在现行贷款利率和贷款期限相同的情况下，各家银行住房按揭贷款服务的差别主要体现在还款方式和售后服务的不同上。那么，购房者如何选择适合自己的住房按揭贷款呢？

　　20至29岁的消费者是年轻的创业一族，买房的首付款主要来源于工资积蓄，或向父母、亲戚借款。这些处于起步阶段的年轻人，每月资金比较紧张，应尽量选择较长的还款期限，减少每月的还款额。经常跳槽、收入不稳的消费者，应充分考虑自己的还款能力，否则一旦逾期还款，其信用不良记录将永远被载入银行档案，对以后申请其他贷款或信用卡都将造成影响。

     30至50岁的消费者是房贷市场的主力军，正处在事业和收入的高峰 ，同时面临着子女教育、购房、购车等大额支出，所以每月的还款额不宜超过家庭总收入的50%，等额本息还款法是比较合适的方式。当然，有些消费者为了节省利息开支，更愿意选择等额本金还款法。

　　51至60岁的购房者已处于半退休状态，首要考虑的应是利息。房贷理财的关键就在于尽量减少利息支出。这部分人的购买力是逐渐降低的，可采用等额本金还款法。

　　总的来说，消费者无论选择哪一种贷款，都是围绕着“一个前提、两个目的”的：在保证不影响基本生活的前提下，尽量减少利息支出，增加可支配的流动资金。

　　此外，还应根据个人定位确定还贷方式。

　　拆迁户，大部分拆迁户会在拿到拆迁补偿后提前部分还款，以减少利息支出。对他们来说，等额本息+提前部分还款的组合还款法是个可行的办法。

　　投资客，他们大多希望借助银行的力量腾出更多的可支配资金用于投资经营。建议他们若有闲置资金，可提前归还部分贷款，以减少利息支出。如果后期出现支付困难，可申请加按揭，延长还款期限，减少每月还款额，以增加流动资金。

　　工薪族，收入来源单一稳定，选择等额本金还款法较适合。如公务员、教师等虽然收入稳定，但收入绝对额不大，因此如何巧选还贷方式减少利息支出至关重要。一是可以增加首付比例，减少贷款金额；二是当收入呈递增趋势时，可以申请减按揭。