最近有个朋友买房子，贷款的时候遇到了难题。并不是他的资格不够贷款，而是他打算买的房子所占用的土地有一点问题。这幢房子都90岁了，当初砌墙的时候砌歪了一点，建到邻居家的土地上去了。如果要修正这个错误，必须把那堵墙拆掉。

　　不过加拿大地方大，墙砌歪了一点邻里之间平时过日子也没什么影响，一直相安无事，就这么过了快100年。没想到买这样的老房子的时候就遇到了问题，银行非要让他购买产权保险（Title Insurance）才给他批贷款。

　　那么，什么是产权保险？小编还是头一次听说，问了一圈，朋友中在大温买过房子的人也几乎没听过这个，当初买房子的时候也没有购买过。带着这个问题，小编上网查了一下资料，才发觉产权保险还真是有很大的学问，在必要的时候能保障业主的产权权益。

　　产权的英文叫“title”。房屋过户时，要到政府的产权登记办公室（Land Title Office）办理“产权”变更登记，才算正式交易完成，房子及其土地的产权就从前业主手上转移到新业主手上。通常，在购买房子前，买家或者买家经纪也会向产权登记办公室要求进行“title search”，以查看想购的房屋产权是否确实在卖家名下，是否有其他附带责任，比如留置权（lien）等（参见《赶紧查一查你的房子上有没有这个，否则卖房租房时会有大麻烦！》）。

　　一般来说，这个产权转移过程非常明晰，几乎不会有欺诈的事情发生。因为BC省产权机制相当完善，而且BC省的土地所有权制度受政府支持，所以政府也负责保障你的产权。同时，BC省的法律已经将产权保护纳入了产权系统，土地产权和调查局（The Land Title and Survey Authority）有一套自己的保险政策，即省级担保基金。

　　简单来说，这个保险基金就是在产权办公室的工作出错时，对那些因对欺诈不知情而丧失产权的业主进行补偿，赔偿他们的损失。当然了，这个司法过程会相当复杂和漫长。过去20年，BC省产权登记处处理了1600万桩房屋交易，而在案的产权或房贷欺诈案件中，只有17起获得了来自BC省担保基金的赔偿。

　　既然政府的产权担保基金赔偿程序漫长复杂，而且还不一定能获得赔偿，那么，还有其他办法能在出现产权欺诈这类意外事件时保障业主的权益吗？商业性的产权保险（Title Insurance）就是起这种保障作用的。

　　具体来说，产权保险所涵盖的常见风险有下述几种：

　　房屋产权中不可预见的缺陷；

　　与产权风险相关的、由律师造成的疏忽和错误；

　　未付的公用事业费、房贷、税金或物业管理费（这些通常会以房屋留置权的形式体现）；

　　欺诈和伪造，包括某人通过欺诈和伪造的方式来剥夺业主的产权；

　　测绘或记录错误；

　　一个已经存在的且必须要移除的附属建筑物，因为它侵占了邻居的财产；

　　房屋的分类性质与政府的规划分类不一致；

　　如果房产最终成交日和产权正式转移登记日不一致，这段时间可能产生的产权风险。

　　本文开头提到的案例就有上述第5种风险存在，难怪银行要求买家购买产权保险。第1种和第3种风险在法拍屋中比较常见。

　　至于欺诈，现在这个时代房屋价值不菲，通过伪造身份文件、谎称自己是业主而骗过地产经纪、律师，在他们的协助下将房屋卖掉获取钱款的事情也时有发生。尤其是那些已还清房贷且业主为老年人的房子，最容易成为骗子下手的对象。

　　《环球邮报》曾在一年前报道过这样的一个案例。萨省Katepwa Beach的市长在里加纳以东100公里远的偏远地区有一所房子，结果这所房子就被冒用他身份的人买掉了，还好在办理产权转移时（一般由律师事务所或者公证处办理），办事人员向他发来要求说明其产权的传真，房子才没有被不法分子卖掉。据产权保险公司First Canadian Title的估计，每年加拿大因房产欺诈而造成的损失大概在4亿至15亿元。

　　如果你不幸是被他人冒充身份卖掉房子的人，或者不幸你是买下这种房子的人，都免不了要进入该房屋的产权纠纷中。当然，罪魁祸首都是那个骗子，但如果你买了产权保险，这一切就可以有保险公司来赔偿。

　　产权保险通常在房屋即将成交或者再融资时购买，有些保险公司也允许业主在任何时候购买。在BC省，保额50万以下的费用一般为250元。50万以上的保额，每增加1000元，增加0.9元的保费。以此推算，保额100万的保费为700元。

　　产权保险费用为一次性支出，不像普通房屋保险（HouseInsurance）那样需要每年续保。