【百姓点题】

罗清泉：浏阳市镇头镇跃龙村村民

1995 年的时候，我是村里的一名特困户，除了一栋破旧的祖屋，再没值钱家当。我想养殖20头猪改变生活，但东拼西凑都凑不到买猪仔的钱。无奈之下我向银行借钱，但银行不同意，说没有抵押不能放贷。农房、土地是我们农民最值钱的资产，我当时就想，如果能用这些抵押贷款，获得资金支持，该有多好啊!

【改革攻坚】

6月16日，浏阳市金仁林业集团创办人江秋文拿着林权证，在长沙银行抵押7.5万亩林权，贷款9000万元。他高兴地对记者说，“活树变活钱，叶子变票子，林权抵押贷款为企业发展注入了新动力! ”

近年来，浏阳市积极推进农房、林权、农村土地承包经营权抵押贷款改革，大量符合条件的“死资产”，通过抵押融资，变成“活资本”，助力农业生产、农民增收。

有证作抵押，农民贷款不再难

“以前农民贷款难，很大原因是因为抵押担保难。”浏阳市委办副主任、改革办副主任张之俭说，以农房为例，由于建在农村集体土地上没有私属产权，就没有房产证，因而不得抵押。农户贷款难成为了制约农村发展、农业增收、农民脱贫的最大瓶颈。

上世纪90年代，作为浏阳主导产业，花炮产业步入第一轮调整期，行业整合、产业转型催生了大量外部融资需求。然而花炮企业的厂房、仓库大多建在荒山野岭，没有产权证，缺乏有效抵押担保，难以获得银行贷款支持。

要为产业发展解困，必须为自己“松绑”。1995年，浏阳在全省率先启动农房抵押贷款改革，解决农民无“证”可押的尴尬。“浏阳在各乡镇成立房管所，农民只要向当地房管所提出申请，并上报相关资料，工作人员便上户测量审核，符合政策要求的15个工作日便可拿到农房产权证。”张之俭介绍。

以农房产权证改革破题，随后，浏阳又进行了林权证和农村土地承包经营权证的改革，农民手中“沉睡”的“三权”资产相继走进抵押市场。截至目前，浏阳已发放农房产权证近5万本，发放林权证22万余张。今年，农村土地承包经营权确权登记颁证改革也将在浏阳全面推开，预计年底农民的土地就能得到身份认证。

“沉睡资产”被激活，

农民“钱袋子”鼓了

“农民有了产权证，便可向银行申请抵押贷款。” 浏阳农商行监事长刘毅敏介绍，以农房抵押贷款来说，贷款额度一般为房屋估值的50%-70%，期限为一年，借款户在授信金额内，实行随到随贷、余额控制、周转使用。

“200平方米的农村自住房，估值一般在15万至20万元，贷款额度可达10万元以上。” 刘毅敏说，在浏阳，200平方米以上的农村房屋很普遍，这就大大激发农民创业热情，带动了农村产业的发展，促进了农民增收。

6 月17日，浏阳沔江葡萄基地，一串串葡萄即将成熟，主人晏资坤正在忙碌着。“2014年，我投资60万建了2个葡萄基地，眼看葡萄长势喜人，一片丰收在望的景象，哪想到，由于当时没有多余的钱搭钢架大棚，连续几场大雨下来，差点让我颗粒无收!” 晏资坤回忆说，为了避免重蹈覆辙，他抱着试试的心态，拿乡下的老房子跑到浏阳农商行进行抵押。“没想到获得了30万元的贷款，我马上用这个钱搭了棚子，让两个葡萄基地从此风雨无忧。”

如今，晏资坤的葡萄产业越做越大，基地里，不仅有葡萄，还有茄子、辣椒、火龙果、杨梅等蔬菜水果。“每天都有游客来，去年实现收入110多万元哩。” 晏资坤开心地说。

花炮是浏阳的支柱产业，也是当地贡献度最大的促农增收产业，在烟花产业从业人员中，99%是农户，因而花炮产业是农房抵押贷款的最大受益者。

“2006年企业起步之初，我用厂房和仓库抵押贷款1500万，这几年，企业已经由一个小烟花厂变成了销售近8亿元的大公司!” 浏阳颐和隆烟花集团董事长黄光明激动地告诉记者。

截至目前，浏阳金融机构累计发放“三权”抵押贷款达300余亿元，撬动至少1500亿元的农村产业发展。

强化源头防控，创建优良金融生态

针对农村“三权”抵押贷款的风险难题，浏阳在农村推行“信用乡镇”、“信用村(社区)”、“信用屋场”和“信用农户”星级评比，并将之纳入全市绩效考核工作，“信用村、社区”低于50%的乡镇将扣年终绩效考核分。

“星级越高，贷款利率就越优惠。”浏阳市政府办副主任、金融办主任李峰介绍，信用等级直接影响该区域内每个村民的贷款利率、信贷额度以及申贷手续办理的难易程度，村民个人的诚信表现也关系整个屋场、镇村的信用等级和村民利益。个人诚信问题不再是私事，村民参与的积极性被充分调动起来，农村金融生态建设就有了深厚的群众基础。

“现在，有借有还、再借不难的信用观念深植人心。”李峰介绍，优良的金融创安体系和金融生态，使浏阳“三权”抵押贷款发展迅速，参与银行由当初的1家发展到现在的10多家。浏阳“三权”抵押贷款不良率控制在1.42%左右，浏阳也成为了全省首个“金融安全区”。

【改革心声】

李峰：浏阳市政府办副主任、金融办主任

农村“三权”抵押贷款改革创新，对于支持新农村建设、服务“三农”经济、深化农村金融改革具有重大意义。改革过程中，政府要注意营造良好的金融环境，增强农村社会信用意识;金融机构要敢于担当，突出主体地位，创新“接地气”。只有形成政府主导、银行参与、民众支持的新格局，才能保证这项改革顺利推进。