昨天，同学小张跟卡宝宝抱怨，说自己又被保险骗了，说买了的保险用不上不说，保险公司还不让他用来贷款。再三询问，这才明白原因。

　　原来小张一年前给家人买了一份意外险，一直也没用上。本来就认为买这个保险有点不值，而自己开店也正好急需一笔钱，所以在听到别人说保单可以用来贷款时，小张就兴冲冲的拿着保单去保险公司办理贷款。

　　结果到了保险公司办理时，却被工作人员给拒了，于是小张感觉自己又被“保险”骗了！

　　小张真的又被保险给“骗”了吗？当然不是！接下来就来分析一下为什么小张被拒。

　　首先，什么是保单贷款？

　　保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

　　虽然依据保单可以申请到贷款，但并不是所有保单都能贷款。严格说来，只有具有现金价值的保单才具备申请贷款的条件。

　　什么是保单现金价值呢？

　　所谓的现金价值，基本等于当你退保的时候可以拿回的金额。

　　一般情况下，保单现金价值可以通过一个简化的公式表示出来：保单的现金价值 =投保人已缴纳的保费 - 保险公司的保单管理和销售费用 - 保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费 + 剩余保费所生利息

　　具有现金价值的保单都有哪些？

　　带有储蓄功能的人寿保险、养老保险、分红险、年金保险，教育金（保费豁免除外）等险种就具有现金价值。这些险种在投保一年或者二年后通常都可以进行保单贷款，不过贷款的数额一般不超过保单现金价值的一定比例（累计借款金额及借款利息一般不超过保单现金价值的80%），同时还需要承担一定贷款利息。

　　另外每次借款期限最长时间为六个月，所以很适用于短期内的资金周转。

　　而那些医疗费用保险和意外伤害保险，并不具备现金或储蓄功能，不能作为质押物，自然也没办法申贷。这类保险包括健康险、投资连结保险、短期意外险和医疗险。这也就是小张为什么被拒的原因。

　　那么除了保单类型外，在申请贷款时还有哪些限制呢？

　　除了保单类型外，在朋友圈中还看到了一个限制——职业。

　　比如像上市企业、世界500强员工、国家公务员.......等，这些人因为工作稳定且前景和薪资都很不错，所以贷款时就很容易过审，且还能拿到较高的贷款额度和较低的贷款预期年化利率。而像建筑工人、煤矿工作者等这些高危职业从业人员，则可能因为工作的不安全性而受到一些金融机构的排斥。

　　这个因素虽然看起来有些不“通情达理”，但想了一下，这个因素的存在性还是很大的。

　　在我们个人的交际圈里不是流传这样一句话吗？“有借有还，再借不难”，我们自己都有这样的认知，更别说金融机构了，毕竟有“风险”这个词的存在。

　　保单贷款有哪些好处呢

　　保单贷款最大的一个好处是：在不退保的情况下，在质押贷款过程中，不仅能获得一笔现金流，且保单里所有保障功能、返还、分红等功能都不会受到影响。

　　不过这个优点虽然很实用，但还是想提醒那些想要利用保单贷款的人，一定要注意以下三点：

　　1、如果逾期还款，保险公司会将利息计入本金，并从保单中扣除；若遇赔偿或给付，会先从赔偿金或给付金中扣除未偿还的贷款本金及利息；当保单现金价值不足以偿还贷款本金及利息时，保险合同即中止；

　　2、如果被保险人在保单贷款尚未还清时死亡，给付的保险金就需减去贷款余额，应获利益会显著降低；

　　3、如果保单的所有者选择不偿还贷款，保单就会失效。