消费金融爆发，催生分期贷款市场火热
随着消费成为经济增长的主要驱动力，我国的消费金融进入爆发期。数据显示，今年1至8月，我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测显示，“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20%以上。
市场的巨大潜力正吸引各大机构纷纷进入这一领域，除了商业银行、持牌消费金融公司，大型电商平台和部分网贷平台也杀入这一领域。租房、3C、旅游、教培、医美、家装，几乎席卷了所有的消费场景。
蚂蚁金服的数据显示，国内近1.7亿90后中，超过4500万开通了花呗，相当于每4个90后就有1个人在用花呗。招商银行旗下招联消费金融公司表示，目前授信客户1100万人，累计放款超过1200亿元，其中34岁以下客户占比达到83%。
金融与互联网的结合使得金融正在向更多的消费场景渗透，消费金融客户也正变得更为年轻化，由此也催生了分期贷款市场的火热。
在接下来的文章当中，卡宝宝小编将为大家一一介绍旅游分期、教育分期、租房分期、农业分期、婚嫁分期、车险分期等六个不同消费金融分期贷款的场景，见微知著，总结其发展态势与发展可能面临的困境。
旅游分期，未来将取决于平台竞争优势
2017国庆中秋双节8天小长假即将来临，国内数据预测今年国内游人次将超过6.5亿，出境旅游人次将超过600万，创历史新高。
2017年9月9日，旅联商务发布了旅游消费卡以及针对消费者的“银分期”等旅游金融产品。而在此之前，OTA和传统旅行社早已在旅游金融领域竞相布局。旅游分期、保险等产品层出不穷。以OTA为代表，小驴金融作为驴妈妈用户专属金融频道，为用户提供小驴白条、小驴分期、旅游理财产品等金融服务；与此类似，途牛金服作为途牛的旅游金融产品，全面开放分期出游服务和出境担保等服务。
旅游平台做互联网金融，其优势主要在于平台流量，但相比于专业的互联网金融公司，其金融服务能力相对较弱，而平台在获客方面有一定的局限性，且容易因业务操作不当而遭到相关部门处罚。另外，旅游平台在获取用户征信数据和风控模型建立上差距明显，短时间内都将无法实现有效的金融用户风险评估。
但尽管如此，“旅游+互联网金融”竞争态势仍在不断加剧，未来如何更有效地将两者进行结合，构建平台竞争优势，将是今后发展的重心所在。
教育分期，处于高成本及高风险下的巨头
根据2017年《新蓝领教育消费行业调查报告》显示，以95后居多的“新蓝领”已成为社会发展中坚力量之一，参与职业培训并选择分期付费的方式支付学费倾向明显。
在教育机构线下的消费场景中，学员有获得培训的诉求，但自身又不能负担学费，培训机构的咨询师根据学员情况，推荐学员使用教育分期产品。在学员与学校签署上课协议并分期成功后，由金融公司与培训机构结算学费。学员按照分期要求，按时还款，盈利模式主要为学员教育分期利息。
目前，百度有钱花已与新华教育集团、山东蓝翔、北大MBA、清华MBA等教育培训机构达成合作，推出教育分期产品。根据百度公布的2016年第四季度及全年未经审计的财务报告，百度有钱花以75%的市场份额继续领跑教育信贷领域。
与此对应的是，教育分期市场中骗贷、跑路等事件仍时有发生。有的机构甚至会在学员不知情的情况下，替学员向消费金融机构办理分期。
此外，推广成本高以及风控管理难也是教育分期市场需要面对的难题。发展垂直+场景的模式，将推广服务与分期产品绑定，并实现流量共享，将是行业未来发展的重要途径。且垂直场景复制性强，产品和风控模式成型后，可快速在全国展业，亦可有效解决推广成本居高不下的问题。
租房分期，资金成本高，模式盈利难
2017年6月，百度金融与租了么达成合作推出租了么钱包，推广房租分期月付消费模式，在此之前也推出过百度有钱花租房分期服务。而租了么也与京东金融联合推出了租房白条。据悉，除了租了么，京东金融也与巴乐兔、V领地青年社区等达成了类似的业务合作。
目前除百度、京东外， 58、蚂蚁金服等巨头也早已加入。今年3月，蘑菇租房宣布与蚂蚁金服开展深度战略合作，推出凭芝麻信用分免押金租房等业务。2015年4月，链家旗下的自如联手京东推出月付产品自如白条。58同城在2015年6月份也推出租房分期产品58月付。
事实上，类似租房分期平台普遍存在吃差价问题。从目的来说，租房分期平台并非是为了给租客省租金，而是最大化地榨取客户价值和利润。而且目前租客使用租房分期的消费习惯还尚待养成。
此外，租房平台的资金获取成本颇高，资金从银行出来，再到租房平台可能已经转了好几次手，而与此相应的资金成本却要由租客买单。但问题是租房市场整体价格较为透明，租客无法接受太高的资金成本，多数租房金融公司可能会因此根本不赚钱甚至倒闭。
而如何保证租客所提供信息的真实性，如何防范租客与房东联手套现，如何控制违约风险等都是行业后期需要重点关注的问题。
农业分期，可有作为，但发展仍存难题
2017年1月4日，农分期获得亿元B轮融资。2017年1月17号，什马金融宣布半年内第二次完成B+轮近亿元融资。2016年4月，小牛金融也宣布进军农业金融市场。海尔消费金融也早在千余乡镇开展家电分期业务。资本市场的热情以及市场的投入，都显示出了对农业金融的乐观态度。
然而在农村开展分期业务，前端分期销售需要跋涉更长距离办理业务，营销推广成本非常之高。此外，农村普遍没有银行的征信记录报告，甚至是所谓的白户，这一点平台又该如何解决？而且如何准确切中农村生活中的刚需场景也是平台需要解决的难题。
不过，农村消费金融是极少数还没有BAT巨头踏足的领域，未来应该属于一片蓝海。
婚嫁分期，难以言说的万亿级市场
婚嫁市场的具体规模没有明确数据，但仅上海婚嫁市场规模就在300到400亿之间，全国婚嫁市场规模可见一斑，有乐观预计称可达万亿。
早在2013年，吉林银行就推出了结婚贷款产品，但业务并没做起来。从2016年开始，互联网企业纷纷切入婚嫁市场；一类是电商系：基于自有婚嫁电商平台，同时给用户提供婚嫁分期和贷款服务，例如竞嫁网、新婚宝、婚礼纪、囍分期等；另一类是消费金融系：对接线下的婚庆公司，给用户提供分期贷款，例如分蛋金服等。
尽管市场巨大，进入公司也多，但如今的婚嫁分期市场，只可用惨淡来形容，有业内人士称“预计在一年多的时间里做到50到80亿的市场规模，但是目前只做到了5000多万”。这片号称万亿级别的市场，为何迟迟没有迎来它的春天？
婚嫁分期场景的最大弊病，是欺诈。一种是C端欺诈，伪造成要结婚的用户，来纯套现。另一种，是B端欺诈，因为婚庆门槛太低，有人甚至新成立一些婚庆公司，用来纯套现。第三种就是双方勾结，套现出来后相互分成。即便B端风控好做，C端风控依然难以解决。
目前，婚嫁行业早已过了暴利时代，利润非常薄，婚嫁分期还需要一定的时间来培养市场。而婚庆本身是一个超级低频的需求，地域又极为分散，导致各个平台很难在全国布局。婚嫁的整个流程还有无数的细分场景等待突破，婚宴策划、酒店、影楼等等，其很难规模化，且C端的那点利差和服务费，也远远不足以覆盖成本，因此行业盈利也将成为难题。
放眼未来，银行或更多互联网企业的进入将有可能激活市场。银行对其已蠢蠢欲动，苏宁消费金融的相关人员也透露正在看这片市场。当玩家大批量进入，整合产业，培养用户之后，婚嫁市场才有可能会迎来爆发。
车险分期，一场没有硝烟的战争
车险发展历史较久，车险作为财产险中最重要的组成部分，占比达到70%以上，市场集中度也较高，CR3平均在70%左右的水平，且车险销售与其他保险产品相似高度依赖中介渠道。预计2020年车险市场规模在1.2万亿左右。
早在2015年12月时，京东金融就首次尝试为购买车险的用户提供京东白条分期付款服务。虽然车险分期很大程度上的确能满足各方所需，但要实现稳健经营还需跨越开发成本的大山。
互联网金融时代，用户流量大小与运营成本是否成正比决定平台是否能盈利。另一方面，车险分期业务在线下渠道所要付出的成本也往往是天价。
目前所有的平台都无法跳出价格战的竞争模式，因为连接保险公司与借款人的先发优势就在于价格优惠。而用户体量越大，与保险公司的议价能力就越强，佣金获取能力也就越丰厚。而这一切的前提都在于付出更多更大的福利为代价，在价格战还没分出输赢之前，硝烟将不会停止。
分期贷款，接下来仍要做困兽之斗
除了上述六大消费分期场景，分期贷款还包括家装分期、车位分期、医美分期等类型。
2017年3月，同济经典设计、同济乐豪斯与中国建设银行强强联手，合作推出了“家装分期贷款”业务。此外小窝金服2015年1月与工行合作推出家装分期。立家金融也顺势推出了家装消费分期。
2017年3月，同济经典设计、同济乐豪斯与中国建设银行强强联手，合作推出了“家装分期贷款”业务。
不一而足。
在分期贷款市场迅速扩张的同时，恶意欺诈、过度消费一直困扰着整个消费金融行业发展，一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。此外，消费金融的不良率也在攀升。
银监会数据显示，截至2016年9月末，已批准开业的15家消费金融公司行业资产总额为1077.23亿元，贷款余额为970.29亿元，平均不良贷款率为4.11%（2016年末商业银行不良率为1.74%）。而就在2015年9月，这一指标为2.85%。一年之内不良率增长44%。
在消费金融爆炸式发展的当下，分期市场要想稳健发展，仍然有相当长一段路要走。
