近年来，社会融资结构多元化的趋势已经开始显现，银行信贷在社会融资总额中的占比呈现逐渐下降趋势。与此同时，受经济增速放缓影响，今年上半年，我国实体经济信贷需求走低，直接导致银行信贷投放节奏放缓。据央行初步统计，2013年上半年我国金融机构人民币贷款余额68.08万亿元，同比增长14.2%，比上年末低0.8个百分点；上半年人民币贷款占同期社会融资规模的50.0%，同比降低12.4个百分点。在经济增速趋缓的环境下，信贷投放不足所带来的经营压力令本就不具备争夺客户优势的城商行首当其冲。在此环境下，一方面使得城商行的贷款集中问题更加凸显，另一方面城商行同时面临逾期贷款转不良的压力。业内专家认为，在下半年信贷投放难言乐观的环境下，城商行亟须优化信贷资产结构，切实防范信贷风险的发生。

　　贷款集中问题更加突出

　　据一份城商行调研报告显示，多家银行表示受实体信贷需求偏弱影响，上半年信贷投放呈环比下滑趋势。而在信贷投放不足的情况下，信贷投放更趋集中于房地产开发企业及个人贷款，使得其一直以来所存在的贷款集中问题更为凸显。

　　事实上，城商行的贷款集中问题由来已久，通过近几年的不断规范，检验城商行贷款集中度的主要两项指标均已成功降至监管红线之下。然而值得警惕的是，由于城商行群体庞大，目前依然有为数不少的城商行存在着贷款集中度偏高的实际问题，主要反映在单一客户贷款集中度过高及最大前十客户贷款比例紧逼红线。

　　数据显示，广东南粤银行最大前十客户贷款比例一直居高不下，2012年该项比例依然高达47.79%；锦州银行也同样存在贷款集中度高企的问题，年报显示，该行单一客户贷款集中度由2010年的5.13%上升至8.75%，且最大前十客户贷款比例一直在45%高位水平徘徊。

　　事实上，向中长期贷款集中、向大中型企业集中、向房地产行业集中、向地方政府融资平台集中等一直是我国银行业信贷市场的一个普遍现象。值得关注的是，向房地产行业集中、向地方政府融资平台集中则在城商行群体中体现尤为明显，这两个风险高发的贷款领域随时可能导致系统性风险的爆发。

　　到目前为止，即便是已经上市的城商行也未能摆脱对这两大领域的依赖。以宁波银行为例，截至2012年末，该行最大十家贷款客户中，有4家为房地产开发企业，3家属水利、环境和公共设施管理业，2家为租赁和商务服务业，剩余1家为公共管理、社会保障和社会组织。

　　尤其值得警惕的是，地方融资平台贷款虽然在监管层“降旧控新”的要求下有所收敛，但近期平台贷存在较大的还款压力，且少数地方平台甚至卷入民间集资，不规范操作在增加。一旦出现大面积违约，将不可避免地造成地方财政风险向银行体系转移，引发系统性、区域性金融风险。

　　“逾期转不良”压力不减

　　更为严峻的是，上半年部分城商行的逾期贷款回收率并不十分乐观，未来逾期贷款的积聚可能转化为不良贷款的风险依然高企。

　　上半年，江、浙、沪地区的钢贸产业及联保贷款依然是商业银行逾期贷款的主要来源：随着钢贸贷款的陆续到期，逾期率随之持续上升；资金成本的高企更加剧了中小企业资金链的紧张程度，联保导致的资金链风险在中小企业之间快速传导。

　　据某城商行调研报告显示，近半数受访银行表示逾期贷款率最近三个月内仍然在快速上升。同时，从目前已经开展的清收工作来看，逾期贷款的回收率并不乐观，虽然整体上还处于可控范围之内，但目前仍积聚了很多可能转为不良贷款的逾期贷款，对未来造成风控压力。

　　贷款集中于江、沪、浙地区的宁波银行极具典型性。2013年一季度，该行不良贷款率持续攀升，由2012年末的0.76%升高至0.83%。同时从数据来看，该行也早已意识到贷款质量的恶化趋势，2012年末，该行贷款损失准备金大幅增加52.40%至30.53亿元，2013年一季度末继续增加2.23亿元。

　　对此，业内相关人士透露，出于对不良率控制的考虑，各家银行正在对逾期贷款采取各种方式进行化解。部分城商行表示已经要求分行层面加强对企业的调研和督查，确保不出现去年类似的逾期贷款增加现象。

　　然而，业内人士分析，部分城商行的风险防范工作仍需加强。宁波银行一季报中显示，截至今年一季度，该行主诉案件共发生79起，这意味着该行在一季度内平均不到两天就有一起诉讼案件，涉及金额共计26675万元。

　　优化信贷资产结构是重要任务

　　据业内专家预计，下半年银行信贷投放难言大幅宽松。近日，交通银行金融研究中心发布相关报告，同样将全年信贷投放预期降低至8.5万亿-9万亿元，较此前降低5000亿元。另外，近期四大行的信贷投放数据也显示信贷投放减缓的形势没有出现明显扭转。

　　在国内经济下行的背景下，一些城商行出现的不良率持续双升的情况，这其中的贷款集中问题影响突出。在此环境下，城商行如何切实防范信贷风险、优化信贷资产结构就成为现阶段的重要任务。

　　对此，北京银行表示，该行通过继续实施“有保有压”、“结构优化”的信贷政策，加大小微企业、消费信贷、涉农、民生金融等领域的信贷投放力度，持续优化客户结构和资产结构；继续推动总分支行三级风险管理架构落地，加强分行和管理部风险架构设置，强化风险管控能力；认真落实风险排查、中长期贷款项目年度再评估和风险预警管理要求，控制新增不良贷款；积极采取措施，清收处置存量不良贷款，实现不良贷款“双降”。

　　此外，宁波银行也在其一季报中表示，今年以来，该行加强了对国内外经济形势和市场的分析，研究主要授信行业的变化情况，强化信用风险管控。该行通过加大总分支行联动力度，加强风险条线队伍建设，增强风险管理和服务能力。另外，宁波银行还透露目前该行正在开发新一代风险管理系统，为业务发展和风险管理提供更强的支持。