中国工商银行一南一北两家分行——保定分行与中山分行的小微企业申贷获得率都超过了96%，高于全国平均水平3个百分点。这是日前，工行银行向21世纪经济报道记者提供的内部统计数据。
今年上半年，工行中山分行向全市新增发放贷款约90亿元，其中超过20%贷款投向小微企业，高于全市同业占比。保定分行则在2015年向549户小微企业发放贷款72亿元，占该行贷款总额的17.24%。这些贷款大多都投向了制造业、批发零售业等，支持了当地小微实体经济的发展。
21世纪经济报道记者分别采访了这南北两地分行的行长，通过对当地小微企业信贷业务发展回顾，寻求小微企业融资难的破题之道。
银企信息不对称是关键
小微企业没有正规的财务报表、账户公私不分，银行难以对借款企业进行风险评估，是金融机构不愿意贷款给小微企业的重要原因。
“中山市有9.6万户私营企业和19.4万户个体工商户，我们超过一半的GDP都是由这些民营企业创造的。市场在这里，当然要深耕。”工商银行中山分行行长刘同朋告诉21世纪经济报道记者。
为解决银企信息不对称的问题，人民银行中山市中心支行推出了社会征信与金融服务一体化系统，整合了当地税务、法院、环保等24个部门的企业相关信息，并支持小微企业直接从网上发起融资申请和提供资料。
据21世纪经济报道记者了解，企业前来借贷时，银行会先从这个系统中调阅查阅企业是否有依法纳税，法院是否有查封财产，公安部门是否曾立案调查等信息，全面评估企业的征信状况。
此外，刘同朋还告诉21世纪经济报道记者，工行规定对环评不合格或曾被环保部门处罚、至今仍未整改的小微企业借款，实行一票否决制。
截至今年6月，工行中山分行已使用该系统为超过150户新增企业提供融资支持，企业从资料提供到银行受理、贷款发放等流程进一步简化，最快只需5个工作日左右。
而在没有建成信用信息共享平台的保定，工行保定分行则针对地区制造业客户较多的情况，从传统三张表（资产负债表、现金流量表、损益表）看到新三张表（水表、电表、纳税申报表）。“水电是生产的必须，如果哪个月水电用量出现大幅度下滑，那多半是企业生产出了问题，这贷款就得谨慎了。”工商银行保定分行行长张志勇说。
一笔资料齐全的小微信贷，从申请到发放大概要7个工作日，里面一多半的时间都是客户经理在审核资料、实地走访。保定分行小微金融业务主任霍光说：“你得和老板多聊几次，亲眼看看企业的产品押品，知道这笔钱是用来干什么的，打听下他在业界的口碑。虽然都是土办法，但很管用。”
此外，保定分行与税务、工商等政府相关部门合作，通过大数据对接、筛选，建立小微企业递进式目标客户库。目前，已为精准客户库中的49户小微企业办理贷款2.82亿元。
“客户库的建立，不仅可以让银企之间进行双向选择，还有利于银行了解客户的经营状况和信贷需求，提高贷款利用率和申贷获得率。”张志勇和刘同朋向21世纪经济报道的记者表示。
缩短小微信贷审批链
传统银行的信贷审批需要上报到一级支行，但上级支行对当地的了解程度并不高，过长的审批链加大风险，降低效率。“小微金融服务团队应该是专业化、本地化。银行的客户经理必须同客户相互了解，以因地制宜的对风险进行评估。”刘同朋告诉21世纪经济报道记者。
目前，工行在部分二级分行及一级支行成立小微金融中心，派遣审查人员常驻中心，同时向二级分行行长及一级支行行长转授小微企业贷款审批权，并配备专业化的人员，以提高审批效率，控制小微企业信贷的实质性风险。
在不良率方面，工行中山分行的不良率仅为0.12%，小微企业贷款的不良率也只有0.2%，显著低于全国平均水平。工行保定分行的小微企业贷款不良率则略高，为2.22%。
实际上，中山区域内不良率一直不高，2016年中，中山银行业不良率为1.42%，低于全国0.3个百分点。
中山人做生意讲究实际，多经营民生用品，大部分企业家不喜欢去投资高杠杆、风险的行业，整体社会融资杠杆不高，没有太大去产能、杠杆的压力。保定则存在一批钢铁、煤炭等产业的上下游企业，去产能、杠杆的压力较大。“不过等这一批不良贷款清收完毕后，不良率还会降低很多”。保定分行分管小微金融的副行长付立彤向21世纪经济报道记者表示。
“也因为中山的小微企业信贷市场土壤良好，银行投向小微企业信贷的积极性也比较高。”刘同朋告诉21世纪经济报道的记者。
在银监会“三个不低于”的指示下，金融机构既要大力发展小微信贷，又要严控风险。鉴于小微信贷相对于其他信贷业务风险较高，多位银行从业者表示，希望监管部门在对商业银行小微金融的风险指标考核上有所支持，将小微企业信贷不良率作为独立考核指标。
“小微信贷业务风险的考核要更多落脚在整体风险控制上，对于个别风险案例，对经办人员责任评价应实施尽职免责，以及合规操作下风险无关联免责制度。若既要大力支持高风险的小微金融，又要严查个人责任，不就跟又要马儿跑，又不给吃草一样吗。”一位不愿具名的银行从业人员向21世纪经济报道的记者表示。
