作为互联网与传统金融相融合的创新产物，网络贷款在经历了蓄势、探路之后，近年来在国内迅速兴起，2013年更是呈现出爆发性增长。行业的迅猛发展吸引了商业银行、电商平台、传统小额贷款公司等众多参与者。从经营主体来看，除了商业银行贷款之外，网络贷款主要分为三大类型，针对网商或供应商提供网络贷款服务的电商平台，针对普通个人的P2P(Peer to Peer)网贷平台以及网贷搜索平台。

    商业银行是最早开展网络贷款业务的，其网络贷款业务的主要特点是，主要针对中小企业开展此类业务，网络是新的业务受理渠道，其贷款额度通常比较大。在这方面，各股份制商业银行和城市商业银行都在持续进行产品创新。例如，平安银行针对个人装修、买车、教育量身定制网上预约贷款业务、招行推出“网贷易”作为服务小企业互联网融资的核心产品，宁波银行推出中小企业网络平台“E家人”等。

    电商平台以信用数据和交易数据为依据，为自有平台上的供应商或商户提供小额贷款服务，这是第一种网络贷款。阿里巴巴是最早涉足小额贷款的电商平台，早在2007年，就开始与银行合作为旗下B2B商家提供小额贷款。随后的6年间，阿里巴巴先后成立了3家小额贷款公司，业务规模不断攀升，截止2013年4月，阿里巴巴已累计为24万商户发放803万笔信用贷款，贷款金额810亿元。2010年之后，平台电商企业开始扎堆进入，敦煌网、网盛生意宝、慧聪网、京东商城及苏宁云商等陆续涉足小额贷款领域。

    而更引人注目的是P2P网贷市场的快速发展，及网贷搜索平台的崛起，引发了资本的狂热追逐。P2P网贷典型企业初具规模 商业模式各有特色

    P2P (Peer to Peer)网贷是指，借款人和投资人通过第三方网贷平台直接实现贷款和投资，无需银行等中介机构。这一模式的“鼻祖”为英国Zopa，后来被美国的Lending Club和Prosper发扬光大。

    在中国，由于 P2P网贷仍处于野蛮生长阶段，整个行业面临无行业监管、风控能力差等问题， P2P网贷创业门槛很低，P2P网贷平台倒闭现象频现。据不完全统计，目前国内P2P网贷平台数量已超过600家，预计2013年底将突破800家，年化增长速度达400%;平台成交金额迅猛增长，2010年成交金额为6亿元，预计2013年底这一数字将突破1000亿元。但与此同时，自2013年10月份以来，已有42家P2P网贷平台倒闭或出现提现困难，甚至出现多起P2P网贷平台创始人卷款跑路事件。

    同时，P2P网贷企业也在不断试错和摸索中，并没有完全相同的商业模式。有照搬国外模式的拍拍贷，只做线上平台，借款人和投资人在没有任何第三方干预的情况下完成整个借贷交易过程;有因中国个人信用体系并不完善而发力线下的宜信，对借款人进行线下信用审核，采用债权转让方式介入借贷交易中;也有线上线下相结合的人人贷，线上接收贷款申请和完成借贷交易，线下实地考察借款项目真实性;还有整合线下资源的有利网，线上挖掘出资方，线下与第三方小贷公司合作并由其提供担保，以促成借贷交易的达成。

    借款人在宜信网络平台提交借款申请，宜信与借款人在线下见面进行审核，给出信用评级并确定利率;借款人在获得贷款时，需向宜信缴纳贷款额的2%作为保险（放心保）金。出借人确定借款意向后，与宜信第三方签订债权转移协议，后者成为借款人的债权人。随后，宜信为出借人在借款申请人中挑选借款人。宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信将从保险金中出钱先行赔付全额本金和利息。

    除了P2P贷款业务以外，宜信还为小微企业和中国富裕阶层人群分别提供小额贷款服务和财富管理服务。

    传统商业银行的优势在庞大的信用、风控、资金和客户体系，电商平台优势是海量客户资源、交易和信用数据，两者都是网络贷款领域中的“重量级选手”，一方面培养了用户使用习惯，推动网贷行业快速发展的同时也对P2P网贷公司形成强烈的冲击;另一方面，民营P2P网贷公司与商业银行、电商平台的客户在客户群体、投资门槛上都有差距，这都留给民营P2P网贷公司足够多的机会。

    网络贷款市场空间巨大，创业机会层出不穷。银监会数据显示，目前中国小微企业创造的GDP占比为60%，获得信贷支持的却仅有20%，并且小额贷款的利率一般是银行基准利率的三四倍。传统银行信贷模式的贷款难和成本高，为电商平台小额贷款和P2P网贷提供了发展机会，主要是针对中小企业和个人的小额贷款方面。电商平台企业介入小额贷款领域，更多的是为了满足商户和供应商的运营资金需要，而第三方P2P网贷公司则是同时服务于借款人和投资人。

    第三方P2P网贷平台创业时间窗口逐渐收窄。P2P网贷平台将借款人和投资人进行借贷交易对接和撮合，一端为借款人提供更优惠的贷款利率，另一端为投资人提供相对安全高效的投资理财渠道，从而聚集大量的借款人和投资人;另一方面，通过网络打破地域和时间的限制，提高借贷效率。尽管P2P网贷具有独特的优势，拥有天然的平台特性，但随着越来越多商业银行推出P2P网贷平台，第三方P2P网贷创业机会大大减少。招商银行已于今年10月在其“小企业e家”金融服务平台上推出类P2P贷款服务，广发银行、农业银行等银行的P2P平台也在积极筹备之中。若大量银行介入，届时很可能给民间P2P网贷平台带来的巨大冲击。另外，电商平台企业在贷款业务成熟之后，也将冲破现有产业链为平台以外的中小企业提供小额贷款服务。