针对现实情况，业内人士认为，小微金融的发展脱离不了两大因素的影响。

首先是外部互联网金融的冲击和刺激，像阿里金融，基于阿里巴巴交易平台，能够掌握客户交易信息和信用情况，发放小额贷款既准且快，“分羹”了不少银行资质较好的小微客户。在利率市场化步伐加快和金融脱媒的背景下，小微客户越来越受到银行的重视，因此当看到阿里金融这样的机构在与自己争抢客户时，银行自是不甘。

其次从成本效率角度看，通过信用卡发放小微贷款也是一个不错的途径。成本高、手续繁、审批难一直都是小微企业所面临的问题，而对银行来说，小微贷款额度一般不大，一笔正常对公企业贷款额度都几倍于小微企业贷款，如果照用对公企业审贷流程，审核成本可能数倍于正常对公企业贷款成本，但效益没有高出多少。同时不少小微企业的信用和经营状况与小微企业主有直接关系，由于小微企业过于分散，对公业务部门很难掌握小微企业主的信用状况。

相对而言，信用卡具备一定优势。一是基本上小微企业主都有信用卡，透过信用卡能窥出其信用情况，这就解决了小微企业贷款经常缺乏抵押担保的问题，因为信用卡在对其信用考核完成后，提供的服务是无抵押无担保；二是信用卡使用便捷，只要在额度内，贷款方便快速，无需繁冗的审核流程。

目前已有多家银行在尝试通过信用卡提供小微金融服务。

如广发银行的“生意人”卡，该卡只需要经过一次审查授信过程，客户即可获得最长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还、按天计息；在融资需求方面，对短期中小额融资需求，客户可享高达50万授信；也可根据POS流水情况获得高效贷款授信；对中长期资金需求，客户可根据自身资质及不同担保方式，提供期限最长达10年、额度最高达1000万元的贷款。

此外光大、民生、招行、杭州银行等也都有相关产品。

但是监管层对这类业务持谨慎态度。杭州银行行长助理丁峰在近期表示该行此类业务今年被银监会叫停，但在5月底收到监管层反馈，又允许该行做信用卡发放小微贷款的试点。
　　

丁峰称，杭州银行这两年在北京对60到80万的专业市场的私营企业主，尝试用信用卡作为载体给个体工商户发放100万元以下的小额贷款。“但是有人向监管层反映情况，根据1999年的银行管理条例，银行卡只能用于消费，不能用于经营，银监会把它叫停了。”丁峰说。

从目前情况看，银监会并没有完全叫停此类创新业务。丁峰透露，杭州银行已经收到监管部门的反馈，可以做信用卡发放小微贷款的试点。

不过，丁峰并不认为继续以银行卡为载体发放小微贷款就是真正的创新，他认为真正的创新是在银行以外，是互联网，所以要关注怎么用互联网改造金融，而且，互联网可能会颠覆银行的运作模式。

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