从商业银行到汽车金融公司、小贷公司，各方纷纷加入汽车金融市场的竞争之中，金融科技公司深挖二手车金融，创新汽车直租模式消费者甚至可以零首付

　　近日，深圳的曾先生高兴地告诉他的朋友新车宝马到手了。据了解，他先在某商业银行办理了分期消费信用卡用做购车首付款刷卡，然后利用车行以旧换新的政策享受按揭贴息。他说，宝马本身有汽车金融的服务，以旧换新购车还能抵商业银行一个点左右的利息，“整体算下来省一万元左右。”无独有偶，北京的高女士也喜悦地和同事分享，她最近通过贷款拥有了人生中的第一辆车。

　　记者调查发现，曾先生和高女士买车的故事，折射出中国的汽车金融市场逐渐被开发壮大的事实。数据也可以佐证这一观点，《2016中国汽车金融报告》显示，2001年~2014年，国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。

　　报告指出，随着国内消费主体和消费观念的转变，以及汽车金融市场日趋多样化的参与者加入争夺蛋糕，伴随着个人征信体系的完善以及汽车金融行业的政策利好等，汽车金融市场的产品和服务将更加丰富。

　　正如融金所创始人孙明达所言，目前国内汽车金融公司业务主要集中在零售消费信贷以及经销商库存融资两方面，未来汽车金融机构的业务范围还需要向全产业链拓展。

　　事实上，很多新兴的互联网金融机构也看重了汽车金融市场的巨大潜力，投入力量进行开发，并且取得不错的成绩，也让大众在面对车的那些事儿时，少一些捉襟见肘的尴尬。

　　贷款买车哪家强

　　汽车金融市场越来越被重视，单就贷款买车来说，众多的贷款渠道也为消费者带来了一定的“选择困难”。银行贷款、汽车金融公司以及其他金融机构，到底哪家的产品更好、服务更完善？《投资者报》记者对比发现，单从利率上看，银行的贷款产品目前仍有一定的优势，但是随着市场竞争者的加入，这些优势也将不复存在。

　　消费者若选择银行进行贷款，以农业银行为例，其12个月、24个月、36个月的贷款利率均不相同，费率分别为4.5%、8%和10%，工商银行12个月、24个月、36个月的利率则分别为3.9%~5%、6.9%~8%和12%，建设银行12个月、24个月、36个月的利率分别为4%、8%和12%，中国银行12个月、24个月、36个月的利率分别为3.9%~5%、8%和12%。

　　据悉，银行办理汽车贷款的另一个途径为汽车分期，例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，12期手续费为3.5%，24期手续费为7%。不过，不同银行的信用卡分期费率都有差异，总得来看，一般12期（一年）的分期费率在3%~5%之间，24期（二年）在4%~8%之间，36期在9%~12%之间。

　　此外，记者了解到，小贷公司也加入了汽车金融市场的争夺战。据媒体报道，小贷公司的汽车贷款相对于银行而言，利率较高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，以此计算，贷款10万元买车、一年期限，向小贷公司借钱要比找银行多支付大约5000元利息。

　　值得注意的是，银行的低利率虽然诱人，但并非人人都可以申请得到。事实上，银行的批贷流程较为复杂，需要的材料繁多，诸如身份证、户籍证明、本地房产证明、购车合同等相关证明都是必须准备的材料。

　　据某银行工作人员介绍，银行在贷款时，还会对贷款人的资质严加筛选，逾期多次或者其他征信记录存在污点，借款人都不能获得贷款，有的地方甚至对购车人的户籍加以限制。在首付方面，银行一律要求三成首付。

　　相比之下，专业的汽车金融公司有更多细微的优势。据记者了解，在促销活动期间，从4S店购车并申请相关汽车金融公司的贷款还能有额外的车价优惠，上文的曾先生就因以旧换新省下1万元左右。或者，部分车型会有额外补贴，算下来购车成本比银行贷款还能便宜一些，具体补贴比例要看活动车型而定。每家汽车金融公司对于母品牌的车型几乎都有或多或少的优惠。

　　另一方面，每家汽车金融公司对于旗下品牌车型，贷款后提车速度大约为一周左右，而银行由于批贷时间较长以及流程问题，购车人提车往往要等待一个月左右。此外，对于购车人的审核，汽车金融公司的标准也较为宽松，并不对购车人的户籍等做出硬性要求。

　　汽车金融的发展可谓是百花齐放，消费者可以根据自己的条件，选择适合自己的金融服务。然而，尽管从商业银行到汽车金融公司、小贷公司，各方纷纷加入汽车金融市场的竞争之中，但是一直到2015年，国内汽车金融的渗透率仅达到30%，与国外70%~80%的渗透率相比尚有差距。据德勤中国预测，到2020年，中国汽车金融的渗透率将达到50%，市场规模有望突破2万亿元，这一领域将有更多创新的机构、产品与服务等相继推出。

　　二手车服务崛起

　　2004到2014十年间，汽车金融公司如雨后春笋般出现，到目前为止，由银监会批准成立的有25家。与此同时，国内开始有主机厂背景的融资租赁公司介入，经过2011年到现在五年时间的大量推广，目前国内已经有3000多个拥有牌照的融资租赁公司，正在从事零售汽车金融业务。然而，包括商业银行、汽车金融公司、融资租赁公司为主流的汽车金融服务主体，均以新车为主，二手车领域的汽车金融服务一直稍显落后。

　　反观发达国家，二手车的金融渗透率与新车所差无几。随着互联网金融行业的发展，多家金融科技机构将目光瞄准汽车金融的服务之上，尤其是二手车领域的金融服务。

　　美利车金融总裁李明昊告诉《投资者报》记者：“二手车是非常典型的非标产品，其服务链条较长，交易过程需要经过车况鉴定、估值、过户等流程，并且基本是‘一车一况、一车一价’，因此我国二手车市场是一个重资产、重服务落地的市场。”

　　盈灿咨询测算预计，2016年我国互联网汽车金融的总市场规模可以达到1.1万亿元，到2018年，我国互联网汽车金融的总规模可达到1.85万亿元。汽车市场中，二手车市场的增长态势不容忽视：据中国汽车流通协会会长沈进军预测，到2020年，新车与二手车交易比例有望达到1:1，汽车市场也将从“新增需求”转化为“置换需求”。

　　万亿市场，金融科技公司将如何入手呢？以美利车金融为例，据记者了解，仅上线两年的美利车金融，已完成了线上、线下服务渠道布局：目前该平台已经组建了逾千人的线下服务团队，与全国3000~4000家经销商建立了合作关系。

　　因为美利车金融获得了京东金融的A轮投资，因此，用户不仅能够在通过汽车经销商的推荐，享受到美利车金融的汽车分期服务，也能够从京东金融汽车白条页面，进入“美利车金融”的申请入口，提交分期消费申请。截至目前，该平台累计帮助10万名购车者获得了他们的爱车，累计放款金额超55亿元。

　　近日获得3.6亿B轮融资的第1车贷也是以二手车商贷款起家的。该平台为车商、汽车整车物流商以及汽车租赁公司等提供授信额度在5万到5000万不等，还款时间为1个月到24个月不等的贷款产品。目前第1车贷已经覆盖全国30个省份、80个城市，与全国70%以上的中大型二手车商建立合作，覆盖中国二手车交易总额的6%，2016年放贷总额超过120亿元。

　　由于我国二手车市场起步晚，行业内鱼龙混杂，诚信问题、规范经营问题、跨区域流通问题等突出；同时，鉴定评估人才缺失、第三方评估机构较少等困扰着二手车行业的发展。报告称，目前监管法规逐渐到位，行业运营规范化，促进了二手车市场的健康发展。

　　国家信息中心信息资源开发部制造业信息处处长李伟利表示，中国汽车产业正迎来发展的拐点。未来一段时间内，行业将保持10%~15%的中速增长；发展重心逐渐从前端向以二手车、汽车金融为主的后市场转移。

　　汽车租赁新蓝海

　　罗兰贝格数据显示，中国租车市场规模从2008年的90亿元增长至2013年的340亿元，预计到2018年将攀升至580亿元。车队数量则从2008年的10万辆增至2013年36.9万辆，预计2018年将增长至77.9万辆。而直到2012年，中国租车渗透率仅为0.4%，汽车租赁公司车队租赁渗透率不到10%；在德国、法国等成熟市场，每年近50%的汽车租赁公司车辆会以租赁形式出售。

　　花生好车董事长陈鹏云意识到这一市场还有很大的潜力与利润空间，于是他专注开拓汽车融资租赁市场。花生好车将车辆型号限定在几款性价比较高的畅销A级车，为每辆车购买价值百万的各种保险，消费者可以零首付、20%首付、50%首付直租。汽车直租模式，租赁公司还可以赚取汽车批发零售差价、保险返点等。

　　至于如何控制坏账率，陈鹏云介绍道：即使是零首付，首次提车便能收回包括保证金和首期租金在内的1.5万元左右的资金，另外再收回两三个月的租金，就能保证承租人逾期支付租金时，花生好车收回车辆进行处置不会产生损失，因此坏账的产生概率很低；另外，花生好车的直租车型主要为价值10万左右的畅销A级车，保值及再处置方面都有优势；此外，花生好车还通过为每辆车购买了价值百万的保险和安装GPS等方式防范车辆使用过程中可能产生的风险及诈骗风险等。花生好车正式运营的一年的时间里，开业网点达110家，做了6500单汽车直租业务，其中今年6月成交1000台，7月成交1500台。

　　据陈鹏云介绍，中国汽车销售量一年大概在2000多万台，其中前十大经销商的累计销售份额占总量的比例不足10%，这一数字很好的展现了汽车经销行业最显著的特征——分散。汽车经销行业的特点是劳动密集型、资金密集型、分散，不容易形成垄断或者寡头垄断，这个市场也足够大，最终的格局就是有很多竞争者，每个竞争者获得一小块蛋糕。