“有哪个时刻，你觉得自己特别缺钱？”估计很多人会回答：“每时每刻”！

　　说实话谁也有个着急用钱的时候，市面上这么多贷款产品，尤其是一些打着放贷快，无门槛的现金贷，简直一个比一个有诱惑力！

　　什么是现金贷？

　　现金贷，是小额现金贷款业务的简称。

　　网上、街上常看到的“零抵押，凭身份证5分钟放款，最高XX万”这些就是现金贷。

　　现金贷分银行系和民间系。

　　银行系费率在5%-8%之间。真实的年化利率在10%-16%。

　　他们放贷对征信要求比较高，所以没收入、没流水、征信差的，银行并不欢迎。

　　民间系，其实是民间借贷，水很深。银行借不到钱的人，只能选择它。

　　“借1000元，一周后还1100，感觉只多了100元。”因为金额不多，加上很多平台宣传的，是“日息”、“月息”，很多人感知不敏。

　　但其实按照我国法律，对贷款换算公式必须是“年化率”。而一旦按照正规的方式计算，利息就变得惊人了。

　　法律规定，年利率超过36%为高利贷，超过部分不受到“法律保护”。市面上几家比较知名的现金贷平台，平均利率158%，其中最高的年化利率可达598%！

　　为什么现金贷如此疯狂？

　　“我们不关心风控，只要坏账率低于50%，我们就可以盈利”，某现金贷从业者称，行业普遍的坏账率在20%以上，但依然暴利，“一家知名的大型平台，最开始的坏账率接近50%，居然每个月还可以挣3千万”。

　　除了高利息，另一个巨大的陷阱是高逾期罚金。某平台曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多。如此暴利，让所有人都杀红了眼。

　　当然，这里不是说所有民间现金贷都违法，但若是风控没做好，业务走偏，碰了监管红线，变成“非法吸收公众存款”，那就别谈赚不赚钱了，而是违不违法。

　　所以投资人在选择平台时一定要注意看风控，一定要！这里有个安全平台铁三角说的就是：业务来源、资金去向、是否有足值抵押物。

　　由机构推荐的业务一般会多一份保障，有抵押物的会比单纯靠征信的，多个还款来源保证等等。

　　总之你的钱投给了谁，被用去做什么，如何保证能如期归还，是考究一家平台是否值得投资的首要条件。

　　风控是现金贷发展的关键。一方面是现金贷企业内部要优化风控模型，提高风控水平，防止欺诈风险，一方面是行业整体的风控水平要提高。

　　现金贷在近两年十分火热，同时也引发了很多问题，但是，现金贷还会有更大的成长空间。相信未来现金贷也会像P2P行业一样，进入监管视野，清除不合规公司，从而让行业规范发展。