绝大多数人，在不需要贷款时，几乎从来不关注贷款常识，无论是有哪些贷款产品，还是如何才能贷款。往往是突然急用钱了，才匆忙关注。但往往越是大额、急迫的贷款需求，越是有太多的细节需要提前准备。

　　毕竟，货币通胀是常态，低利率的贷款，在高通胀下，从长期看，几乎就是白借给你的。十年前贷款30万买房，也许当时压力不小，可到今天，还款压力还算个事嘛？

　　目前，大家对于各种投资，都有产品的概念，但对于贷款，往往认为就是借钱而已，而没有用产品的角度去看贷款。

　　实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。

　　当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。

　　所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，即吸收更多的优质借款人，提高劣质借款人的违约成本，贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

　　理解到这个境界，就可以了。因为我们的目标很简单：合理利用规则，获得利率最低的借款。只有了解贷款，才能有可能让我们的借款成本最低。

　　那么对于还款方式我们要重点来了解下：

　　“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”、“先息后本”

　　“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”、“先息后本”四种常见的还款方式，到底有什么区别？

　　脑子里想想想，下面我们举个例子来测算下。

　　假设贷款利率5.55%，贷款周期12个月，贷款金额10万，我们先看下“实际利率”：

　　这时我们发现，“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”的实际利率依然是5.55%，而“先息后本”（本篇采用砍头息计算），则实际利率明显高了点。毕竟先付出了利息，实际借贷的本金少了，利率自然高了点。

　　那前三者利率一致，实际支出的利息一样吗？

　　答案是并不是，是不是觉得开始有意思了？

　　“等额本息”、“等额本金”、“利随本清”，虽然利率一致，居然实际产生的利息居然不一样，“等额本金”实际利息最少，“等额本息”利息其次，“利随本金”和“先息后本”利息最多。那是不是以后借钱都应该选择利息最少的“等额本金”？

　　先想想我们为什么要借钱？真是因为穷？并不是。是因为你相信借钱购买的东西，未来会涨价！再土豪的主，也不会借钱去买未来肯定要跌的玩意。所以，我们再加上一个维度——“投资收益”。假设每个月还贷后，剩余的本金，投资于一个年化12%的产品（这个数字仅为了计算便捷考虑，当然一线城市房价是达到的），我们算下投资收益情况。

　　这张图才是每个借钱的人应该重视的，“利随本清”，因为本金占用时间最长，所以投资收益最高，而“先息后本”其次，看上去利息最少的“等额本金”反而是投资收益最少的。

　　这幅图大家看了，就应该明白，建议大家，家庭条件允许的情况下，房贷尽量使用“等额本息”，而且不大建议提前还款，就是这个道理。

　　举个例子，有个咨询买二套房的贷款选择：一是首套房提前还款，二套房利率基准利率，但要倒贴部分本金；二是首套房不提前还贷，二套房利率上浮10%。应该怎么选。

　　把几种还款方式下的各种现金流一一测算，发现客人只要保证，倒贴的资金，在未来20年，获得年化2.5%的投资收益，就可以打平利率提高部分和多贷款的部分。

　　实际上，过去十年的CPI按照你懂的公布的权威数据，是2.1%。也就是说，不提前还款，节省的本金，哪怕什么都不投资，光未来二十年的通胀，就会比提前还款划算。当把这些告诉客人，客人也非常确定的选择了不提前还款，哪怕利率提高10%。而且即使未来加息，留了充足的冲击空间。

　　对于贷款特别提下，高度重视自己的信用记录：

　　1、如央行征信报告，信用卡千万别逾期，房贷切记按时还，房贷逾期的后果比信用卡更严重。

　　2、银行流水记录完美，这个大家都懂的，收入尽量少用现金（税的事另说），不然你收入再高，银行卡流水低，拿不到高额度。

　　3、别做黑户，也别做白户。所谓黑户就是信用记录x$^%&一样，白户则是完全没信用记录。这类客户往往额度上不去，你可以简单的理解为，新基金经理因为没历史业绩，所以首只基金往往没人买。

　　4、房、车这些不动产该有还是要有，能增加你的信用。出国腐败，能刷卡就刷卡，高档生活都在美化你的记录。当然，水电气、物业费这些各城市有可能上信用记录的，老老实实按时缴纳。