新政下“还老贷新”划算吗？

问

读者张先生在TOP理财微信上留言：我们家有一套两居室按揭房，贷款期限为20年，已经还贷近9年时间，现在家里人增多了，想再换一套大一点的房子，但由于手头资金有限，所以打算提前还清贷款，这样就能享受一套房首付，不知道这种“还老贷新”的方式是否划算，想请专家给一些建议？

答

理财专家：随着“认贷不认房”的新政在部分银行落地执行，很多市民铆足劲儿地做着提前还贷、再置房的打算。这部分市民中很大一部分是真的需要买房改善居住环境，但也有一部分是想买房投资。但无论是什么原因，如果单纯的为了享受首套房贷政策而“还老贷新”并不一定划算。

建议投资者在“还老贷新”之前，一定要考虑清楚三种情况：

1.手头的贷款优惠力度有多大？2.已经月供了多长时间？3.手头已有资金的投资收益如何？

情况一：若“老房贷”享受的是七折利率优惠，目前执行年利率应为4.585%，比银行五年期存款利率还要低。这样的贷款，提前还贷当然不划算，银行可能也欢迎这类市民提前还款。一旦你将手头的七折利率贷款结算，再去申办基准利率上浮10%的贷款利率，在整个贷款期限内增加的利息说不定就抵得上多出的首付款了。

情况二：若“老房贷”选择的是等额本息还款方式（注：多数“月供族”是选这种），一旦还款时间已过1/3，相当于已向银行还了相当部分的利息，此时提前还贷着实不划算。当然，若月供时间超过了一年（没超过一年可能要交违约金），但又没超过1/3，则可以考虑提前还贷。

情况三：至于“手头已有资金的投资收益”，则是看自己的投资理财能力。如果这笔钱获得的投资收益高于贷款利率水平，还不如把这笔钱先拿去投资，待适当的时候再想办法“还老贷新”。

因此，像张先生已经还贷9年的这种情况，提前还贷就不划算了。如张先生想换一套大点的房子，建议放弃首套房的政策，按二套房政策办理。

此外，各大银行的提前还款要求也是不一样的，如，中国银行：贷款期限满6个月后可申请提前还贷，需提前两周向银行预约，每月1日~15日可办理，还款额度不低于1万元，每年有两次提前还贷机会。

建设银行：贷款期限满1年后可申请提前还贷，每月2日~14日可办理提前还款，如想一次性还清，需要提前1周预约；非一次性还清，即到即还，每年可办理两次提前还贷。

工商银行：贷款期限满1年后可申请提前还贷，需提前15天预约，然后到贷款支行签字确认，最低还款额度不低于3万元，每年只有两次提前还贷机会。

交通银行：需提前15天向银行约定还款日期，然后存入还款金额，带上身份证和扣款的银行卡去相应支行确认即可，每年只有两次提前还款机会。如果市民有还款需求，可提前致电银行，咨询相关条件，做好相关准备。