很多人在贷款时都有这些疑问，贷款到底需要什么?什么情况下自己能申请到贷款?贷款申请为什么这么麻烦?为什么贷款需要提供这么多材料?在现实生活中，无论是向金融机构还是向个人借钱时，对方为了保证未来能把钱安全的收回，当然要对借款人做出相应的考察。但这些考核万变不离其中，都离不开这三项基础要素：

　　个人信用、资产和还款能力。当你向金融机构申请一笔贷款时，金融机构首先是让你填写贷款申请材料，之后提供一堆贷款申请材料，这其中包括你个人身份、工作、收入、学历、资产等材料，之后还要去调查你的个人信用报告和这些材料是否真实、完整、有效。而这些都是为了评估你的信用、资产和还款能力这三项基础要素。

　　信用(Character)金融机构在贷款时，最看重的是一个人的信用，只有信用良好的用户，金融机构才会放心的把钱借给你。首先就是看你提供材料的真实性，如果提供虚假材料，第一时间就会笔调毙掉这笔贷款申请。并且调查你是否使用信用卡或申请过贷款。一般而言，金融机构会比较看重持有信用卡或者申请过贷款的客户。因为以此能判断你之前是否具有良好的信用记录。

　　在中国金融机构评估个人信用情况，主要以中国人民银行出具的《个人信用报告》做为依据，信用报告的内容包括个人基本信息，你的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等都在其中。此外还包括贷款信息：是否有贷款、贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等;信用卡信息：是否有信用卡、发卡银行、授信额度、还款记录等。

　　资产(Capital)你的资产状况，也是必须考核的一项指标。金融机构是盈利机构而不是慈善机构，他需要确保自己的资产的安全，只有你所拥有的资产能覆盖你的负债，才能确保金融机构贷款的安全。

　　金融机构会考核你和你的家庭名下的具有实际价值的资产，包括房产、汽车、大额存单、有价证券等。他们会把这些资产作为抵押物或者质押物，一旦你不能偿还负债，这些资产将被没收，用来抵偿欠款。关于不同性质的资产，金融机构在考核时会有不同的侧重点。

　　还款能力(Capacity)评估完资产之后，金融机构需审核你的还款能力，他们会查看你和你的直系亲属的工作单位、单位性质、你们的职务、你们的税后收入、日常开销、目前所背负的债务，以及所供养的未成年子女等因素，这些都会影响借款人贷款最终的审批。

　　工作单位：根据工作单位性质来判断收入的稳定性和持续性。

　　单位职务：根据职务来判断收入的稳定性和未来的增长性。

　　税后收入：通过收入情况来判断贷款的偿付能力，一般最低收入不能低于月还本息的两倍以下。

　　日常开销：如果开销过大，将无法满足日后的正常还款，将会出现贷款逾期情况。

　　债务情况：金融机构审批贷款还会考虑你当前背负的其他贷款情况，根据你的综合收入，来判断你是否有能力偿还你的全部债务

　　下面讲下操作网贷最基础的细节。

　　一、切记胡乱申请

　　不少贷友是只要发现一个平台，不管三七二十一，先申请了再说。这样做对自身可以说没有任何好处，尤其是因为老是申请不下来才这样做。首先影响的肯定是自己的信用，把自己的征信弄花，其次就是进一步增加了自己申贷的难度。现在出了人行征信外，还有一个叫大数据，也就是网贷征信，申请太多平台很容易被拉黑。

　　二、找中介就找靠谱的

　　也是所谓的中介，现在不少人都在自己怎么都申请不下来的时候，想到找中介代办，花20个点的费用，先就不管真与假，就自己计算一下，这样做能不能解决自己的问题，值不值得。何况你自己如果信用不好，条件又没有，有人说可以轻易给你贷下款了，那肯定是骗子。所以，如果找中介操作，怎么样找到靠谱的中介，这也需要你有一定的判断力。

　　三、网贷一定要以官方为主

　　现在的官方信息无非就是：微信公众号、APP、官网等，如果一个平台百度一下什么都没有，APP的体验也很差，那么此类自己还是多观察先，不要急于下手，也许就是套资料的，骗子平台。还有就是利息极高的平台，也不建议去操作。

　　四、不要随便更改自己的信息

　　这个是经常啰嗦的，也是很重要的，比如公司名称，如果你申请一个平台换一个公司，你说这种情况会放款吗？你说你提升了点职位，那还是正常。所以一定要先做好了自己的资料，再根据情况，适当优化，而不是经常换资料申请。