用一纸“承诺”，撬动一块300亿元融资需求的农村大市场，可能吗？卡宝宝小编和大家一起去看看。
6个月，逾1000户贷款农户、2.65亿元贷款额……盘点这开局良好的数据，瓯海农商银行董事长潘志坚说：“贴合市场和贴近客户的思维就是‘走群众路线’，我们只是在‘大众创业、万众创新’的热潮中走群众路线。”
种田、创业、盖房……走在创富路上的农民，对资金的渴求日益强烈。然而，由于产权制度、登记流转制度不健全，农村沉淀的大量“沉睡”资产难以盘活，难以向银行贷款融资。据不完全统计，在瓯海区，近10万农户，按户均30万元计算，就有300亿元的融资缺口。多年来，当地党委、政府做了诸多努力，想尽办法帮助农民打通融资渠道，但由于产权天然不清晰及房管登记过严以及银行谨慎保守，效果甚微。过去的两年多来，正式抵押登记的集体产权农房在银行贷款的只有28宗。
一些农民创业致富之路上只能望钱兴叹。
2015年10月22日，借党的十八届五中全会的深化改革的东风，瓯海区出台《加快推进农村普惠金融工作试行“农民资产授托代管融资”暂行办法》，率全国之先推出“农民资产授托代管融资”这一贷款新模式，并指定瓯海农商银行独家试点。从此，瓯海农民不用登记、不用担保、不用保险，只需一纸承诺，就可以去银行贷款。
满足更多人的需求，用一个业务创新的支点撬动整个农村融资大市场的改善，瓯海农商银行人把这个支点，自喻为是“中国最草根的贷款”。
在机器轰鸣的工厂车间，在挥洒汗水的村头田间、在丰收在望的高山农庄、在装饰一新的农家民宿……答案跃然而出：这个曾经被银行视为风险高的农村融资大市场，因为一个“农民资产授托代管融资”的新支点，焕发创业致富的新动力，唱响一出精准扶贫、共奔小康的大戏。
名词解释
什么是“农民资产授托代管融资”模式
“农民资产授托代管融资”模式是农户以自有的动产、不动产及其他经济权益作为抵(质)押担保物，采取书面承诺方式向贷款金融机构申请贷款。抵(质)押担保物包括农房、农村商业经营房、股份经济合作社股权、农村土地(林地)承包经营权、林权、农业装备、农畜产品、大宗订单(仓储)、农业商标、品牌认证(书)、农房拆迁协议安置房和小微厂房、汽车、贵重物品等农民认为有经济价值、银行认为可以托管的风险可控资产。农户为授托方，银行为受托方。授托代管后银行应视同抵(质)押品给予办理相关贷款，授托代管的动产、不动产在代管履行期间，财产处置权及处置收益归属银行所有，未经代管银行书面同意不得擅自处置代管财产。授托方贷款违约后银行可以依据签订的协议或合同进行处置。
证件不齐的农房 用一纸承诺换来贷款
经营药店农户，购药需要以农房授托贷款20万元。
对于大多数农户来说，拿自家的农民房去贷款是个难事儿。瓯海丽岙街道茶堂村村民郑胜国做的是配件生意，经常需要资金周转，他在茶堂村有两套房子，两套房子的产权证上写的都是郑胜国的名字，但其中一套父亲留给他的房子没有土地证，证件不齐的房子让郑胜国从未奢望可以从银行拿到贷款。
在农村里，一些农村土地、住宅、经济林木、集体经济股权、农业装备、农业产品等动产、不动产，往往因产权制度、登记流转制度不健全，无法直接转化成抵(质)押品，因此也难以向银行贷款融资，导致农民持有的资产成为“沉睡资产”，难以盘活。以瓯海为例，据统计，10万农户中约有1.5万户无法从银行融资；另有近3万农户，因没有抵押物或担保人，无法足额贷款，资金上处于“半饱”状态。
瓯海区委相关负责人表示，党的十八届五中全会明确指出要“深化完善农村集体产权权能、深化农村金融改革”，受此鼓舞，瓯海区大胆破局，试行“农民资产授托代管融资”，瓯海农商行成为率先执行该办法的银行。
郑胜国因此也成为“农民资产授托代管融资”的受益者。去年年底，郑胜国的一位好友成了瓯海农商银行在茶堂村的协贷员，好友告诉他，给银行一纸承诺，他的这两套证件不齐的农房也可以贷款。随后瓯海农商银行丽岙支行的客户经理来到郑胜国的家，经过调研、评估，不用抵押登记和担保，郑胜国这两套证件不齐的农房就从瓯海农商行获得了42万元贷款授信，3天后，贷款资金全部到账。
创新关键点
政府银行村级组织实现三级诚信联动
“农民资产授托代管融资”模式的创新，关键在于政府、银行、村级实现联动，瓯海农商银行联合全国首家农村“三位一体”公司——瓯海农合实业发展有限公司，由该公司负责登记、评估、贷款调查、协助贷后管理等工作。同时，瓯海农商银行在村级聘请1～2名协贷员，负责本村信贷接单、协助贷款调查和检查正常到期、不良清收等工作。与普通质押贷款不同的是，农户只需向村里的协贷员提出申请，协贷员将于两天内通知银行和瓯海农合实业发展有限公司共同上门调查、评估，也就是说，村级组织承担起协助银行看管资产和真实性调查的义务。
2间农房+116株名贵花木 换来1000万元贷款授信
儿子从业淘宝服装生意，农户以自家农房做农民授托贷款。
在瓯海丽岙街道104国道旁的协春园艺入口，有一株西班牙进口的油橄榄树，价值百万，树上挂着一张瓯海农商银行特有的花木代管标签。2015年11月，协春园艺负责人徐协春以两间5层农民房和116株名贵花木作为综合抵押物申请“农民资产授托代管融资”，总计获得1000万元授信，并拿到首笔100万元贷款，这也是瓯海农商行在全国范围内发放的第一笔“农民资产授托代管融资”贷款。
徐协春是丽岙街道的花木大户，和好多农户一样，徐协春也面临因为农村资产不能有效流转而遭遇贷款难、担保难等问题。去年当徐协春正为完成塘河花木文化博览会项目的资金问题发愁时，瓯海农商银行丽岙支行带着自家的贷款新产品出现了。
“协春园艺一直以种植花木为主，了解到他们的需求后，我们马上进行了对接，包括贷款调查、市场评估等。”瓯海农商银行丽岙支行行长陈元杰说，他们按照“农民资产授托代管融资”新模式要求，将两间5层农民房和116株名贵花木进行了市场评估，如今在协春园艺，瓯海农商银行授托代管的花木已经挂上了特有的花木代管标签，对于这些树木，瓯海农商银行将派专人跟进贷后管理。
“没有瓯海农商银行给我这个种花户的支持，也就没有我们这里这样成群的大树。”在和记者的对话中，徐协春对瓯海农商银行充满感激。他透露，十几年前协春园艺初具规模时，获得的第一笔贷款也来自瓯海农商银行，当时那笔上百万的贷款让徐协春的园艺事业实现了提速发展，规模从300多亩扩大到如今的1000多亩。
创新关键点
村里有经济价值的资产都可以成为抵押担保物
事实证明，农村产权(尤其为集体农房为代表)永远存在交易流动天花板，大政策目前放开的可能性不大。放开了也难像商品房确权。要想有效零距离无缝接轨，只能靠银行自己的智慧进行颠覆性创新。瓯海农商银行董事长潘志坚对记者说，简单来讲，只要农民认为有经济价值、银行认为可以托管的风险可控资产都可以成为抵(质)押担保物。服务“三农”和小微企业，作为一家建行60多年的老牌“草根银行”，瓯海农商银行始终不忘初心。
唤醒3000平方米“沉睡厂房” 拿到150万元贷款
瓯海区丽岙街道鳞次栉比的新楼房和田园阡陌构成一道靓丽的新农村景色。
从事中药批发农户，不用找担保人，以集体房产申请贷款32万元。
对于曾经经历过民间借贷风波的温州而言，信用和诺言变得有些脆弱，一笔贷款如果没有抵押和担保作为保证，在温州银行业，要想拿到贷款是异常艰难的，那么是什么促使瓯海农商银行大胆去创新实践没有抵押、没有担保的“农民资产授托代管融资”呢？瓯海农商行给出的答案是：他们始终相信“农户一诺可以抵千金”。
在瓯海区仙岩街道官山垟工业区里，宝磊鞋业有限公司负责人王焕春正忙着为新一季鞋类产品赶货。公司3000多平方米的厂房在去年只是一方村集体资产的“沉睡地皮”，今年年初凭一纸承诺，王焕春从瓯海农商银行拿到了150万元贷款。
去年年底临近春节时，公司资金周转出现紧张，王焕春很发愁，找民间借，借贷利率比较高，找银行贷，自己的厂房是村集体产权没法抵押。“我们做贸易生意的，就是要讲诚信，给上游客户的钱要及时，客户才会及时供货，我们才可以向下游的客户及时发货。”做了10多年鞋类出口生意的王焕春，深知诚信对企业的重要性，他不希望欠客户的钱。瓯海农商银行梓岙支行行长陈良武正是看中了王焕春这位瓯海农商银行老客户的好信用，才建议他办理该行新推出的“农民资产授托代管融资”业务，无需抵押、担保，用3000多平方米的厂房外加一纸承诺，可以拿到150万元贷款。
在王焕春看来，“农民资产授托代管融资”除了可以盘活他这种沉睡的厂房资产外，随借随还、低利率也是一大优点。他表示，自己150万元资金到账后，就用于了支付货款和春节员工工资的发放，年后自己公司资金宽裕了，就可以马上将贷款提前还掉，省下不少利息。而和目前市场上的民间借贷相比，“农民资产授托代管融资”贷款利息也十分优惠。
创新关键点
打破贷款模式“天花板” “四两拨千斤”盘活资产
“我们打破了银行现有的‘非抵押登记不贷、非担保不放’的传统贷款模式的‘天花板’，让农民朋友的信用和承诺真正起到了‘四两拨千斤’的作用。”瓯海农商银行董事长潘志坚表示，希望农户能通过自己的信用、承诺来盘活他们手里沉睡的资产，其实100个申请贷款的人里头，真正失信的可能就3个人，却阻碍了另外97个人融资创业，这笔账怎么算呢？因此该行决定先服务好97%的农民兄弟，再考虑排除剩下3%的风险，真正打通农村普惠金融的“最后一公里”。这一新模式，旨在减轻农村“担保链”问题，满足农民创业资金需求，进一步激发农村发展活力。
行事历
“农民资产授托代管融资”作为创新的新生事物，其诞生几经周折，历时弥久，经过瓯海区委区政府、公安、法院、区委农办、公安、律师团等有关部门以及瓯海农商银行董事会多次反复研讨，不断打通流程结构中的节点。
2015年
8月初，瓯海农商银行向瓯海区主要领导首次提出创新举措，解决农民融资难、担保难问题。
8月21日，瓯海农商银行与瓯海区委农办联合拟稿《关于创新农村金融产品和服务方式推动农民创业农村发展试点工作的实施方案(初稿)》。
9月9日，在初稿的基础上，对实施方案内容进行了修正，更改为《瓯海区关于开展农村产权抵(质)押试点工作实施意见》，并明确由瓯海农商银行作为试点行先行开展此项试点工作。
9月10日，实施意见再经修正为《关于深化农村金融改革创新金融服务实施农民资产授托代管制解决融资难的实施方案》，首次提出“农村农民资产授托代管制”这一概念。
9月25日，瓯海农商银行召开支行座谈会，就总行将推出“农民资产授托代管融资”创新模式对支行进行了传达，并征求支行、部室意见。
10月8日，瓯海区委书记厉秀珍批示，瓯海区委区政府召开“农民资产授托代管融资”模式论证会。
10月12日，实施方案更名为《关于加快推进普惠金融实施“授托代管融资”工作实施意见(征求意见稿)》。
10月20日，经多方征求意见与建议，改名为《关于加快推进普惠金融，实施“农民资产代管融资”工作的实施意见》，实施意见中，最终明确将此项产品命名为“农民资产授托代管融资”。
10月22日，经过近三个月的多方协调，瓯海区委区政府出台《加快推进农村普惠金融工作试行“农民资产授托代管融资”暂行办法》。
11月10日，瓯海农商银行召开业务发展推进会，就开展“农民资产授托代管融资”业务进行专项部署。
11月12日，为推进普惠金融农民资产授托代管融资工作，瓯海区召开普惠金融农民资产授托代管融资工作领导小组扩大会议。
11月19日，瓯海区丽岙街道农户徐协春用2间农房和116株名贵花木作为综合抵押物，收到了瓯海农商银行发放的贷款。这是推出“农民资产授托代管融资”新模式后发放的首笔贷款。
12月11日，瓯海农商银行召开支行长会议，传达瓯海区“普惠金融农民资产授托代管融资工作领导小组扩大会议”精神，要求各支行主动对接好村两委，做好试点村的申报和宣传及协贷员的选聘工作。
12月16日，瓯海农商银行启动试点村验收工作，对第一批申报的试点村进行了验收，对验收合格的试点村颁发“瓯海农商银行普惠金融服务站”铜牌。
12月25日，瓯海农商银行召开支行长会议，重点对加快推进“农民资产授托代管融资”业务进行再强调、再落实。
2016年
2月1日，瓯海农商银行召开协贷员交流座谈会，就近期“农民资产授托代管融资业务”开展情况进行了通报并就如何开展此项业务进行了专题培训。会上，各试点村协贷员就前期业务开展中遇到的问题进行了充分探讨，部分先行开办业务的协贷员做了典型交流发言。
5月17日，“农民资产授托代管融资”已在瓯海区106个试点村开办业务，发放户数首次超1000户，累计发放贷款2.65亿元。
