近日，国务院关于公积金缴存比例不得超过12%的规定，让公积金贷款再次受到业界的关注。和商业贷款相比，公积金贷款费率低，能够为购房人节省较大的一笔利息支出，而且在还款时也比较方便，但是如果购房人在还款时操作不当，也会造成逾期或信用不良等问题。

在去年5次降息以后，商业贷款还款的人都会发觉自己还款额度下降了，然而市民李小姐使用的是公积金贷款，她发现公积金贷款的还款却并不会随之进行调整。“伟嘉安捷”贷款专家指出，公积金贷款采用的是自由还款，而自由还款是由购房人自己确定还款额度，但是每年的还款额度并不会随着央行降息而下降，所以每次在央行降息后，购房人都必须及时与贷款银行沟通，调整每月的还款额，如果购房人没有做出调整，那么将依旧按照原来的数额还款，也无法享受到降息带来的实际“减负”。

不过，对于自由还款的人来说，虽然还款灵活性很大，只要每月还款的金额不低于设定的最低还款额即可，但是购房人最好不要将还款额设置为最低的底线，因为每月按最低数额还，意味着在后期支付较高的利息，对购房人来说后期的还款压力将十分巨大。

此外，贷款专家还提示，对于还款的人来说，在办理了公积金贷款后，如果没有按时还款造成逾期，会严重影响个人的征信和信誉。购房人应该在还款日之前，就把自己的资金提前存入账户，不要等到还款当日再存钱，因为银行即便在还款日当天，也会对具体时间有要求，例如0点之前划款，如果购房人在1点之后才存入资金，那么银行划款时是没有资金的，就会被认定为逾期。

需要提醒的是，目前公积金贷款实行差别化信贷政策，若购房人人均月收入超过北京市职工月平均工资3倍或者3倍以上，那么每个月的月供不能低于月收入的50%。对于收入比较高的这部分购房人群来说，应该格外注意自身的还款额度，否则容易造成逾期问题。