2012年年中的两次降息对于房贷一族来说是实实在在的利好消息，下调后的利率将于2013年1月1日“兑现”。以一笔50万元30年期的贷款为例，降息后每月减少166元。对于广大“房奴”来说，执行新利率应否提前还贷？新一年房贷会不会有优惠？ 

　　降息利好本月实现

　　经过去年6月和7月的两次连续降息，目前银行5年期以上贷款基准利率从原先的7.05%降到了目前的6.55%，降幅约为7.1%。年中的调息，在房贷方面，一般要来年才能体现。据了解，银行贷款合同约定的调息方式主要有两种：一种是即时调息，也就是在央行宣布加息的次月开始按新利率计算月供；另一种是次年调息，央行宣布加息后，从第二年的第一个月起执行新利率。

 
　　据记者了解，大部分清远“房奴”选择的调息方式都是后一种，也就是说，从本月1日起，清远的房贷族月供款正式开始减少。

　　降息后，房贷到底能少多少呢？以一笔50万元30年期的贷款为例，如果按照去年执行的贷款利率7.05%，选择等额本息方式偿还，去年每月还款金额为3343元。降息后，5年期以上贷款利率降低为6.55%，同样一笔贷款，从今年元旦起，每月偿还金额3177元，每月减少了166元。如果是在几年前，按照利率7折优惠来计算，一个月也能节约116.2元。

　　当然上面只是个例子，如果其他市民也是选择了等额还款方式的，若想要测算房贷月供的变化，银行理财经理建议大家到银行官方网站上去找房贷计算器，选取其中的“房贷计算器”，输入贷款金额、贷款年限、贷款利率就能算出每月偿还本息额，也就是月供了。

　　三类人不适合提前还款

　　2013年房贷利率的下降也会导致另一个疑问的出现：如果你手上有一笔钱，要不要去提前还房贷呢？

　　每年年底都会有一阵还贷风潮，一些希望提前结束“房奴”身份的提前还款者，会选择用年终奖提前还款，对于已经享受7折利率优惠的市民来说，要不要去提前还房贷呢？目前，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，打了7折之后，是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。

　　建行清远分行客户经理注册金融理财师刘灵敏认为，是否提前还贷还得看个人的资金需求。“如果现在手头上有空余资金，又有更好投资渠道的可以先不提前还贷，如果房贷负担较重，又没有其他投资渠道的，可以选择提前还贷。”刘灵敏说，针对公积金和商业贷款，因两者利率不同，如果是两者组合贷的，相比之下，可以选择提前还利率较高的商业贷款。

　　另外，也有专业人士提醒，有三类人不适合提前还贷，一类是购房较早，采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。第二类是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主，这类人前几年还的钱中绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，因此提前还贷不划算。再一类就是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划。
　　房贷利率还有折扣优惠

　　除了本月开始施行新利率之外，新申请的首套房贷利率是否能打折，也是有购房需求的人群关注的。

　　近日，记者咨询了多家银行，目前银行都执行新利率，同时，个别银行还有折扣优惠，如农业银行9折，其他不同银行针对个别固定楼盘有85折、9折优惠，例如广东发展银行清远分行与清远东方天城项目合作，利率有9折优惠；而建设银行与万科华府、云山诗意等楼盘合作，利率也有折优惠。

　　另外，由于银行面临存贷比压力，每年临近年末都是资金比较紧张的时候，银行贷款审批在年底也变得更加严格，不少有不良信用记录的客户被卡在门外。踏入2013年，除了有房贷利率优惠外，审批和放贷周期也非常畅顺。据当地一位银行人士说，“只要手续齐全，一个星期就可以把按揭办下来了。”