中国的银行并没有给刚需族优惠 不妨看看美国怎么做

　　据小编了解，买过房或准备办理房贷的人都知道，银行通常会把房贷申请人分成“购买第一套房”、“购买第二套房”与“购买第三套房或更多”几个等级；不同等级的利率有严格区分，即使你收入高信用好，但只要是购买第二套房，贷款利率也会格外地高。更有甚者，在限购城市，不仅是银行限制你贷款的利率，而是政府限制你的购房数量，这当然更是把购房人分成了几个等级。

　　我们表面上能看到的东西有，

　　划分的原因：首套房贷款客户与二套房贷款客户在某些方面有明显差异。

　　划分的结果：某些人买房付出了更高的利率。

　　让我们解剖现象看本质：

　　划分的目的是什么？是为了减少买房人口、控制放贷风险还是赚取更多利润？

　　划分的影响是什么？购房人口、银行风险控制以及放贷利润都会发生什么变化？

　　这种划分方式真的能让刚需族买上房吗？要回答这个中国问题，我们应该先看看美国是怎么做的。

　　美国的首套房与二套房

　　在美国的纳税系统里，没有“首套房”、“二套房”、以及“三套多套”的说法。但是，美国有非常严格的首要住房和其它房产（如第二套住房、投资房及供出租的房产、度假房）的界定和相应政策。

　　资料显示：根据美国税务局IRS的税务法令对首要住宅的定义，如果纳税人同时拥有两套住宅，他居住时间相对较长的那套住宅为其首要住宅。政府允许购房者在纳税时将用于首要住宅贷款的利息从收入中减除，这相当于给了购房者一个很大的折扣，且首要住宅的贷款利率最低。

　　资料还表明：如果纳税人要出售其住宅，则要被征收联邦资本增值税（Capital gain tax），但如果被出售的是首要住宅，且户主在近五年内于该住宅居住至少两年以上，卖房利润个人低于25万美元，夫妻低于50万美元部分无需交纳资本增值税。

　　除了在税收一端给所谓“刚需族”优惠，在福利补助方面，美国政府也不含糊。

　　据美国房产投资机构的资料：对于第一次在美国买房的买家，城市，县和州会给不同的补助津贴项目（Grants Program），要看你具体在哪里买房子，这些政府给的补助金会帮助你交付你买房子的成交费用。在你得到这些补助金之前，你要参加一些网上房地产课程，大概$8课程费（只有上完这些课程，才可以得到补助金，大概几天就可以上完）。

　　补助金是数额当然不多，对买房人来说，最大的难题是首付。美国住房与城市发展部（HUD）就是帮助低收入者实现住房“美国梦”的联邦部门。由国家出面，专门为低收入者提供住房贷款保险。在此政策下，低收入者的购房首付可以从一般的20%降到房价的3%，大大提高了低收入者、包括刚参加工作者的购房能力。

　　总结一下：现金层面，国家政府减少“刚需族”的纳税额，地方政府给“刚需族”购房补贴；贷款层面，国家部门专门给“刚需族”提供保险，降低首付额度。