今年以来，中小银行借助电子渠道弥补网点劣势，加大力度开拓小微企业贷款。目前民生银行、招商银行等银行均开通电子渠道办理小微贷款业务，再次缩短小微贷款的申请步骤。

     缩短申请步骤

     很多人对银行小微企业贷款冗长的贷款流程印象深刻，但这种固有的印象很快会被中小银行的创新模式打破。“审核贷款的步骤通过电话就可以完成，通过审核后小微客户只要带齐所需资料即可在网点办理贷款，由网点负责审核资料的真实性，只要资料真实马上即可获得贷款。”民生银行深圳分行一位人士告诉记者。

     按照传统的贷款模式，客户首先需要到网点咨询贷款业务，然后准备贷款所需的资料向银行提交贷款申请，接下来要等待银行的审批流程，审批通过后才能等来贷款的发放，冗长的流程走完通常需要1个月左右的时间，与小微企业流动资金贷款短、频、急的特点相背离，银行的贷款流程过于冗长由此一直为小微企业诟病。

     但这一现象有望随着银行小微贷款竞争趋于激烈而得到改观。据了解，除了民生银行外，招行推出了空中贷款业务，小微企业主通过电话或者登录招行网站即可申请个人经营性贷款。

     以电话等电子渠道开拓小额信用贷款的模式此前大多为小贷公司所用，但随着银行客户的下沉、加大力度切入信用贷款市场，利用电子渠道撒网并缩短客户申请贷款流程已变得可行。

      各有侧重

    “通过电话渠道销售的模式如何提高客户体验是关键，一是怎么让小微客户信任你，识别你的身份真伪；二是怎么全面掌握客户的真实信息。通过电话交流获取的信息应该是有限的。”深圳农商行一人士称。

     电话渠道推广的优势在于快速、节省成本，但对银行创新小微信用贷款模式亦提出更高要求，要求银行通过有限的资料快速审核小微企业贷款，降低对小微客户软信息搜集的要求，进而实现批量化和流程化操作。据了解，目前民生银行电话推广模式主要应用流水贷等无抵押无担保小微贷款产品，只要提供3个月银行流水等资料信息即可快速发放贷款。流水贷是去年民生新推出的无抵押贷款品种。

     与民生银行主要侧重缩短贷款流程不同，招行的空中贷款则充分运用招行此前建立的空中服务的渠道，侧重于利用电子化渠道接触客户、发掘潜在客户并维护客户。电子渠道收到客户贷款意向后再派客户专员接触客户、协助客户完成贷款流程。