银行贷款的还款方式分为“等额本息”和“等额本金”两种。很多网友都在纠结 “等额本息”和“等额本金”的区别， 今天小蛙来跟大家讲讲“等额本息”和“等额本金”究竟是怎么一回事，让大家在选择用哪一种方式供房时心里有底。
贷款利息如何计算？
在开始讲“等额本息”和“等额本金”的区别之前，我们要先弄明白银行的住房贷款利息是怎么算的。 大家都知道，我们房贷是每个月还一次的，每个月还的钱中，有一部分是利息，另外一部分是本金。无论是“等额本息”还是“等额本金”，每个月的利息的计算方式是完全一样的，不同的是本金部分。 那它们的利息是怎么计算的呢？其实很简单，你每个月还银行的利息，就是你目前欠银行的本金，乘以每个月的利率。
我们以公积金贷款为例子(商贷、混合贷同样适用)，目前公积金的年化利率是3.25%。那么每个月的利率就是3.25%/12=0.270833%，只要公积金贷款的年利率不变，这个月利率也是不变的。
无论是“等额本息”还是“等额本金”，每个月还银行多少利息，就是看你目前还欠银行多少钱(本金)，再乘以这个月利率0.270833%。 假设我们跟银行贷款100万元，那么“等额本息”还是“等额本金”两种方式第一个月还的利息都是100万*0.270833%=2708.33元，只是由于两种方式还的本金不同，所以从第二个月开始，我们还欠银行多少钱就不一样了，所以还的利息也开始不一样了。
“等额本息”与“等额本金”的区别
上面我们讲了，“等额本息”和“等额本金”每个月计算利息的方式是一样的(注意，说的是计算方式一样，不是利息数额是一样)。只是两种方式每个月要还的本金数额不同，从而造成从第二个月开始，还欠银行的那部分房贷总额开始发生变化，所以每个月还的利息也开始不一样。
那么“等额本息”和“等额本金”关于本金的还款过程有什么不一样？我们先从比较简单的“等额本金”开始讲。
等额本金，说白了，就是每个月还的本金是固定的，每个月还的本金就是贷款总额除以贷款月数。
假设我们贷款100万，分30年还，也就是360个月，那么每个月还的本金就是100万/360= 2777.78元。 为了加深印象，我们来具体算下等额本金每个月还贷的总数。
第一个月，我们还银行本金2777.78元，还银行利息100万*0.270833%=2708.33元，总共还2777.78+2708.33=5486.11元(本息). 第二个月，我们固定还银行本金2777.78元，由于第一个月还了本金，这个月欠银行100万-2777.78=997222.22元。所以第二个月的利息是：997222.22*0.270833%=2700.81元。总共还2777.78+2700.81=5478.59元(本息). ……
以此类推，我们就可以算出30年中，我们每个月还银行的钱是多少了，如下图所示。(只取前面10个月和后面10个月)
现在大家弄明白等额本金的还款过程了吧？接下来我们看看复杂一些的等额本息。 等额本息，是指每个月的总还款(本金+利息)是不变的。那如何计算出每个月的还款总数呢？
我们还是以公积金贷款100万为例子，假设每个月的还款总数(本金+利息)为X元。
第一个月，我们还银行利息100万*0.270833%=2708.33元，还银行本金已经还了(X-2708.33)元。 第二个月，由于第一个月还了本金，这个月还欠银行的钱是：100万-(X-2708.33)=(1002708.33-X)元。所以第二个月的利息是：(1002708.33-X)*0.270833%，还银行本金【X-(1002708.33-X)*0.270833%】元。 ……
最终，所有月份还银行的本金加起来会等于100万，这样就可以算出X的值，算出来就是每个月固定还大概4352.06元。 现在我们看一下等额本息的还款过程，同样只取前面10个月和后面10个月。
这个过程比较复杂，如果看不明白，也没关系，大概知道计算过程就可以。大家只要知道，等额本息就是每个月还的本金+利息总数是固定的， 从上面那两张表格中，大家有没有发现，等额本息的还款过程是：随着每个月的还款，欠银行的钱的总数一个月会比一个月少，欠银行的利息总数也是越来越少。 同时每个月要还的利息也是在逐月减少，而每个月还银行的本金部分逐月增加，这是符合等额本息还款方式的设计的(每个月还的本金+利息总数不变).
“等额本息”和“等额本金”哪个更值？
从上面的计算过程可以看出，无论“等额本息”还是“等额本金”，我们每个月还给银行的利息，都是看目前欠银行多少钱，再乘以一样的利率，我们付出的“代价”(也就是贷款的月利率)是一样的。
只是“等额本金”一开始还的本金会多一些，所以还剩下的欠银行的本金总数会少得更快，因此总的利息会少一些；而等额本息的制度设计是，让你一开始还少一点的钱，然后逐月增加你要还的本金，最终要还的总的利息会比用等额本金的方式多一些。
总结：
1、综合上面的分析，所以大家选择哪种房贷的还款方式，主要看你愿不愿意早点还多点本金，是想把压力留在前面还是后面。 如果觉得不想一开始还那么多本金，那就选择等额本息；如果自己有能力马上还多一点，而且觉得不想还太多利息，那就选择等额本金。没有哪一个更值得，看你自己的情况来定。
2、无论是哪种方式还房贷，你每个月要交多少利息，那是清清楚楚的，不用纠结所谓的提前还款有没有最佳时间点的问题，这个问题也是根据你个人的情况来定的。
3、只是对于菜导来说，由于住房贷款的利率是很低的，相信自己理财能达到的年化收益率会比房贷的年利率高，所以宁愿慢慢还，因此会选择等额本息。
