都说小微企业贷款融资难，而事实是，有部分小微企业制度松散，存在企业高管把企业获得的银行贷款用于其他用途的现象。这便使得定向降准的初衷被改变，一种普遍存在的现象是：部分小微企业拿到银行贷款后与房地产商协议借贷，小微企业将其转手贷给房地产开发商，获取高额利息。

“在我们的实地考察中，有一些小微企业把从银行获得的贷款用于个人消费和房贷。”中国人民大学重阳研究院高级研究员刘志勤称，部分小微企业利用政策便利获得贷款后，并未将资金投入再生产。

今年4月和6月，央行先后两次实施了定向降准，鼓励金融机构提高配置到“三农”和小微企业等需要支持领域的贷款比例。定向降准的初衷是支持小微企业扩大生产，助力实体经济。但知情人士向本报记者透露，部分小微企业制度松散，存在企业高管把企业获得的银行贷款用于其他用途的现象。

某城商行工作人员也坦言，确实有这样的现象，但银行有专门的风险管理部负责此事。如果发现用途不合规，银行将要求收回或者压缩贷款。

银行放贷两难

“小微企业贷款很难把握。”某银行小微信贷负责人对《第一财经日报》记者说，针对小微企业的定向降准，对实力较弱的小微企业的帮助并不大。银行在执行的时候要考虑企业的还款能力，如果还款能力存疑，那是不可能把贷款放出去的。

“我们也想放贷给小微企业，但银行真的很为难。”该负责人表示，一方面央行督促贷款给小微企业，但另一方面银行内部又有风险控制，呆账坏账必须得到控制。

华夏银行中小企业信贷部昆明分部风险总监郭达夫称，目前华夏银行对小微企业申请贷款程序中间环节减去很多手续，正常情况下，从申请到获得贷款只需要15天时间。郭达夫表示，在一定情况下用于小微企业贷款的额度的确存在使用不尽的情况。

有第三方报告显示，中国小微企业银行信贷可得性仅为46.2%，负债小微企业中有近八成家庭有民间借款。

那么，小微企业有望借助小贷平台贷款吗？

安心财富在线科技有限公司公关总监张辉称，小额贷款公司一般针对小微企业的贷款并不多，即使有针对小微企业的贷款，额度也相当低。并且对风险控制把关也较为严格，一般都需要一定抵押。

小微企业贷款去哪了？

“针对小微企业的定向降准真正受益的可能是房地产。”刘志勤称，定向降准增加了银行的流动性和现有资产，使得更多资金能够投放到市场，主要受益的为两大主体：一是中小企业，一是房地产。“由于银行头寸用不出去，可能会把钱贷给申请个人贷款的客户，这样至少钱和头寸能够用出去。”

刘志勤透露，还有一种普遍存在的现象是：部分小微企业拿到银行贷款后与房地产商协议借贷，小微企业将其转手贷给房地产开发商，获取高额利息。“这像一种传染病，小微企业发现放贷所得利息高于其实业盈利，选择了将贷款再贷给房地产开发商。”这种情况在江浙一带比较普遍，几乎形成了链条。

某股份制商业银行工作人员林峰（化名）说：“哪个行业的利润高，钱自然就会往哪边流。如果本来做的实业利润很低了，企业就没有动力继续再往里砸钱。而现在房地产利润这么高，肯定有人想方设法把资金弄到那边去。”

除了企业贷款会发生实际用途不合规的情况，个人贷款也会如此。林峰说，他此前有一个客户贷了钱去搞医药设备，但资金最终是投到房地产里面去了。

知情人士称，对于小微企业和个人来说，贷款的利率高低与用途无关，而与企业和个人的资质有关。银行其实也不在乎到底流向哪个领域，银行在乎的只是钱能不能收回来。

贷前控制和贷后管理

广东某农商行的工作人员叶青透露，他们银行在放贷之前一般都会对企业做好充分的调查，分析贷款的用途及企业是否需要用那么多的贷款。贷款用途是重要的审查环节，需要相应材料佐证。

由于小微企业的风险管控较难，大部分银行都采取针对某行业、某专业市场或某个交易所进行批量授信的方式，在当前经济下行的情况下，如果是个别小微企业则未必容易贷款。

此外，林峰表示，他们银行每个季度都会进行贷后检查，检查贷款的用途是否合规。资金流到哪里，要附上转账凭证。比如贷款的用途写明了是进货，就需要向银行提供货物发票。

而叶青所在的广东某农商行则更为严格，他们每个月都会对客户进行走访。如果企业从事的领域与房地产有关联，他们压根不会考虑。

某大型国有银行长沙支行工作人员也透露，企业贷款一般是先审批授信，授信之后并不是钱就打到企业账户里了，而是当企业开始做申请用途时再打钱，有时候甚至是直接将资金打到第三方处。比如，企业贷款用途是购买生产设备，他们银行将直接把钱打到生产设备厂商的账号上。

对于部分小微企业拿到银行贷款后与房地产商协议借贷，小微企业将其贷给房地产商获取高额利息，叶青说，这种情况确实存在。“那完全就是另外一条资金链，有一些公司专从银行贷款，然后钱到了再放高利贷。这种肯定是买通了客户经理。”