“存贷通”本质上是一款存款增值产品。这与理财产品业务不同。理财产品不属于存款。在理财产品起息日，客户的认购资金将被扣划。一般到产品到期日，才会返还资金。本次工行暂停个人账户综合理财业务，并不涉及理财产品业务，存量的理财产品也不会受此公告影响。事实上，存贷通业务目前在工行存量已经越来越小，所以这一调整对其他工行客户并无影响。

近日，工商银行买入的一则公告引发了银行理财业务要被暂停的一场虚惊。市场一度误读成“这是银行理财投资被监管摸底，继而工行叫停理财投资”。

事实上，一位工行总行工作人员对《国际金融报》记者明确表示，这是该行个人金融部针对一款业务的调整，“此理财非彼理财，叫停的是非常小众的存贷通业务，跟该行理财政策没有关系。”

并非叫停理财业务

5月16日，工商银行宣布停止个人账户综合理财业务。公告称，自2016年6月1日起，不再受理新的个人账户综合理财业务，对于已签订协议的客户，将不再受理展期业务，业务停办满一年后存量客户协议将全部终止。

工行总行工作人员告诉记者，不要被这个通告吓到，所谓的个人账户综合理财业务是一款名为“存贷通”的业务全称。该业务是以同一借款人名下的存款抵扣贷款，为借款人提供增值收益服务的业务，相当于“以存抵贷”。“手续费是一年240元。但是说实话，这个业务也很久没有做过了”。

据记者了解，为消除公众对此前《公告》信息的误会，工行于5月16日当天晚上又在内部发出公告表示，“各行在接到受不明信息误导的客户咨询时，需要说明我行停办的业务仅为‘存贷通’，与我行当前在售的各类理财产品、基金、保险均没有关联。”

事实上，工行于2007年开始办理存贷通业务，主要面向个人住房贷款和个人商用房贷款客户，2008年开始包括个人二手房贷款客户，2011年扩大到个人经营贷款和个人房屋抵押贷款。2012年“存贷通”更名为“个人账户综合理财”业务。

前述工行总行工作人员介绍，存贷通就是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。在客户按照未抵扣贷款本金的状态先向工行支付贷款利息的前提下，该账户内存款达到一定数量以上按固定比例或分段累进抵扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益。存贷通账户涉及的贷款包含上述所说贷款，存款仅限于个人贷款客户存入存贷通账户的人民币活期存款，不含其他账户、其他存期、其他币种的存款。

华泰证券买入首席分析师罗毅认为，“存贷通”本质上是一款存款增值产品。这与理财产品业务不同。理财产品不属于存款。在理财产品起息日，客户的认购资金将被扣划。一般到产品到期日，才会返还资金。本次暂停个人账户综合理财业务，并不涉及理财产品业务，存量的理财产品也不会受此公告影响。

据记者了解，工农中建四大行及平安、光大、兴业、招行等多家股份制银行都在2011年前后推出这一款理财产品，是专门针对在银行有个人贷款并且同时有个人存款的客户设计的一种业务，即如果一位客户在工行同时有个人贷款和个人存款，通过签订存贷通协议定期汇集存款资金用来理财，银行会给贷款人一个比挂牌利率更高的活期存款利率，来抵扣一部分贷款利息。

卡宝宝分析师刘芬认为，银行最初推出这类存抵贷业务的目的是为了吸引手上有资金且有提前还贷意愿的客户，简单说就是为了留住用户并达到吸储的目标。这种意愿在前些年资产端尤其是优质资产端充裕的情况下是合理的，有利于提高其资金端规模，进而创造更多的利润。