近日，女大学生持“裸条”贷款的新闻刷爆朋友圈。“裸条”替代借条贷款，再以曝光裸照的方式进行催收，让人唏嘘不已。

这是继今年河南一高校大学生贷款近60万元跳楼自杀后，校园贷爆出的又一耸人听闻的消息。大学生为什么要贷款?如果贷款违约，又会有哪些后果?记者进行了了解。

低门槛，身份证、学生证就能办贷款

最近频频见诸媒体的校园贷，其实并不是新鲜事。近几年来，各类分期网站如雨后春笋般爆出，仅凭学生证和身份证就可以贷款。

一般而言，家长都会给孩子支付生活费，为什么大学生还需要贷款呢?记者从分期网站上看到，虽然分期网站提供教育分期、分期学车等自我提升类的贷款项目，但绝大部分是电子产品、衣服、化妆品、游戏等项目。

卡宝宝近期的一项调查显示，有53%的大学生选择校园贷是由于购物需要。一些网站为了打消大学生的顾虑，承诺“不电话家长”。部分受不住诱惑的大学生开始申请，缺乏收入来源的大学生在拆东墙补西墙后窟窿越来越大，最终无力偿还。

大学生欠钱不还?通常变成了子债父偿

欠钱不还怎么办?贷款机构的普遍做法是通知家人，也有机构会选择告知学生的同学等给贷款人施压。

长沙市民陈姐告诉记者，去年她曾接到一分期网站的电话，工作人员称其孩子申请了3万元创业金未及时偿还，如果不能及时偿还，将产生诸多后果。“刚开始接到电话很意外，对方能准确说出孩子的姓名、学校、身份证号等个人信息。”

在跟孩子核实之后，最终她无奈帮孩子偿还了欠款，但她质疑分期网站这种做法，“贷款时不告知家长，还不上的时候才来找家长兜底，这样合适吗?”

这种子债父偿的方式并不鲜见。由于大学生普遍缺乏收入来源，最终多是家长买单。

网络曝光催收，长沙多名大学生被起诉

为了催促大学生还款，部分贷款机构选择“抱团取暖”。记者从一家提供网贷信用黑名单的公司了解到，其黑名单信息主要由各大网贷平台和分期机构提供，通过“骗子公布”“追踪老赖”等板块曝光逾期学生的个人信息，如姓名、电话、QQ号、身份证号、户籍、现居地、学校等。

记者从上述网站了解到，大部分大学生逾期本金为几千元，部分甚至仅数百元。公司声称，如果想更正黑名单信息，违约人需尽快还清欠款，以此向逾期的大学生施压。

部分贷款机构则选择通过诉讼途径。记者从一贷款网站上看到，今年3月，该网站连续发布了2016年的第一、第二、第三批起诉名单，其中就包括多位湖南本地的学生信息。

律师说法

陈平凡，湖南金州律师事务所高级合伙人、董事;知名媒体评论员;国家“双千计划”法学专家。

1、通过泄露个人隐私的方式促使持卡人尽快还款的方式是否合法?

陈平凡表示，不能一概而论。“根据最高法院的规定，以书面、口头等形式宣扬他人的隐私，或者捏造事实公然丑化他人人格，以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉，造成一定影响的，应当认定为侵害公民名誉权的行为。因此，未经得贷款人同意的情况下通过曝光个人信息的方式进行催收属于侵犯他人名誉权的行为。

但如果在借款合同中约定了在贷款人逾期不还款的情形下，出借人可以曝光个人信息，因法律法规无相反规定，根据“法无禁止即自由”的原则，这就成为了出借人的一项权利。

2、贷款机构要求父母代偿，家长是否有义务为孩子还债?

分两种情况考虑，若孩子已经成年即年满18岁，根据《民法通则》第11条的规定，其具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。父母无法律义务为孩子的行为买单。

若孩子未成年，无法独立进行民事活动，其借款行为需得到法定监护人也就是父母的追认，若父母不予追认，则合同无效。合同无效时，因该合同取得的财产，应当予以返还。也就是说，本金还是要还的。孩子还没有收入来源，父母作为法定监护人，应该替孩子偿还。

3、如果贷款机构进行诉讼，贷款大学生需要承担哪些责任?可能会造成哪些后果?

如果是裸贷，由于其违反公序良俗，应予认定无效，借款本金应予归还;若为一般借贷行为，如果贷款大学生为完全民事行为能力人，则根据我国合同法的规定，大学应当履行还本付息的义务。

但如果约定的利息超过法律允许的范围，则不予保护，根据最新的民间借贷司法解释，借贷双方约定的利率未超过年利率24%,法院予以保护，利率超过年利率36%的,超过部分的利息约定无效。