从2006年开始，作为宿迁第一家、也是全省建行系统第一家成立小企业专营机构——小企业经营中心的建行宿迁分行，面对小企业贷款难这道“应用题”，在摸索中前进，时至今日，“答案”呼之欲出！

 

　　运用“加法”——

 

　　担保创新，破解小企业融资瓶颈

 

　　小企业贷款难，对企业来说，最难的是担保。

 

　　“一开始全部都是房产抵押贷款，只有这一种方式，没抵押贷款下不来，全市银行都一样。”已经在建行宿迁分行小企业经营中心干了7年的副总经理钱文蔚对情况十分了解。

 

　　但是，小企业抵押物很难操作，很多时候厂房都是租的，还有的厂房实在太破旧了，抵押也“没人要”。

 

　　解决了担保问题，就解决了小企业贷款路上最大的拦路虎。建行宿迁分行一方面扩大可接受的抵押物范围，增加联保、应收账款质押等多种担保方式。在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，增加担保物品种，以灵活的方式加强风险管控。对申请融资的小企业，除了可以用自有或他人的房地产、有价证券等提供抵质押外，还可用动产（存货）抵质押、仓单、应收账款质押等方式取得融资，引导小企业自愿组成联贷联保体，融资时采取联贷联保的方式来解决小企业客户无有效抵押物的难题。同时，与融资性担保公司建立稳定的业务合作关系，由融资性担保公司为小企业融资提供担保服务。截至目前，已累计有8家资质优良的担保公司成为宿迁建行的合作伙伴。

 

　　江苏创伟实业有限公司是一家生产脱脂棉、脱脂纱布等系列卫生材料的企业，2006年以自有房地产进行抵押，在建行办理了460万元的贷款，企业得到了快速发展，信贷需求也随之增加，2007年又以公司设备抵押方式融资，公司授信增加至800万元。随着企业生产规模及市场销售份额的进一步扩大，该公司贷款需求越来越大。了解情况后建行积极帮助其与多家担保公司联系，获取担保公司的担保，目前该公司在建行授信已达2500万元，其中动产及不动产抵押授信金额1200万元、担保公司担保1300万元，解决了公司融资难题。

 

　　“目前我们的小企业贷款中，房产抵押贷款的仅占到40%多一点。”钱文蔚说。

 

　　运用“减法”——

 

　　“战线”缩短，降低小企业贷款“成本”

 

　　小企业贷款难，难在银行门槛高、手续多、时间长。市场瞬息万变，很多时候贷款下来时，“黄花菜都凉透了”。

 

　　“短、小、急、频”是小企业信贷的特点，这决定了小企业贷款必须具有针对性、及时性和有效性。

 

　　告别脱胎于大中型企业的融资模式，建行宿迁分行因地制宜地建起了自己的“信贷工厂”，实行客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理的“一站式”服务。

 

　　“我们针对不同小企业推出的两个拳头系列产品‘速贷通’和‘成长之路’，一个省略了评级这个过程，一个把三个流程融入一个程序，都大大缩短了中间的服务流程。”小企业经营中心的客户经理尹志国说。

 

　　“时效肯定大不一样了，以前没有20天下不来，现在正常情况下，我们的内部流程5个工作日走完。”钱文蔚介绍道。

 

　　成立于2003年的江苏渔歌子家俱有限公司，现在已经是江苏省最大的家俱生产企业之一，2012年产值达1.6亿元。但老总潘喜春怎么也忘不了当初满城找银行，处处都碰壁的情形。最后，出乎他意料的是，原本不是他第一选择的建行宿迁分行贷给他150万元。

 

　　“我们用100万元进行品牌宣传，50万元购买机器，走上了快速发展之路。”

 

　　2010年底，企业又在宿迁经济开发区盘下100多亩地，进一步扩大了生产规模。“当时资金十分紧张，又是建行在第一时间给我们授信1800万元，让我们顺利地渡过了这道关。”

 

　　现在，江苏渔歌子家俱有限公司只和建行宿迁分行合作。“主要是合作习惯了，觉得还贷、放贷他们做得特别轻松，有时候上午贷款还上，下午贷款又放下来了。我是做企业的，我知道很多兄弟企业每次申请贷款都要耽误很长一段时间。”

 

　　运用“除法”——

 

　　风险降低，告别银行惜贷“传统”

 

　　小企业贷款难，就银行方面来说，惜贷是个重要原因。

 

　　“主要是风险太大。”一位业内人士直言不讳。据统计，小企业的正常寿命是3-5年，就是说，许多小企业在5年内就“倒下了”，“有时候，真的是毫无预兆。”

 

　　要解决小企业贷款难，对于银行来说，首先就要将风险控制在有效范围内。建行宿迁分行运用的是“除法”，“就是通过全方位的监控，将风险因素全部排除”。

 

　　贷前，针对小企业客户特点，在小企业业务风险判断上，重视“软信息”的收集整理，强调“十看”、“四为”、“三做到”。“十看”强调看法人（实际控制人）品行、看自有资金、看产品前景、看现金流量、看销售回笼、看纳税增长、看用电变化、看存货增减、看环保用工和看抵押担保；“四为”强调要坚持“人品为本、现金为王、抵押为主、内控为先”；“三做到”指对小企业客户要做到“现场看、当面谈、侧面听”，不断增强解决银企信息不对称问题的能力。

 

　　贷中，强调早期预警和动态风险管理，做到“快进快出”。通过对小企业客户结算量、存贷比等指标进行动态监测，及时反映客户对建行的综合贡献度和持续条件落实情况，提前发现风险隐患并采取有效措施控制风险。

 

　　贷后，强调管理的专业分工和集中管理，早期预警岗位的少量人员即可对全行小企业客户进行后台监控。

 

　　制度是严密的，但是执行起来，各种情况会层出不穷。

 

　　“很多小企业反映的财务信息就不全面，还有很多企业，出于种种考虑，不愿意提供真实情况。”尹志国说。

 

　　“那怎么办？”

 

　　“就一趟趟跑呗，和负责人多聊、到企业多看。只要你是有心人，每一趟都不会白跑。”

 

　　“那要跑多少趟？”

 

　　“看情况，多的十几趟也是有的，一直要所有情况都确定了才能结束。”

 

　　“说白了，我们也是企业，投资总是有风险的，这时候就比谁有眼光、谁能吃苦了。”一旁的钱文蔚笑着补充。

 

　　恒州特种玻璃纤维材料有限公司2004年成立之初只是个小作坊，销售规模也仅有二三百万元。本以为贷款无门，没想到该公司总经理贺新民竟然在建行宿迁分行申请到了200万元的贷款。两年后，又顺利申请到300万元“速贷通”。

 

　　“当时我们来调研了，觉得企业虽然刚起步，但是产品科技含量高，市场前景好。”钱文蔚说。

 

　　有了建行的支持，企业发展如虎添翼。去年，企业销售规模达4000万元，50%的产品打进了国际市场。

 

　　“我们正在朝上市路上走，今年的产值目标是一个亿，还请建行多支持。”贺新民说。

 

　　“解题”是个辛苦的过程，但是在这一过程中，收获也会适时光临。

 

　　“每一年年初我们都要向行里的公司部移交出去4个亿贷款规模的客户。”之所以要移交出去，是因为，这些小企业发展壮大成为大中型企业了。

 

　　江苏精科智能电气股份有限公司，当初在建行贷款时还是一个小企业。通过几年的发展，目前成为我市著名工业企业，成为江苏省内最大的专门生产各种规格互感器的企业，全国同行业排名前四位，是国家高压输变电制造行业的骨干企业之一。

 

　　江苏强维橡塑科技有限公司成立于2004年9月14日，2006年在建行小企业中心取得300万元贷款。由于信贷资金的注入，企业得到了快速发展，目前该公司已经是一家集科研开发、生产销售为一体的废旧轮胎循环利用的高科技民营企业，是中国轮胎翻修与循环利用协会副会长单位，并被认定为废轮胎循环利用示范园,是中国轮胎翻修与循环利用协会特种再生胶研发基地，技术水平处于国内领先、达到国际先进。

 

　　截至2012年底，建行宿迁分行小企业客户还有约380户，贷款余额21亿元。这些小企业，将来一定会有许多成长为本地的大企业，行业内的领头羊。