网友咨询：
买二手车值得贷款么?贷款的利弊是什么？求知道情况的
资深回答：
总的来说，二手车贷款和新车贷款还是有很大区别的。
在哪买的二手车能贷款？
目前国内二手车交易渠道主要有以下几个，理论上都能提供贷款服务，但是每个渠道所合作的金融机构并不相同：
4S店（经营品牌认证及非认证二手车）
B2C二手车超市（如：“车王”）
O2O交易平台（如“瓜子”、“人人车”）
黄牛的集散市场（如“花乡”）
同4S店合作的金融机构主要有银行和厂家汽车金融公司。与新车不同，很多银行都不乐意开展二手车信贷业务，原因是二手车估价不透明，贬值快，残值不确定。厂家金融在成交价和残值的评估上有天然的优势，又有主机厂对品牌二手车丰厚的贴息，所以抢占了较大的市场份额。
除了4S店，其它三个渠道的二手车业务鲜有银行和厂家金融参与，主力军是地方消费金融公司、融资租赁公司、P2P平台以及小额担保公司等等。
值得一提的是，平安集团在汽车领域有其深刻的战略布局，比如平安好车的金融链是：平安好车提供车辆认证信息，平安银行汽车金融中心提供汽车贷款，平安产险作为担保方，前海征信作为征信中心。可惜的是在今年二月平安好车因严重亏损而关闭了。
利率？利息？如何衡量我的贷款成本？
二手车贷款的成本由两部分组成，一是车价，二是贷款利率。4S店品牌认证二手车的车价可能是最高的，当然车况相对来说也是最透明的，而贷款利率是最低的；O2O平台和个体黄牛给出的车价可能会低一些，车况就智者见智了，而利率相对也是最高的。
对于贷款利率，我在贷款买车好还是全款买车好？ - Rosie 的回答里介绍了为什么不用利息来衡量成本以及如何运用Rate公式。在这里介绍一个更为直观的概念IRR（内部收益率），不仅是车贷，IRR还可以用来衡量房贷，信用卡分期，蚂蚁花呗等所有分期类产品的真实成本。举个栗子：
一辆15万元的车，首付30%，贷款70%，12期。4S店告诉你你需要首付45,000元，每月还月供8750元，没有其他费用。
在Excel里分别输入贷款金额和每一期的月供，时间0也就是“现在”，你从银行贷到了105,000元买车，在接下来的12个月你要每月付给银行8750元（所以现金流是负的），然后用“=IRR（按时间顺序选中所有现金流）*12”，就得到IRR啦。
这里IRR=0%，也就是你贷款的成本为0。
如果经销商收了你3000元的手续费，和全款比车价一点没打折，那么其实你现在（时间0）只得到了105000-3000=102000元，IRR就变成了5%：
好奇的我去看了看“人人车”和“瓜子二手车”的网络报价，发现IRR基本在16%-25%，而且很多10万以下的车是不提供贷款的。
讲真，这个报价IRR明明高达25%，还不知道“首期款”里包不包含手续费，为什么写“0利率方案”呢？
据我了解，目前只有品牌认证二手车，才有真正的“0%利率”。
延展回答：
这些二手车贷，基本都是月供还款，所以可以用我前几天介绍的IRR公式，来算一下实际费率。
以一款奔驰E级车为例，单从官网费率来看，车王
我折算了一下费率，平安(10%出头)<美利车金融(18%上下)<广汇(20%+)。放款时间嘛，美利最快，半天就行，广汇2-3天，而平安则需要3-7天。
不过，观察了很久之后我发现，二手车贷光看费率，其实并没什么卵用...
因为，费率便宜的，很有可能申请条件很苛刻、or放款速度比较慢。
又或者，有很多隐形的成本，比如要求强制上指定保险、安GPS、要评估抵押金之类，把这些加进去，可能掏出去的钱就直线上升了。
最让人头疼的一点是，平台并不会明确告知隐形费用，而是暧昧的表示「详情请当面聊or电话咨询」，算是个潜规则吧。
还有一个可能的陷阱是，虽然有些平台看起来一切都很美，但是，它的车报价高呀~
成本，已经提前加到车价里了，略狡猾。
所以，想买二手车，除了费率和价格，我们还要综合对比很多东西，放款的速度、审核是宽还是严、要求的材料是多还是少...
另外，千万不能忘了问清楚，附加的费用都包括啥，斗智斗勇一番后，很多人可能已经直接昏了。
研究一番，深感二手车贷款的水，真的是深得能游泳了...
