自2008年以来，受金融危机影响，许多企业生产经营遇到了前所未有的困难，更甚者资金断链，在还款压力的逼迫下，个别老板不惜以“跑路”等各种形式逃废银行债务，导致信用环境下降，引发许多社会问题。同时，基于风险防控的考虑，对一些没有抵质押物和找不到担保的企业，有些银行更是明哲保身，以各种理由“抽贷”、“惜贷”、“拒贷”，导致企业雪上加霜。为积极响应市委市政府发展莱芜经济“三高一大”的总要求，莱商银行适时推出了主办行制度和信用贷款业务，为缓解广大中小企业融资难、担保难问题探索了新的出路。为此，记者专访了莱商银行公司业务部总经理张虹。

     记者：俗话说“人无信不立，业无信不兴”。信用是企业生存与发展的根本，贵行信用贷款业务的正式推出，标志着莱商银行与广大客户在对“信用”这一企业核心资源的利用上达成了新的共识。那么请给我们谈一下，信用贷款业务是基于什么样的初衷而推出的？

     张虹：信用贷款是莱商银行在打造互利共赢新型银企合作关系的道路上又迈出的崭新一步，是银企之间更高境界的合作，是“要把银行真正办成银行”，而不是退回到“当铺”时代。在支持当地经济发展的过程中，我们与许多中小企业同经历、共成长、互见证、敢担当，建立起了休戚与共、真诚共赢的银企合作关系。从2002年的首届中小企业论坛，到2006年的战略合作伙伴客户，再到金融危机中银企抱团取暖、共克时艰的坚守，我们都坚持站在支持当地经济和企业发展的角度上看问题、找问题、解决问题，真心实意为企业想事办事。

     信用是经济运行的基础，更是银行与企业合作的前提。但近年来，受多重因素影响银企互信度不断下降，“重抵押担保、轻信用信誉”成为银行普遍的作法，企业恶意逃废债务的现象也屡见不鲜，严重偏离了银企合作的本源。莱商银行此次推行主办行制度和信用贷款业务，目的在于使银企关系重新回到互信互利、并肩发展的轨道上来，重新唱响“诚信为本”的主旋律，营造更加健康、和谐的金融生态环境。

     记者：由此看来，信用贷款应该是对我市金融生态环境建设深刻而又具体的落实。按照市委市政府的要求，今年将着力解决制约科学发展的瓶颈问题，那么具体来说，信用贷款在服务企业发展方面有怎样的好处？

     张虹：信用贷款业务因其无担保、无抵押，以借款人的信用为还款保证，所以它最主要的作用就是能够缓解企业担保难、担保累的问题。

    在中小企业发展初期，原始资本的积累较为有限，且资金多数沉淀在生产和扩大生产的流通环节，缺少可用于抵押担保的资产，因此，保证担保成为解决企业还款保证问题的必然选择。但随着近年来保证担保大规模应用之后，对企业的制约作用也日益显现。借款时，企业要将大量的精力用于寻找担保，在目前提供反担保已成惯例的情况下，还要始终关注着被担保单位的经营情况。 而“互保联保”带来的“倒下一个，影响一片”的问题,又使许多颇具发展前景的企业，没有输在竞争激烈的市场上，却倒在了为他人代偿贷款的过程中。

    信用贷款业务推出之后，借款企业信誉和老板人品成为还款保证。老板们只需要集中精力抓好生产经营，不必再担心因为缺少担保而导致融资受限，也不必担心因担保而被拖累。而且，对信用贷款客户还将执行最高上浮60%的优惠利率政策，可以说，信用好的客户得到的是真正的实惠。

    记者：由此看来，信用贷款业务的确是一种能够让企业放下包袱，轻装上阵的减负业务，但在没有了抵质押物和担保之后，银行面临的风险是不是更大了呢？

     张虹：表面来看，信用贷款缺少实际的还款保证，银行防控风险的“抓手”少了。但是，从长远来看，从我市发展的大局来看，这种不一定会出现的风险，换来的是企业更好的发展环境。企业做大、做强了，莱芜经济发展的更好了，那些可能的风险自然无从谈起。相比这种银行、企业与当地经济和谐发展的好局面，冒一点风险，值！

     当然，对于信用贷款带来的风险问题，我们也制定了相应的制度以强化风险的管控，比如说对信用贷款客户的准入就规定了较高的门槛。一方面不仅企业不能有任何不良记录，老板们也必须诚信意识强，人品良好，无不良嗜好；另一方面，企业信用等级要为A+（含）以上，融资性负债总额原则上不高于企业所有者权益，资产负债率不高于60%，正常经营三年以上且连续盈利，现金流量充足、稳定。同时，贷款用途必须明确、合法，符合有关信贷法律法规要求，企业不得将贷款资金用于股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途，也不得出借其他单位或个人使用。此外，申请信用贷款之前，企业还必须先与我行建立主办行关系，而且不能在其他金融机构融资或提供担保。

    记者：也就是说，建立主办行关系是申请信用贷款的一个必要前提。那么，什么是主办行关系，怎样才能与贵行建立主办行关系。

    张虹：所谓主办行关系是指企业与我行签订《莱商银行主办行银企合作协议》，指定由我行为其提供信贷、结算、代理、投资、证券融资、信息咨询以及信用评级等一揽子金融服务，并且其金融相关业务主要在我行办理。凡是符合我行贷款准入条件，与我行有稳定的业务关系，且50%以上融资额度和80%以上结算业务在我行办理的客户均可向其开户行申请建立主办行关系。开户行进行资质审核，报经总行审批通过，双方签署《莱商银行主办行银企合作协议》后，即建立了主办行关系。

    记者：企业与贵行建立主办行关系，并成为贵行信用贷款客户后，请问贵行将如何满足其信贷资金需求？

    张虹：在企业风险承受能力范围之内，凡是企业因正常发展产生的资金需求，我们都会尽量满足。当企业发展到一定规模而我行无法单方面满足其资金需求的时候，我们会根据企业的申请，通过协调银团贷款的方式予以解决，企业也可以选择解除信用贷款关系，从其他金融机构融资。需要说明的是，我们信贷支持的目标是企业正常发展所带来的资金需求，如果企业过度膨胀发展，或者贷款用途不符合有关信贷和产业政策，我行将在与企业充分沟通协调的基础上，削减或者停止对其的信贷支持。

    记者：如果企业符合信用贷款准入条件，也与莱商银行建立主办行关系，如何申请信用贷款，能不能给大家介绍一下具体的办理流程？

    张虹：申请信用贷款简单来讲可以分为客户申请、主办行推荐、总行审批、主办行办理四个环节。

    企业与我行建立主办行关系后，需向主办行申请信用贷款准入，经主办行调查审核并进行初步信用评级，确认符合相关准入条件后，由主办行向总行推荐，由总行贷审委提交总行行长办公会审批。对通过审批纳入信用贷款名单的客户，由主办行参照客户信用等级，测算授信额度并上报总行。总行根据企业情况核定信用贷款授信额度，并与拟发放信用贷款客户进行约谈。之后，签订信用贷款合作承诺书，向授信企业颁发相关资质证书，并将授信客户名单向社会公布。合作承诺书签订后，客户即可根据自身经营需要向主办行提出信用贷款借款申请，各支行在总行核定的信用额度范围内发放信用贷款。