“零手续费、零利息购车”,花同样的钱买车,是选择一次性付款,还是分期付款?看了广告,多数人都会选择后者,但这诱人的广告背后事实却并非如此。记者咨询了银行和汽车经销商发现,“所谓的"零手续费、零利息"分期购车,主要针对的都是特定车型,不具普遍性”,银行其实照样在收手续费,不过对于一些滞销车型,收取对象从普通购车族变成了汽车生产厂家或经销商。而且汽车贷款的风险很大,目前部分银行已经很少做这种业务了。
银行或退出或提高车贷门槛
从目前的汽车消费贷款业务来看,主要来自商业银行、汽车金融公司和信用卡。
据介绍,汽车消费贷款最先是从商业银行开始的。但商业银行在放贷后发现不良贷款率居高不下,而且汽车贷款业务整体利润水平和业务量也并不高,大型银行后来在汽车消费贷款上更加谨慎,在资格审核上近乎苛刻。
近日,记者咨询了一国有银行营业部,其工作人员告诉记者,该营业网点已经不再做汽车贷款业务,“汽车贷款给银行带来的风险太大,目前银行已经很少做这种业务了。即便做,对贷款申请人的条件要求也很高,锁定的人群多为公务员、大学教师等。”
除了提高申请人的条件门槛,不少银行还提高了贷款利率,一般国有银行汽车贷款在基准利率的基础上再上浮10%,而股份制银行则在基准利率的基础上上浮了30%。在首付比例方面,银行要求贷款人首付五成。
信用卡分期挤掉传统按揭
车贷的风险比房贷大得多,因为汽车折旧很快,如果还不上贷款,作为银行的标的物收回来时,汽车价值无法弥补欠款。另外,汽车作为交通工具,车主承受的风险比较大,碰上意外事故时,车主确实有还不起贷款的问题。前几年,由于保险公司的合作,汽车贷款业务迅速提升,后来贷款风险显现,保险公司全部退出车贷险市场,银行的风险加大,只好提高放贷门槛。
近期,信用卡贷款买车是增长最快的车贷方式,信用卡分期业务能在较短时间内迅速占领市场,最核心的因素是它的门槛低,客户承担的融资成本不高。信用卡最为吸引人的就是首付比例低,部分更是推出了“零首付”的概念。信用卡流程相对简单,车型相对较多,而且部分还没有利息,只在办理的时候收取手续费。
一家股份制银行的相关负责人介绍说,当初信用卡分期业务刚出来的时候,36期(即36个月)的手续费只有8%左右,分摊下来每年只有近3%,这比银行贷款利率低得多,信用卡分期已成功地挤占了传统个人按揭贷款购车的市场份额。
汽车金融公司受益信贷收紧
而比信用卡贷款门槛还要低的就是,汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款,在审核上比商业银行要宽松,贷款方式灵活,服务方面更为迅捷。但是汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”,所以在车型上选择机会并不多。汽车金融公司最大的劣势,就是贷款的利率比较高。
在沈阳一家旅行社工作的孙小姐原本有贷款买车的想法,大致的支出在10万元左右,几次咨询后她发现通过银行商贷根本不大可能,因为银行对于中低档汽车的贷款大门基本上已经关闭。索性她就直接办了张信用卡,通过信用卡办理汽车消费贷款。
孙小姐的汽车消费贷款方式的转变,只是汽车消费贷款的一个缩影。在商业银行紧缩后,汽车金融公司的市场份额将大幅提升,汽车消费贷款更集中到汽车金融公司和信用卡模式上。