银行信贷风险成因是什么？银行信贷风险防范措施有哪些？信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。

　　银行信贷风险成因

　　从农发行近两年来风险暴露客户来看，涉及多个行业，通过分析风险成因，主要有以下四个方面：

　　（一）银企信息不对称，企业存在隐蔽性风险。主要表现在以下方面：一方面民间高息融资难以发现。民间高息融资问题在现在很多企业普遍存在，而银行往往难以掌握，在征信系统等信息监测平台上无法显示。其利率往往在年利率50%以上，甚至达到100%，财务费用成倍增加。另一方面对融资性担保公司提供反担保风险隐蔽。融资性担保公司为转嫁风险，普遍存在要求债权、债务人以外的第三人提供反担保，对于该类担保信息，在征信系统等信息监测平台上均不会被反映，银行无从掌握。

　　（二）银行先注入后压缩，加剧资金紧张局面。当经济形势好，企业经营一派繁荣时银行不断注入资金，企业不断扩张，企业经营出现困难后，部分商业银行特别是县域外股份制银行纷纷收回贷款，造成企业资金链断裂。受金融环境影响，股份制银行尤其是域外银行存在信贷支持的不稳定性，若在行业不景气、企业资金较为紧张时随意抽贷，将对企业产生致命影响。上述纺织企业风险的出现，主要是由于域外银行短期内对其子公司抽贷7亿多元，致使资金链条断裂，导致整个集团公司停产。

　　（三）因企业担保链风险影响自身经营。经调查，在前几年市场较好形势下，东营大型企业间自发结成了“担保联盟”，形成了较大的担保圈，抱团取暖，但经济下行后，这恰恰成了引起担保风险连锁反应的传导链。全行所有企业中仅有3个商业性贷款客户未对外提供担保，21家客户与其他企业存在互保关系。担保圈内涉及企业户数众多，保证关系错综复杂，互保、连环担保、交叉担保等形式交互使用。担保圈内企业涉及的债权债务关系及或有债权债务关系变得相当复杂和隐蔽。如果圈内一家企业出现风险，往往会通过“多米诺骨牌效应”传导至圈内其他企业。

　　（四）内部管理薄弱为信贷风险埋下隐患。一是信贷风险防范意识薄弱，没有完全建立起来以风险管控为中心的经营思想和管理意识。二是信贷管理制度落实不到位。由于信贷人员对贷款缺乏相关业务知识和操作技能，前期贷款调查掌握情况和贷前分析不够全面、真实、准确。没有严格按照贷后管理要求去落实，未能真正达到检查和发现风险、控制风险的目的。三是贷款担保有名无实。对保证人能力测算流于形式，实际担保能力严重不足，客户之间互保使担保更是形同虚设。

　　银行信贷风险防范措施

　　1、加强准入管理

　　在授信环节，做到科学核定总量、明确区分种类、严格遵循权限；在用信环节，做到深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，提出行之有效的限制条件和管理措施；在审查环节，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度。对正常贷款，以加强维护和深度开发为主，持续提供优质高效的服务和信用便利；对关注贷款，密切关注不利因素的变动趋势，确保担保的有效性和充足性，抓住客户资产变现、对外融资、改制重组、经营改善等时机相机退出；对可疑贷款，果断、依法强制清收。

　　2、加强预警监控风险预警是防范信贷风险的一项重要举措

　　良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。

　　3、加快信贷调整

　　市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。

　　4、加强贷后管理

　　贷后管理就是要不断发现营销机会和客户风险预警信号，不断提出解决问题的方案和对策并付诸行动。要建立贷后管理考核体系，把客户检查过程、信息分析过程、预警预报过程、客户退出过程等纳入信贷工作整体考核范畴，针对每个管理环节和要素制定考核标准和依据，促使贷后管理人员经常、自觉、深入地实施贷后管理，让概念化的管理具体化。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险。

　　5、培育合规文化

　　要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。要注重建立与合规文化相适应的激励约束机制，明确传递一种信息，即：奖励那些善于发现风险、揭示风险、规避风险的员工，惩罚那些违反贷款规则、制造贷款风险、不顾贷款风险的员工，切实在内部形成一种“不以效益为由简化贷款程序，不以发展为由变通规章制度，不以同业竞争为由放宽准入条件”的良好氛围。

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