“工商银行个人商用房贷款首付比例由过去的50%调整到70%，商住两用住房的首付由45%调整到50%”，“融360最新首套房贷数据显示，全国35主要城市，利率环比下降的仅有13城，保持不变的增加为16城，利率环比上升的有6城”，“某股份制银行内部会议下达了房贷口子开始收紧的指示，未来规模会大幅调低，利率也会有变化”……近期关于房贷收紧的消息此起彼伏，种种迹象表明，商业银行房贷收紧将是大概率事件。

按理说，目前楼市发展正为火爆，而且又是在国家大力去库存的背景下，银行不应该做出收紧房贷的决策，那么究竟是面对房地产市场不确定的金融风险使得银行“敬而远之”？还是银行额度不“富裕”导致房贷上的“力不从心”？

为何“火爆期”遭遇“房贷荒”

通常情况下，大部分人都会觉得，银行的信贷额度是“年初松、年底紧”，但目前的情况是，楼市的火爆自春节之后持续至今，其背后推动因素显然已经发生变化，也不禁让人们对“房贷荒”会否成为常态产生担忧。

一方面，放款的速度抵不上需求的增长。在春节之后，各地房地产市场持续火爆，积压了很多排队的贷款购房者。诸如一线城市及重点的二线城市，现在申请房贷至少要等一两个月，而且几乎所有的银行都存在额度紧、放款慢的情况。

另一方面，有关楼市拐点的论断近来也不绝于耳。尽管统计局数据显示全国房价仍在普涨，各地土地市场仍在升温，但对于后市将如何发展，业内也是众说纷纭。

事实上，广泛的三四线城市房屋库存依旧不断走高，楼市面临的风险在加大，银行收紧房贷很可能是已经在对未来的下跌做准备。

没钱贷还是不愿贷

众所周知，现在银行遇到一个非常大的问题，就是吸收存款的能力下降，因为存款利率太低，现在大家都不愿意把钱存在银行，而更多地去投资理财产品、股票、信托等。银行必须付出更高的成本来吸收存款，因此造成银行资金成本的上升，对于贷款的运用也就更加谨慎了。

除资金成本对于银行产生的压力外，房贷业务相对于其他银行贷款业务来说利润较低，给银行本身带来的收益也比较有限，这也是导致银行主观并不青睐房贷业务的重要原因之一。

融360简单来算一笔账，假设银行有100万元，如果贷给个人客户买房，即便是二套房贷，也只能是基准利率上浮10%。如果是个人首套房贷款，还需在利率上给客户一定折扣。而一般住房贷款的还款周期都达20—30年之久，资金很难迅速返还给银行。

另一方面，银行贷款额度是有限制的，不同贷款业务也有额度限制，面对上半年的火爆楼市，一些银行上半年用掉了大部分住房贷款额度，到下半年自然额度紧张，无钱可放。

再者，即便是银行不会因为额度紧张而收紧房贷，也会相应的提高房贷申请资格的标准，延长审批房贷时间，用以缓解房贷紧张的局面。

金融系统风险隐现

面对如今快速上涨的房价，引起银行对于风险的担忧也属于正常，毕竟，房价上涨银行也有放贷冲动，但是面对火爆的市场，一些投资客或企业通过其他方式从银行贷款曲线入市，比如大额信用贷、消费贷以及企业的经营贷，这就引发出潜藏的风险。

此外，过去一年住房信贷发放增长迅猛，银行投入房地产的资金占比又较大，如果未来楼市向不利层面发展，对于银行来说，除了按揭贷款，房地产商的贷款、产业链中其他企业的贷款也会受到影响。

更为重要的一点是，对于银行来讲，由于2015年下半年以来的房贷资产均为房价处于高位时的资产，当房价开始下降，去年下半年以来的房贷资产会缩水，金融风险增加，此时，银行必然收紧房贷，而收紧对象显然是以个人商品房贷款为主。

综上所述，房贷收紧可能会增加购房者的成本，迫使部分人推迟购房计划，冲击楼市需求。但另一方面，收紧房贷一来可以降低银行风险，二来可以抑制投资需求，促进楼市稳定健康发展。