说到中产阶级，大多数人都会觉得现在有车有房有存款大概就能算是中产阶级了吧。可是，有了这些就是中产阶级了吗？仔细剖开中产阶级，你会发现，它不过是被糖衣包裹起来了。

先来个糖衣数据看看，经济日报社中国经济趋势研究院编制的《中国家庭财富调查报告》日前发布。报告显示，2015年我国家庭人均财富为144197元，城镇家庭和农村家庭的人均财富分别为208317元和64780元。

值得我们注意的是，房产净值是家庭财富最重要的组成部分，在全国家庭的人均财富中，房产净值的占比为65.61%；在城镇和农村家庭的人均财富中，房产净值的比重分别为67.62%和57.60%。此外，平均家庭汽车拥有率为31.8%，也就是说，每十个家庭就有三个家庭拥有汽车。

是不是一组让人看上去很美的数据？

但是，卡宝宝房贷君发现，如果揭开这层外表华丽的糖衣，巨大的风险就会即刻显现出来。

以一个三口之家来计算的话，结合数据显示，该家庭的人均财富为42万元，房产就占据27万，如果还有一辆价值10万的汽车，也就是说，该家庭在储蓄、股票等其他领域的剩余财富仅剩5万元，不仅会大大降低家庭的现金流动性，也会让家庭的经济风险陡然上升。

首先，如果房价往下跌，那么大量中国家庭，尤其是一线城市家庭财富将严重缩水。

举个例子来看，2007年到2010年，在金融危机的冲击下，美国家庭财产情况出现了很大变化，其中中等收入家庭财富平均缩水近40%，而同期美国富裕家庭财富平均增长2%。

究其原因就在于投资结构安排不同，在金融危机发生前，绝大多数美国中等收入家庭的财富和投资都放在房地产上，这一点与我们国家现在的情况十分相似。当金融危机发生后，美国房地产价格大幅下跌，造成他们财富大量缩水。相比之下，金融投资占了美国富有家庭投资结构的很大比重，其中就包括股票、债券、对冲基金、贵金属等领域的投资。金融危机后，金融资产价格上升，这一升一降，导致财富出现严重分化。

其次，就目前的高房价来看，想要买房或者已经买房的家庭大多都会想银行贷款，这无疑会抬升一个家庭的负债率。

举个例子来看，7月份最新的百城房价为12009元/平，也就是说目前想要购买一个一百平的房子需要120万元，按照目前的首付最低两成来计算，需要贷款100万，如果是基准利率，30年等额本息，每月需要还款5201元。而目前，上半年的人均可支配收入只有11886元，每个月仅1981元，不足房贷月还款的四成。

通常来讲，家庭负债率最高不超过50%被认为是一个比较合理的范围，负债率50%意味着，假如你的房贷、车贷一共50万元，而你家庭的房产、汽车、存款、股票、基金等总资产一共100万元，这就是负债50%。

所以卡宝宝房贷分析认为，如果房奴月供占收入的50%以上的话，这样的家庭经济压力会非常大，而如今的高房价很可能会让不少家庭面临着资不抵债的窘境，甚至整个生活就被房贷拖垮。

而且，从长期来看，虽然在未来的时间里，随着房产升值，及还贷总额逐渐变少，会使家庭负债率逐渐降低，但在短时间内会让不少家庭的经济压力变大。更何况对于众多家庭来说，适当的负债是以家庭成员工作都稳定、身体都健康为基础的，只有满足这些条件，家庭才具备还款能力。如果一旦家庭成员遇到意外、重大疾病等风险，导致伤残不能工作甚至家庭支柱不幸离世，后果不堪设想。