最近，资本的寒冬已经波及到了银行。从多家农商行发布的2017年财报来看，不良率飙升已经让不少银行面临危机了。

　　继贵阳农商行、山东邹平农商行、山东寿光农商行之后，又一家不良高企的农商行出现了。河南修武农商行，去年不良贷款率高达20.74%，资本充足率跌到了-0.75%。

　　这是什么概念呢？

　　不良率超过1/5，意味着，银行每放出10亿贷款，就有2亿收不回来，这个比例实在太高了，得多高的投资收益才能覆盖掉这么高的坏账？

　　资产充足率跌到-0.75%，已经成负值，这意味着银行已经把本钱都亏完了，如果这时候储户集体来提现，银行就算把所有贷款都收回来，所有资产变现都不够，每个储户的本金还要亏损0.75%。

　　一边是放出的贷款收不回来，一边是获得储户存款的成本越来越高，再加上金融监管带来的去杠杆，财办办公室巡视员方星海就已经发表观点，“也许未来某个时候，就会有一两家中小型的银行发生挤提、倒闭，这可能性是很大的”，可见银行的危机已经越来愈紧张了。

　　银行如何解决这么高的不良贷款呢？

　　由于经济趋势下行，不少中小实体企业抵御风险能力差，导致还款能力出现问题，而担保代偿公司也开始拒绝承担债务。在这种情况下，银行面临着巨额的不良贷款，只好进行“乾坤大挪移”。

　　实际上就是寻找其他企业接盘。最完美的选择是国有企业，简单粗暴的方式是国有企业通过企业间借贷把钱借给问题企业，问题企业拿着借款还清银行欠款；还有一种委婉的方式，就是收购问题企业资产，一般是由政府方企业受让问题企业的资产或债权，然后偿还银行贷款。

　　看似是一举三得的方式，银行清掉不良贷款，接盘企业得到实惠，问题企业摆脱债务，但是，这种做法却纵容了问题企业和担保公司，他们本该承担的责任，却被银行放弃了。

　　这中间很大的风险都被接盘的企业承担了，而这些企业大部分都是国企或地方政府项目，等于是国家担保，如果国家不收走不良资产，那么破产的银行肯定不少。

　　如果房价下跌，个人断供，银行会不会破产？

　　银行破产的事情，不是没有发生过，1988年，海南发展银行就破产关闭了，这是中国金融史上第一次由于支付危机而关闭的商业银行。那时候，存款准备金制度还没有出台，导致很多储户的钱拖了15年也没全部兑现。

　　那么，在目前的经济环境下，如果房价下跌，会不会引发银行破产呢？

　　假设房价下跌30%，原本价值1000万的房子只值700万了，如果是30%的首付，意味着这300万已经跌没了，再跌下去就会威胁到银行的本金了，这时候，银行首先会考虑自保。

　　按照房贷合同，当抵押物价格下降的时候，银行会要求补充抵押物。要么是补现金，要么是抵押其他资产，比如其他房产、汽车、首饰古董等银行认可的资产，保证银行的资金回到安全线以上。

　　但是，如果房价真的大幅度下跌，必然会引发断供潮，普通老百姓也不会有足够的抵押物来补充银行贷款。这时银行就会收回房产，至于拍卖了还没有还清的贷款差额，也会追债一辈子。当年日本和香港的房灾中，很多人跳楼，就是因为被银行没收了房产还背负了几百万债务。

　　在银行面前，个人贷款是绝对的弱势，不要指望银行像对待企业那样对待个人。很多人盼望着房价下跌，但是一旦这样，势必会引发银行自保，风险面前，个人才是真正的不堪一击，老百姓是不可能从中获益的。听说津巴布韦吃碗面都要上亿元了，那时候房价是不贵了，其他消耗品都涨疯了。

　　最后，从目前的情形来看，某些银行已经开始出现危机了，普通投资者不要掉以轻心，如果选择银行理财的话，尽量分散，一家最多50万，毕竟50万以下还有存款保障制度的保护。