今天和大家聊聊学生学习资金的话题。

　　每逢高考后，都是出国留学的旺季。除了选择在国内上大学，越来越多的家长和学生把目标瞄准了出国读大学的机会。高磊的父母就是这样的家长，当孩子分数线出来后，高爸爸就开始四处为孩子寻觅出国留学的去处。

　　与国内学习相比，出国留学的费用更多，高爸爸计划让孩子去新西兰上大学，一年准备20万～25万元的费用，加上一年新西兰大学预科课程，5年下来大概需要准备100万～125万元。

　　高爸爸今年40岁，在郑州工作，是一名工程师，和太太加起来每月收入大概为3万元，每年家庭还有5万元的年终奖。每年的生活开销，再加上旅游和人情支出，一年需花12万元左右。他们家目前拥有2套住房，1套自住，市值210万元，1套投资，市值180万元，还余70万元贷款未还。银行存款30万元，银行理财40万元，基金账户20万元，汽车价值20万元。

　　为了预留孩子出国留学费用，高爸爸打算把投资的房产卖掉。

　　出国留学，每一个步骤都与钱脱不开关系，除了学费、担保金、生活费，还会涉及到海外投资和理财等各方面。在留学的每个阶段，高磊一家该如何做好理财规划呢？在国外以什么形式消费？

　　赵昊昕：中国光大银行北京崇文支行贵宾理财经理、CFP国际金融理财师，拥有金融、基金、保险等多项从业资格。十年金融从业经验，尤其擅长为高端客户进行资产配置。

　　“鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户，所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品。”

　　一、家庭基本状况分析

　　1. 高先生、高太太月收入总额3万元，每年5万年终奖，年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元，目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平，为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足，房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

　　2. 高先生家庭现金资产30万元，固定房产两套，一套价值210万，用于自住，另外一套价值180万，用于投资，目前尚有70万元贷款未还清。

　　3. 高磊新西兰留学，每年学费大概需要20万元，加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金，大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步，目前家庭有50万元的资金缺口。

　　4. 经专业机构测评，高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

　　5. 高磊出国留学计划为一年预科和四年本科，因此需要制定合理的保险规划。

　　二、留学资金规划建议

　　1.留学资金缺口测算

　　目前新西兰留学保证金和第一年的学费，共需要50万元，形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用，但是投资住房仍有70万的未还清贷款，因此形成了家庭资产第二个资金缺口。

　　2.留学资金及保险规划

　　高先生家庭资产盘活后，联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备，支付保证金30万，一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”，孩子在外求学总是令父母格外牵挂，所以商业保险的配置就显得尤为重要。中国贯彻社保“一老一小”以来，医疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障，加之在国外学校均会给每个学生配备医疗保险，所以医疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险（定期寿险、意外伤害保险）为主，该类保险有收费低、保额高的特点。

　　3.房产规划

　　高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金，加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口，所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现，还有30万的现金存款，总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现，可以盘活180万元的家庭资产。

　　三、家庭剩余资产投资建议

　　高磊的首年留学计划完成后，高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学，使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前，所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。

　　根据家庭配置的金字塔模型测算，家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财，作为家庭备用金;鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户，所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品，作为家庭财富立命的补充;建议20%投资权益类产品，根据市场热点博取收益。