如今房价飙升，一套房子动辄几百万，作为一名普通的工薪阶级，很难一次付清所有费用，往往需要通过贷款来买房。不同的贷款方式适合于不同的人群，你适合哪种贷款方式呢？

1、入住还款法:减轻初期压力

去年,招行推出了个人住房按揭贷款“入住还款法”。据了解,“入住还款”是指客户在招行办理一手房住房贷款业务时,可以申请从贷款第一个月开始,与招行约定一个时间段仅偿还贷款利息,无需偿还贷款本金,约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式,归还贷款的本金和利息。

案例:刘先生看中一套总价约90万元的房子。刘先生共有34万元的购房资金,如果首付30万元,再加办理贷款及其他费用,刘先生就只能剩下4万元左右用来装修新房了。虽然这房子还有一年多才能交房,但接下来就得每个月开始还房贷,刘先生的存款也不可能有大幅增长。经再三考虑,他只能放弃这套房子。

优点:有效降低购房者交房初期的经济压力。

缺点:由于加上了约定期还的利息,从整体上看,实际还款的总金额会比正常还款多。

适宜人群:有稳定收入来源、初期资金不多且面临装修或购买家电等需求的年轻购房者。

2、直客式房贷:省本钱

“直客式”房贷又叫“超前按揭”,就是个人先找银行贷款,然后再去买房。银行直接贷款给买房者,不用经过开发商担保,贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等,都可根据购房者的需求决定。目前,中行、建行、民生都已经推出了这项业务。

优点:买房时可办理一次性付款,这样房价通常可以得到一定幅度的优惠。另外,由于绕过了开发商和中介的环节,“直客式房贷”可以节省一笔中介费。

缺点:没有开发商担保的借款人需要寻找专业的担保公司,因此会多付一笔担保费。并且银行为了降低自身风险,对申请直客式房贷的市民设置的门槛较高。据记者了解,最受银行青睐的“直客式房贷”申请人是政府机关公务员及行政事业单位工作人员。据悉,各级政府机关、国家机关特派[最新消息价格 户型 点评]机构、海关、检验检疫等单位的在册入编员工,往往能比较容易申请到“直客式房贷”。

适宜人群:有稳定收入、良好的授信记录、所购房屋一次性付款优惠较多的借款人。

友情提醒:有部分人群被明确指明不能享受“直客式房贷”。这部分客户的特点是工作稳定性较差,收入具有不可预期性。这类客户主要包括:机关或公用事业单位非干部编制的工作人员;社保查询情况与借款申请人提供材料不符、社保交纳不正常或未参加社保的人员;有不良资信记录的人员等。

3、固定房贷:规避加息风险

这种房贷产品的特点在于,在贷款期限内,不论银行利率如何变动,借款人都将按照合同签定的固定利率支付利息,不会因为利率变化而改变还款数额。目前,建行、招行、农行、光大银行都已经推出了固定利率房贷业务。

优点:利率不随物价或其他因素的变化而调整,而将未来的利率风险锁定。

缺点:虽然各家银行在推出固定房贷时,考虑到降息的问题,纷纷推出相关对策。但是仔细研究相关产品,在规避降息问题上,可能还是会产生一些费用。例如,光大银行的固定、浮动利率互相转换业务,原办理浮动利率房贷的客户转办固定利率房贷业务,办理时不收取任何违约金和手续费;对于已办理固定利率房贷,且固定利率贷款存续期在1年以上的客户,在缴纳一定违约金的情况下,才能申请转办浮动利率房贷。只有固定利率贷款存续期在5年以上的,才免收违约金。

适宜人群:主要是3种人,一是有固定收入的人;二是有升息预期的人;三是一些为了锁定风险的生意人。

友情提醒:如果计划短期内提前还贷,或想增加还款额的购房者,最好不要考虑申请固定利率房贷,因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷,违约金高达贷款余额的3%。