汽车贷款行业在2016年首次出现了“抱团”。由人人聚财、投哪网、恒信易贷、果树财富等7家知名车贷平台联合发起的车贷圈已于近期成立，这是本年度车贷行业第二个全国性的自律组织。早在上半年，就有网贷天眼联合微贷网等平台成立了首个车贷行业联盟。

　　短板突出

　　不完全统计显示，2010-2015年间，P2P行业共发生融资事件258起，总体规模超过430亿元。然而，在P2P行业声势浩大的融资潮中，却鲜有车贷平台的身影，除了微贷网、投哪网等几家航母以外，仍有至少80%以上的车贷平台未获得过资本注资。之所以会出现这种情况，主要原因在于大多数车贷平台起步较晚，车贷业务又是P2P领域中规模比较小的一种，难以在短期内实现体量增长，因此目前有半数以上的车贷平台仍属于中小平台的范畴，这类平台规模较小，数据不够漂亮，估值空间也极为有限，因此对资本的吸引力也远没有大平台那样大。

　　同时，车贷行业的另一个短板也十分突出，一方面是车贷行业起步较晚，内部未能沉淀出一套相对成熟的发展规范，因此还处于无序发展的阶段。另一方面，车贷行业近两年来规模增长较快，人才的需求量持续暴增。而矛盾恰恰在于整个P2P行业都属于新型业态，对人才的准入标准尚无定论，从而导致了从业者素质的参差不齐，在业务操作过程中爆发大量道德风险。总的来说，行业缺乏规范、从业者资质较差，已经成了车贷行业发展的最大掣肘。

　　瓶颈破解

　　尽管内部风险加剧，但车贷行业上万亿元的市场，让各平台逐渐转型“加码”，外部竞争同样进入“白热化”。

　　据统计，2015年我国互联网汽车消费金融市场规模为6710亿元，同比增长超过50%，今年市场规模有望达到1.1万亿元，到2018年可达1.85万亿元。

　　进入2016年以来，车贷行业在融资上的瓶颈首次得到破解。不完全统计，今年至少有5家以上的中小车贷平台完成融资，其中玖融网、沪商财富、果树财富等5家车贷平台都属于同一个资方，即新浪、IDG资本持股的港股上市集团天鸽互动。

　　天鸽互动在今年内频繁注资中小规模车贷平台，从年初的玖融网到商富贷、图腾贷，再到近期的沪商财富、果树财富，足见天鸽互动在汽车金融领域的布局。中小车贷平台连续获得资本加持，极有可能成为改变车贷行业格局的一个里程碑式的事件。

　　一方面，由于车贷业务规模较小、对资金实力的要求较低，因此涌入了许多背景较弱的平台，导致整个车贷行业除少数几家巨头以外，在品牌影响力的建立上都十分欠缺。知名资本集中进入，有望提升车贷平台的行业影响力，重塑整个车贷行业的品牌形象。另一方面，小额、分散的车贷业务注定了车贷平台难以实现爆发式的发展，多数平台体量相对较小，进而导致车贷行业形成了几家独大的行业格局，一定程度上限制了中小平台的发展。随着2016年资本对垂直细分领域关注度的提高，拥有固定市场份额的、具有一定规模的车贷平台将能够实现从草根系到风投系的转型。

　　截至目前，全国P2P平台数量为2202家，其中至少有1136家P2P平台涉及车贷业务，占比高达51%。历史数据表明，2015年7月-2016年6月底，全国范围内约有1070家平台涉及车贷业务，其中有60余家平台是在新规发布前后三个月内新增的。在监管的推动下，车贷行业从仅仅作为一个垂直细分领域的代表，一跃成为P2P行业内合规化程度较高的小额业务典型，再加之汽车金融市场的增量，P2P车贷行业还会迎来更大规模的爆发。而随着监管收紧、大平台涌入以及整个汽车金融市场的爆发，车贷行业的走向也变得复杂了起来。

　　走向理性

　　车贷业务之所以受到各网贷平台的追捧，主要是因为车贷业务可标准化的程度较高，产权清晰、变现容易、流动性强，是非常优质的小微资产类型，互联网+汽车+金融这种业务发展模式，成为网络借贷平台业务布局的首选。网筹金融平台的车贷项目采取抵质押和第三方融资性担保公司担保的双保障运作模式，车贷项目期限大约在1-3个月之间，在抵押车辆上安装GPS定位系统，由平台24小时监控，通过技术和风控管理，有效保证了平台车贷项目的真实、透明和信息公开。

　　在合规发展的道路上，互联网金融平台的发展由比拼规模向比拼产品与服务转型。网贷平台在合规发展、风险可控的前提下，如何更加深耕细分市场，寻觅和抢占优质资产端，打造更加符合客户需求的产品与服务，是能否获得长远发展的根本。

　　目前，越来越多做大额度的平台开始转型做车贷，预计未来将有近500家平台涉足车贷业。市场饱和后，或将开始一轮价格战。这也意味着，整个车贷业将迎来新一轮洗牌，从现有的分散经营逐步走向集中。而车贷平台需要做好过冬的准备，一定要有充足的粮草，才能在这场持久战中存活下来。

　　毋庸置疑，车贷行业市场仍前景可期。