。

在土地承包经营权抵押贷款方面，陇南市明确规定，二轮土地承包经营权证书和与其相对应的二轮土地承包合同书具有同等法律效力，都可以作为贷款抵押物；土地承包经营权流转合同经过农经部门鉴证或公证部门公证，可以作为贷款抵押物等相关条款，使抵押贷款更具灵活性。

与之相配套，陇南市已有建行、农行、西和合作银行、徽县信用联社、礼县邮储银行等金融机构参与贷款，累计发放土地承包经营权抵押贷款1348万元。

农村居民房屋产权是农民最有价值的资产之一。在试点过程中，陇南部分县区信用社采用代为保管农户宅基地使用权证的方式，向农户提供单笔不超过5万元的贷款，并结合农户信用评级授信额度，将农户单笔贷款提高到10万元。截至10月末，该市徽县信用社、武都农村合作银行等农村金融机构共发放此类贷款3950笔、金额3.8亿多元。

风险如何管控——政银保合力风险共担

随着试点工作的逐步推进，陇南市将“三权”抵押贷款和“双联贷”、“妇小贷”等惠农信贷政策相结合，农户利用“三权”对惠农贷款进行反担保，以此降低银行贷款潜在的风险。

据了解，当地的武都农村合作银行研发了“协会+农户+银行”的“椒红宝”信贷产品和“担保委员会+农户+银行”的贷款模式。在此模式下，合作社（协会、担保委员会）为农户提供担保，农户用林权、土地承包经营权等对合作社（协会、担保委员会）进行反担保，有效缓释了银行贷款风险，贷款门槛进一步降低。今年以来，陇南市武都区、西和县等县区利用此模式，为花椒、中药材等特色产业的种植、加工发放贷款突破了2亿元，有效支持了农业特色产业的发展壮大。

在产权交易市场尚未发育成熟的情况下，陇南市组建了政府主导、市场化运作的农村资产管理公司，负责处置金融机构因开展“三权”抵押贷款产生的不良资产。

此外，陇南市引导涉农保险公司创新涉农保险产品，扩大种植业、养殖业、林业保险业务范围。推进涉农信贷和保险合作，将涉农保险投保情况作为银行授信要素，鼓励借款人对贷款抵押物进行投保，增强农业风险保障能力。各县区还设立了“三权”抵押融资风险补偿专项资金，由各县区财政进行专户管理，对承贷机构的贷款损失给予一定比例的补偿。