提要：目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑。为何在降息周期内，向银行申请贷款的用户量却不升反降呢?个人贷款用户去哪儿了呢?卡宝宝小编带大家去看看。

被网贷和电商“蚕食”

银行个人贷款量全面下滑

央行连续五次下调存贷款利率，让贷款成本骤降。但统计显示，在这样一个低息时代，个人向银行申办贷款量却不升反降。在个人贷款备选渠道中，网贷和电商平台成为大家的首选，这标志着网络贷款正加速蚕食着传统融资机构，成为大众心中仅次于银行的借款新渠道。

银行各类贷款全面下滑

近日发布的银行评测报告显示，2015年个人向银行申办贷款量出现下滑，降幅达3.23个百分点。为何在降息周期内，向银行申请贷款的用户量却不升反降呢?个人贷款用户去哪儿了呢?

目前银行个人贷款主要分为房贷、消费贷、车贷和个人经营贷。除个人住房贷款逆袭上涨之外，其他各类贷款全面下滑。

贷款分析师闫博锴认为，贷款买房是老百姓向银行申办最多的贷款，通过近几年的银行评测数据可以看到，房贷申办量所占比重一直保持在50%以上，2011年更是达到77.42%的历史峰值。目前的房价让买房人贷款额少则几十万多则上百万，而且一贷就是几十年，这种贷款的需求是其他借款渠道无法解决的，这让银行有了得天独厚的优势，也就是掌握了核心竞争力。

而其他个人贷款产品银行则不具有房贷这种竞争力，很多融资渠道都能够解决，而且解决的比银行要灵活。这就分流了很多贷款人群。如果银行要想让潜在贷款客户回来，还是要利用自身优势，做点别人做不到的事情，让产品更替近借款人实际需求。

“通过银行获批贷款的主力军主要集中在年龄在25-40岁，年收入在6-20万，本科学历，生活在沿海和经济发达地区的用户群体。”闫博锴表示，由此可见，银行掌握着全国高质量的信贷资源。但在追求高质量信贷资产的同时，也牺牲掉了很多的潜在的贷款用户，比如那些欠发达地区的用户和借款资质差一些的借款人。

网贷和电商平台成为贷款首选

对于个人借款来说，最关注的是借钱的成本和拿钱的速度。银率网数据显示，从借款人在银行最终获批的贷款利率来看，大部分人拿到的贷款利率都要低于央行基准贷款利率之下，融资成本明显要低于其他贷款渠道。

但银行消费型贷款和经营贷款在办理周期上明显要慢于其他贷款渠道。以京东白条，淘宝的借呗，腾讯的微粒贷为代表的网络贷款产品，都是动动手指就能做到秒批。民间融资更是打着当天审批当天放款的招牌，在几天内解决问题。

在个人贷款备选渠道中，网贷和电商平台成为大家的首选。这两个渠道正是互联网金融的代表，已经超过民间借贷、小贷公司、汽车金融公司等传统的线下融资渠道，也逐步分流着银行借贷模式。

闫博锴认为，过去金融市场是不理性的，信息是不完全的，也是不对称的，但现在个人的信息已变得数字化，信息的不完全和不透明正在消逝，这对借贷双方都是大大的利好。未来谁能掌握和用好大数据，用心去贴近用户实际需要，谁就会获得用户的青睐。互联网贷款产品具有设计人性化、审批速度快、借贷门槛低、不受地域限制和利于传播等特点，能迅速为大众所了解和接受。银行在贷款产品审批时要考虑很多成本和风控的因素，无法做到其他融资渠道那样灵活，但未来在审批流程上完全有优化的空间。