“10秒钟申请，1分钟评估，3小时放款”。这种低门槛、高效率的贷款模式——一度被超前消费者视为“福利”的现金贷，吸引了众多贷款者的同时，也使一些人深陷小额贷款的陷阱。日前，张先生反映，前不久申请的现金贷款，却遇到了一系列的糟心经历。

　　起因：现金贷变成手机分期贷

　　张先生介绍，因急需用钱，今年4月21日，他在滨湖区一家通讯器材店办理了贷款，该店负责人号称“贷款3000元，只需还3400元”，给他带来了极大的吸引力，于是他就申请了贷款，可没想到，正是这次借款，从此开始了漫长的噩梦。

　　张先生说，直到申请完贷款，通讯器材店负责人一直说的都是只要5个月内还3400元给店里，每个月的月供由店里帮还。据悉，当时张先生并没有看到合同的内容，通讯器材店负责人要求签个名字就会转账给张先生3000元。之后，随着还款日期快到，今年9月18日，张先生向店面负责人微信号转账3400元。

　　张先生还没来得及品尝到还完款后的轻松喜悦，一个月后接到自己妈妈的电话，才知道当时办理3000元的贷款，还有3笔苹果手机的分期贷。从3000元的现金贷款，变成手机分期贷款2万元，除了不满，更让张先生担心自己的信用问题。

　　张先生认为，通讯器材店表面说给他申请贷款，事实上是在他不知情的情况下，用他的信息来办理多个苹果手机的分期，手机归店家所有，分期的钱由张先生还款。目前张先生已经向警方报警。

　　现状：低门槛，潜藏金融风险

　　11月21日，一份来自互联网金融风险专项整治领导小组办公室的特急文件流出，要求“各级小额贷款公司监管部门一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款跨省开展贷款业务。”整治的目的和源头，则是防范现金贷风险。

　　从去年开始，现金贷行业由于其天然的低门槛、高收益，几乎从诞生开始便发展得如火如荼，最近两个月的上市潮亦从侧面反映出行业的暴利性。然而，由于缺乏相应规范，行业在发展过程中也伴随着大量负面效应，内生的“原罪”使其一直与口诛笔伐相伴相随，近日更是被推上了舆论的风口浪尖。

　　在采访中，有不少市民反映，每当打开互联网浏览页面、驾车在路上穿梭、走进居民楼里，映入眼帘的是那些无抵押贷款小广告。

　　记者对此进行了调查。记者通过互联网搜索“现金贷款”，排名靠前的词条出现多个有关小额贷款的信息，仔细浏览后记者发现，绝大多数平台如出一辙地打出了“最低利率”“超低利率”“凭身份证免费申请”的广告语。

　　记者随机打开了一个网络链接，按照连接上的提示，记者联系了链接上提供的客服人员。“只需要登记贷款人的姓名、身份证号码、银行卡号、手机号码，外加两个联系人，亲戚或同事的手机号码，便可以进行借款”，客服人员介绍说。

　　一些遭遇不法贷款平台的市民告诉记者，他们中有的借款人迫于压力或受催债人“指点”，只能在其他平台借贷还钱，并不停地“借新还旧”，利滚利的结果就是，最终产生巨额本金利息，导致借款人陷入债务危机。“短信、电话、上门是部分‘现金贷’平台催收的三部曲，‘现金贷’的服务对象本身还款能力较弱，加之有些借款人存在骗贷嫌疑，上门催收是最后一步，也是最不客气的一步。”无锡一家现金贷平台负责人如是说。

　　今年10月27日，据星合资本对20多万名已借款客户的相关数据进行分析，近40％的现金贷用户月收入在5000元以下，主要为20岁到30岁、相对低学历的年轻群体，这些小额资金除了用于消费外，还用于临时交话费、缴税、资金周转等急用场景。

　　在区域分布上，借款人数超过万人的省份有5个，广东省以3.5万名借款人遥遥领先，浙江、江苏、福建、四川四省的用户数均超过1万人。星合资本董事长郭宇航指出，银行的风控基于央行征信，但是中国有6亿人没有征信记录。而且目前月收入在5000元以下的网民中，至少2.4亿人没有信用卡，他们全是现金贷的潜在用户。

　　然而，这部分借贷人群的特点，也注定了现金贷潜藏金融风险。根据百服金融发布的报告显示，56.5％的客户申请现金贷次数大于2次，其中申请2到5次的客户比例最高，达到36.7％。申请多次借款的客户中，在多家机构申请借款的人数占比达49.4％。

　　据某现金贷公司相关人员向记者透露，现金贷属于消费贷的一种，有一定市场基础。市场上常用的小额信用贷款，金额一般是在3000元至5000元左右，主要针对无征信客户，进行无纸化操作，但有些人是在打政策的擦边球，其背后隐藏的问题和风险不容小觑。

　　提醒：仔细辨别，谨防陷阱

　　从张先生小额贷款的骗局中，记者发现商家喜欢用无抵押贷款来吸引借贷者的眼球，而且整个的贷款骗局都是通过互联网完成，发达便利的网络成为贷款骗局滋生的沃土。无抵押贷款和无担保贷款成为小额贷款骗局中，骗子们屡试不爽的招式，骗子们借此骗取了借贷者的利息、保证金、手续费等。面对这类张先生的贷款行为，我们该如何避免不必要的损失或伤害？

　　对此，江苏法舟律师事务所田崇律师表示，近年来，面向工薪族、高校学生等人群的现金贷异军突起，成为互联网金融领域发展最为迅猛的业务类型之一。但是利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷，为互联网金融的健康发展埋下了隐患。

　　律师提醒：

　　1.为避免市民上当受骗或背负沉重债务，如确需贷款，尽可能选择银行等正规金融机构办理贷款；

　　2.市民在办理贷款前，仔细查阅相关贷款资料，并重点核对贷款金额、贷款利率、违约责任等权利义务，确认无误后再签字确认；

　　3.不要轻易相信提额和代办信用卡、非法小额贷款的中介或广告，防范不法中介机构利用客户身份信息办卡冒领冒用，透支消费，市民要谨慎理性贷款；

　　4.而对于现金贷运营平台来说，要面临骗贷风险，中国的社会信用体系尚不成熟，平台必须通过多个维度、多种手段进行反欺诈甄别。

　　相关：现金贷监管整治不断

　　11月24日，中国互联网金融协会 (下称“互金协会”)通过其官方渠道发布了《关于网络小额现金贷款业务的风险提示》，要求相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为。

　　据了解，放贷资质解决的是放贷行为的资格问题，最终决定了贷款合同是否有效，是否受到法律保护。

　　苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，银行、消费金融公司、小贷公司、保理公司等都属于具有放贷资质的机构。

　　薛洪言表示，很多现金贷平台都是通过旗下的小贷公司、融资租赁公司等具有放贷资质的机构进行放贷，或者以助贷的模式为具有放贷资质的持牌机构提供获客、风控、贷后等一揽子服务，避开放贷资质的问题。网贷平台也是现金贷业务的重镇，但网贷平台被定位为信息中介，本身不能从事放贷业务，也就不涉及放贷资质的问题，只是为借款人和放款人(投资者)提供桥梁。

　　根据互金协会监测，近期通过互联网为个人提供小额现金贷款服务的机构快速增加，其中有的机构不具备放贷资质且存在以不实宣传吸引客户、暴力催收以及收取超高额利息及费用等问题。

　　互金协会表示，相关机构应当严守法律底线，不具备放贷资质的应立即停止非法放贷行为，具备合法放贷资质的应主动加强自律，合理定价，确保息费定价符合国家相关法律法规要求。

　　随着对现金贷监管政策的收紧，近日，趣店等互金中概股普跌。多家互联网金融企业负责人也曾对记者表示，暂缓推进上市计划。

　　近日中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心发布的《我国现金贷行业发展及监管建议报告》建议，实行现金贷持牌管理，对现金贷资金来源应进行监控，不应当“一刀切”，明确现金贷利率监管标准等。