近日，有蛙友针对提前还房贷的问题进行咨询，2012年买房子时在农行用的公积金贷款，还款方式选的是等额本息，贷20万、20年。在2015年初提前还款5万，提前到2026年还完。现在我听说银行可以变更还款方式，像这种情况合适吗？

提前还贷未必划算

贷款，是花明天的钱办今天的事，花别人的钱办自己的事，自然要付一定的利息。金融部门为了方便还款人，目前大都采用每月等额本息还款的方式。但是，等额还款，只是每月还款总额是相同的，但在其每月还款总额中所还的本金和利息还是有变化的——其一，年初岁尾不同，年初还的利息占比要大一些；其二，每年所还利息不同，前几年还的利息多，后几年还的利息少。

通俗点说，比如贷款20年利息总额为10万元，在这20年里，并不是每年平均偿还利息5千元，更不是每月还417元利息，有可能在你前5年还本付息 时，您已经支付了三四万元的利息，5年还款总额中，您所偿还的本金所占的比例是小于1/4的，这时如果您提出提前还清贷款，那么至少需要还清本金余额，前 几年已经支付的利息，银行是不退的，而且您还要仔细看一眼贷款合同：如果提前还款构成违约的话，您还要支付一定的违约金。