曾几何时，各家商业对小微企业都是敬而远之，“小微贷”更是不被银行看好。然而，随着2011年中小企业融资难，民间借贷资金链断裂，一大批支持小微企业融资的政策陆续出台。在政策驱动下，各家银行也是争相做小微贷款，“小微”大有一夜之间从无人问津到万千追捧蜕变之势。

那么，蜕变之后， 2012年“小微贷”成果如何呢？

从日前银监会披露的最新数据看，截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款（包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点，增量比上年同期多19.6亿元，已连续4年实现"两个不低于"目标。

看完了全国的总量之后，各家商业银行又做的怎么样呢？

通过查阅16家上市银行公布的2012年年报发现，有9家银行明确列出了投向小微企业的贷款情况，分别为平安银行、建设银行、农业银行、中信银行、民生银行、招商银行、工商银行、北京银行、宁波银行。粗略统计，这9家银行去年末投向小微企业贷款余额总计约40952.72亿元。

另外，其他七家银行涉及中小企业或小微企业业务，口径有所不同。浦发银行采用中小企业（国家四部委口径）表内贷款；中行采用内地小企业贷款；交行采用中小微企业贷款；光大银行、华夏银行、南京银行采用小企业贷款；兴业银行采用个人经营贷款。

如果加上这7家相关贷款总额的话，总计规模为71065.3亿元，占到全行业小微贷款余额总规模的比例大概在一半左右。

小微企业贷款余额

从绝对金额来看，工行以18400.76亿元高居首位，宁波银行以198亿元排在最后。

整体看，因为体量规模较大，国有大行小微企业贷款余额排在前列，股份制银行稍后。具体来看，国有大行中，工行18400.76亿元、建设银行7454.53亿元、农业银行5998.01 亿元。股份制银行中，民生银行 3169.51亿元、中信银行 2122.18亿元、招商银行1771.39亿元、平安银行558.34亿元。城商行中，北京银行1280亿元，宁波银行198亿元。

中行年末本行中国内地小企业贷款总额为8225.20亿元，光大银行行标小企业贷款余额368 亿元，交行中小微企业贷款余额10932.33亿元，浦发银行中小企业（国家四部委口径）表内贷款总额8184.19亿元，华夏银行小企业贷款余额接近1350亿元，南京银行小企业贷款余额354.54亿元，兴业银行采用个人经营贷款余额698.32亿元。

小微企业贷款增速

整体来看，招商银行以104.91%的增速排在各家银行之首，工行以8.9%的增速排在最末。

国有大行中，工行增速最小，农行、建行增速上不输股份制银行及城商行。具体来看，招商银行104.91%、民生银行36.33%、北京银行28%、中信银行25.98%、农业银行25.3%、宁波银行22.86%、建设银行17.97%、平安银行 16.25%、工商银行8.9%。

中行年末本行中国内地小企业贷款总额比上年末增长10.44%，高于各项贷款平均增速；光大银行行标小企业贷款余额比上年末增长163.60%；交行中小微企业贷款余额较年初增长18.50%；浦发银行中小企业（国家四部委口径）表内贷款余额增长51.09%；华夏银行小企业贷款余额较2011年增速达28%以上；南京银行小企业贷款余额比年初增长32.37%；兴业银行个人经营贷款余额比年初增长27.52%。

小微企业贷款不良率

小微贷款风险已经成为一个争执不下的问题。从不良率上来看，小微企业风险确实相对较高。此前有数据表示，截至2012年6月末，银行业小微企业不良贷款率为2.4%，高于同期银行业整体不良贷款率0.9%。

在上市银行2012年年报中，公布小微企业贷款不良率的仅有三家银行，分别为平安银行、中信银行、民生银行，不良率分别为1.24%、1.59%、0.40%。另兴业银行个人经营贷款不良率为0.42%。

整体来看，平安、中信、民生三家上市银行2012年不良率全部低于年中行业不良贷款率平均值。

另外，对于2012年小微企业贷款发放金额，只有平安银行公布了数据，为412.80亿元。另外，兴业银行发放“兴业通”个人经营贷款42209笔，发放金额699.53亿元。

小微企业客户数

在明确列出投向小微企业贷款情况的9家上市银行中，有六家公布了2012年末小微企业客户数。

其中，建设银行客户67999 户，2012年新增6580 户；农业银行43497 户；中信银行17329户；2012年增加1957户；民生银行99.23万户；北京银行6034户，较年初增加1946户，增幅48%；宁波银行65720户，比年初增加6851户，增幅11.64%。

另外，光大银行行标小企业客户7737户，比上年末增加3312户，增长74.85%，华夏银行小企业客户总量超过19万户，贷款客户接近1.64万户，兴业银行按公司自定义统计的小企业客户总数31.28 万户，较期初增长36.44%。

注：

1、小微企业贷款统计一般是各行按照工业和信息化部等四部委《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300号）中的标准来执行，包括小型企业、微型企业和个人经营性贷款。

2、中国银行小企业贷款统计标准按照工业和信息化部等四部委《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业[2011]300 号）执行，包括小型企业、微型企业和个人经营性贷款。