由于银行房贷政策在近年来不断紧缩，不少购房者都由于首付不足而放弃买房。然而，银行房贷的收紧却催生了P2P房贷行业的兴旺。今年以来,广州各大代理机构以及房地产网站联合开发商纷纷打“互联网金融”牌,或在市场上推小额贷或直接通过P2P的形式推出相应的房贷产品。
放款时间快,贷款金额灵活是P2P房贷产品最大的优势,但是动辄高达百分之十几或者二十的年化利率,并非大多数买家能承受。有从业机构人士表示,市场上运用这种互联网金融或者小额贷的产品多以个体经济户为主,其中不乏投机者。一旦楼市出现动荡,机构则有坏账的可能。
首付需承担最高24%的年化利率
今年以来,世联地产、合富地产等代理机构纷纷涉足小额贷款业务,另外,如搜房、易居、焦点、平安好房等房地产网站也纷纷推出互联网金融房贷产品,这些产品无一例外都意图为市场上的买家提供贷款。从广州多家房地产代理机构以及网站了解到,这些贷款通常分为无抵押贷款和有抵押贷款两种形式,其中无抵押贷款额度一般上限为30万元,而有抵押贷款贷款额度相对较高,最高可以贷得和房屋价格同等的额度,贷款时间从6个月到3年不等,利率5.5%-24%不等,贷款时间越长,利率越高。
同时,不少机构还要另收一笔服务费,有按定额收费,也有按照贷款比例收费,比例通常为2%-4%。如果通过抵押贷款贷得200万元,那么最高的服务费达8万元,有些需要买家全部承担,而有些则和开发商分摊。
所谓无抵押贷款,和银行信用贷款类似,因此利率高企。调查发现,市场上遍地开花的房贷产品和现下银行整体贷款收紧有直接的关系。去年年中以来,各大商业银行放款慢,利率企高。“我有个客户今年在某银行申请40万元的消费贷款,被告知必须购买一款200万元的保险方能申请足额的消费贷款。”某网站一名信贷经理表示,小额贷款或者互联网金融贷款能给予有买房计划却又需要资金周转的买家提供空间。费用高企但能换来快速放款。“我经手的一笔,最快几分钟内就能到账”,上述信贷经理表示。
中国P2P网贷门户网站网贷天眼的创办人袁涛表示,这些贷款产品为购房者提供了一个解决首付资金的途径,将在一定程度上刺激房地产市场的消费。
哪些人会贷?私营企业主占主导
另外,据了解,目前这些机构仅通过和开发商或者代理机构签订合约的方式进行产品推介,并不针对购房者个人进行放贷。
去年11月,广州市出台的穗六条将二次置业首付提至七成,部分买家也是这类金融产品的目标受众之一。多个网站从业人员表示,客户中有一部分是二次置业但苦于首付不足的买家。这部分买家通常以小型私营企业主为主,他们对资金周转有比较大的需求。不过,首次置业的刚需客户群体则比较少。
调查发现,不少刚需买家都表示这种贷款利率成本太高,不在考虑范围。市民冯小姐表示,购房一般会严格按照预算进行,如果首付差几万元,会向朋友或者亲戚借,不会去贷如此高利率的贷款。
方圆地产首席分析师邓浩志也表示,这部分产品整体需求量较小,对于开发商而言,难通过这种产品真正刺激销售。
日前,平安好房网和国内多个品牌发展商以及广州本土的代理机构签订了合作协议。平安好房网CEO庄诺表示,所合作的楼盘将采用开发商贴息的形式,降低贷款的门槛。其中越秀地产副总经理朱晨就公开表示,购买越秀旗下12个城市数十个楼盘的项目都可以享受到开发商贴息的福利,甚至有些楼盘可以做到零利率。
对此,邓浩志认为,这种贷款贴息的方式实际上就是开发商促销方式的一种。对于贷款所需要支付的利率,只能由开发商或者购房者中的一方支付。也有业内人士表示,这种促销方式比降价手段来得温和,但是成效也可能受限。
去年至今有161家跑路或问题P2P平台
面对市场上的贷款需求,全国范围内出现了越来越多的P2P平台,但是由于互联网金融环境目前缺乏监管,一旦资金不可控,就容易导致P2P平台跑路或相关问题的出现。据网贷天眼数据统计,从2013年至今年8月,全国共有161家P2P平台跑路或者出现问题。一旦如此,购房者不能获得资金支持,买家和发展商的纠纷将可能一触即发。
网贷天眼创办人袁涛表示,无论是小额贷款还是P2P网贷,可能对市场产生两方面的风险:国家调控房地产市场抑制投机,提高了首付比例,而一部分投机客户可以借用平台获取资金放大投资杠杆,如果购房投机足够火热,国家可能会叫停此类贷款,一旦贷款被叫停,三方纠纷在所难免。另外,部分非优质客户可能会获得首付贷款,购房者长期承受的成本较高,一旦楼市出现动荡,购房者逾期或坏账的概率也会相应变高。
从贷款机构获悉,一般而言,贷款机构对申请人的信用、收入等均有一定的考量,并因此决定具体贷款额度的发放。不过,目前有个别机构为了最大范围地占领市场,对客户的贷款条件相当宽松。
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