经历今年的两次降息，目前的银行贷款利率，已经从上半年的7.05%，降到6.55%。按照规定，多数银行将从2013年1月1日开始，对利率调整前贷款的“老

    客户”，执行新的贷款利率，这意味着这部分市民的月供将会有所减少。

    两次降息，

    五年以上利率降了0.5%

    今年6月份，需要按月还房贷的王翠云，终于等来了好消息。“房贷利息降了，负担也能轻一点。”

    今年6月8日，央行启动了年内的首轮降息，紧跟着，7月6日，实行第二次降息。两次降息后，一至三年(含)贷款利息为6.15%，三至五年(含)贷款利息为6.40%，五年以上贷款利息为6.55%。其中五年以上贷款利息，较去年7月份调整后的利息，下调了0.5个百分点。

    “在利率调整之前获得贷款的市民，需要到次年的1月1日才能享受到新利率。”光大银行烟台分行零售部产品经理张迪说，也就是说，在今年6月8日之前贷款买房、买车的市民，在2013年1月1日之前，仍需要按照7.05%的利率还款，等元旦之后，就可以享受6.55%的新利率了。

    与之不同，对于利率调整后新申请贷款的市民来说，可以直接享受到调整后的利率。

    50万贷款还10年，

    每年少还1538.28元

    “虽然每月还款额没有减少太多，但一年下来，也能省1000多元呢！”王翠云盼着降息，早就打起了自己的“小算盘”。

    到今年年底，王翠云的贷款本金还剩下50万元左右，贷款期限还有10年，还款方式为等额本息还款。

    如果按照上半年7.05%的贷款利率来算，王翠云需要支付的还款总额为69.82万元，每月还款5818.32元。利率调整后，王翠云共需要还68.28万元，每月需要还款5690.13元。如此计算，王翠云的月供减少了128.19元，每年可以少还1538.28元。

    “如果市民选择的是等额本金还款法，也能因降息而受惠。”中国银行烟台中心广场支行客户经理范宏介绍。

    贷款利率降了，

    提前还款划不划算？

    不少贷款买房、买车的市民想趁着年底拿年终奖的机会，提前还款。对此，业内人士表示，不是所有贷款者都适合提前还款。

    “不少做生意的贷款市民，手里的钱需要作流动资金备用，就不适合提前还款。”一位银行理财经理范宏分析，这样的市民，可以考虑购买短期理财产品。范宏算了一笔账：存款利息下调后，银行理财产品的预期年化收益率也随之降低。“一般情况下，10万元一年带来的理财收益，还不如同样10万元贷款产生的利息多。”范宏说，理财收益不足以覆盖贷款利息。

    与此同时，也有银行业内人士提醒市民，提前还款还要考虑通货膨胀的影响因素。“现在每月还4000元，与10年后每月还4000元，肯定不是同样的分量。”一位银行客户经理表示。