作为首批民营银行代表的微众银行注册资本仅30亿元，却在一年内将贷款规模做到了300多亿元，而这还仅仅是初期的小试牛刀。

据《中国经营报》记者了解，微众银行新一轮的增资已经启动，这将为接下来业务的扩张奠定基础。微众银行的轻资产战略如今并没有改变，但它更重视的是银行管理资产的规模。该行副行长黄黎明保守估计，仅微粒贷产品贷款规模今年就可做到1000亿元。

轻资产疾行

“作为银行的主打产品，微粒贷每天的放款规模已经稳定在3亿元到4亿元。”微众银行副行长黄黎明接受《中国经营报》记者采访时称，银行后期贷款规模的扩张会进一步加速，保守估计今年是能够做到1000亿元。

据记者了解，作为首家民营银行，微众银行凭借低成本获客渠道、庞大的资本协同和风控模型重塑了商业银行的运营模式。该行首款产品微粒贷于2015年5月正式上线，如今贷款400多万笔，累计贷款规模超过了300亿元。

黄黎明告诉记者，由于微粒贷是通过互联网的渠道获客，风控模型也是银行独家的，所以推行初期相对谨慎。“微众银行内部起初对这种贷款的方式心中没有底，都是抱着先试试的心态。但是如今看来，这种模式是可行的。”

黄黎明向记者透露，通过一年时间的检验，微粒贷的运行状况较预期要好，不良贷款率低于0.1%，资产质量甚至优于线下贷款。

据了解，微众银行的贷款是通过腾讯的QQ或微信的社交数据实现获客，实行的是“白名单”制。客户贷款上限为20万元，户均贷款规模约在8000元，日利率位于0.02%~0.05%区间。

“微众银行会一直使用社交数据贷款，实践证明也是完全可行的。相对于其他的数据，社交数据的连续性较强，也难以造假。银行会根据风控的模型有效筛选出一大‘白名单’客户，而银行则在‘白名单’客户中随机授信。”黄黎明表示，“白名单”客户的数量目前已经相当庞大了，是完全能够覆盖银行贷款需求的。

据了解，微众银行如今主动授信的客户已经超过3000万人，仅深圳的人数就达到40万。

“微众银行在‘白名单’中通过主动随机授信来控制银行的放款规模和放款速度。刚刚起步的时候慢一些，接下来会加快节奏。”黄黎明表示。

作为一家很难拥有存款的银行，微众银行用轻资产策略绕开了这一话题。实际上，从微众银行成立起，就一直在寻找合作伙伴，期望通过业务嫁接来迅速打开局面。

“已经和22家金融机构合作推出联合贷款。目前新发放的微粒贷的贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。”黄黎明称。

所谓联合贷款，就是微众银行在给客户贷款的同时，由其他银行进行“跟贷”。微众银行负责客户的筛选、风控等等事物，而合作银行仅仅提供资金。

黄黎明表示，对于贷款的收益，微众银行分享合作银行贷款利息收益的20%左右，这就解决了银行存款和资本的问题。“微众银行希望做的是商业银行的金融服务公司，做一家轻资本的银行。”

据记者了解，在22家金融合作机构中，大部分为城市商业银行，也有少数几家大型商业银行和消费金融公司，包括邮储银行、华夏银行等。

“从微众银行目前发展程度看，合作机构的数量已经不少了。但是，各家银行的合作意愿还是非常强烈。”黄黎明表示，相比和微众银行做联合贷款看，合作银行自身放贷的息差要相对低一些，而自身放贷不良却高一些。所以，多数银行都希望能通过联合贷款模式做大规模。

融资启动

据黄黎明介绍，微众银行如今的系统、风控模型都是自主创新的，而客户渠道是通过QQ和微信，这减少了银行90%以上的科技成本。

“传统商业银行获客的成本约在千元到几千元不等，但是微众银行的成本在于系统的一次性投入，这相比贷款规模可以忽略不计。由于微众银行面临扩大业务规模，所以也在融资补充资本。”黄黎明表示。

不久前，媒体报道微众银行融资“流产”，但是黄黎明对此进行了否认。“微众银行的融资方案已经定了，股东和融资的规模也都确定。”

据他透露，此次融资主要是引进新股东，但是微众银行现在第一大股东腾讯也会参与到增资中，维持总的30%持股比例不变。

“微众银行的融资需求是配合业务，且要维持贷款比例中20%占比。”黄黎明称，轻资产的策略需要银行进行联合贷款，但是降低贷款中比例以扩大管理资产暂时也行不通。

据了解，传统银行在做大业务规模时，通常的做法是增资和进行同业融资，然后再用自有资金开展业务，但是微众银行没有采用这种方式。

黄黎明表示，这种倚重资产的发展方式不适用互联网银行，互联网银行应该要发挥自身的优势，增强资产回报率。“各家银行对微众银行的资金支持在做联合贷款上已经足够了，微众银行的优势不在资金上，而是客户和风控的模型。”

“微众银行的第一年还处在亏损阶段，但是相信很快就会盈利了。”黄黎明表示。