“零手续费、零利息购车”，花同样的钱买车，是选择一次性付款，还是分期付款？看了广告，多数人都会选择后者，但这诱人的广告背后事实却并非如此。记者咨询了银行和汽车经销商发现，“所谓的"零手续费、零利息"分期购车，主要针对的都是特定车型，不具普遍性”，银行其实照样在收手续费，不过对于一些滞销车型，收取对象从普通购车族变成了汽车生产厂家或经销商。而且汽车贷款的风险很大，目前部分银行已经很少做这种业务了。

　　银行或退出或提高车贷门槛

　　从目前的汽车消费贷款业务来看，主要来自商业银行、汽车金融公司和信用卡。

　　据介绍，汽车消费贷款最先是从商业银行开始的。但商业银行在放贷后发现不良贷款率居高不下，而且汽车贷款业务整体利润水平和业务量也并不高，大型银行后来在汽车消费贷款上更加谨慎，在资格审核上近乎苛刻。

　　近日，记者咨询了一国有银行营业部，其工作人员告诉记者，该营业网点已经不再做汽车贷款业务，“汽车贷款给银行带来的风险太大，目前银行已经很少做这种业务了。即便做，对贷款申请人的条件要求也很高，锁定的人群多为公务员、大学教师等。”

　　除了提高申请人的条件门槛，不少银行还提高了贷款利率，一般国有银行汽车贷款在基准利率的基础上再上浮10%，而股份制银行则在基准利率的基础上上浮了30%。在首付比例方面，银行要求贷款人首付五成。

　　信用卡分期挤掉传统按揭

　　车贷的风险比房贷大得多，因为汽车折旧很快，如果还不上贷款，作为银行的标的物收回来时，汽车价值无法弥补欠款。另外，汽车作为交通工具，车主承受的风险比较大，碰上意外事故时，车主确实有还不起贷款的问题。前几年，由于保险公司的合作，汽车贷款业务迅速提升，后来贷款风险显现，保险公司全部退出车贷险市场，银行的风险加大，只好提高放贷门槛。

　　近期，信用卡贷款买车是增长最快的车贷方式，信用卡分期业务能在较短时间内迅速占领市场，最核心的因素是它的门槛低，客户承担的融资成本不高。信用卡最为吸引人的就是首付比例低，部分更是推出了“零首付”的概念。信用卡流程相对简单，车型相对较多，而且部分还没有利息，只在办理的时候收取手续费。

　　一家股份制银行的相关负责人介绍说，当初信用卡分期业务刚出来的时候，36期（即36个月）的手续费只有8%左右，分摊下来每年只有近3%，这比银行贷款利率低得多，信用卡分期已成功地挤占了传统个人按揭贷款购车的市场份额。

     汽车金融公司受益信贷收紧

　　而比信用卡贷款门槛还要低的就是，汽车金融服务公司推出的汽车消费贷款，在审核上比商业银行要宽松，贷款方式灵活，服务方面更为迅捷。但是汽车金融服务公司一般都是由汽车公司“自卖自车”，所以在车型上选择机会并不多。汽车金融公司最大的劣势，就是贷款的利率比较高。

　　在沈阳一家旅行社工作的孙小姐原本有贷款买车的想法，大致的支出在10万元左右，几次咨询后她发现通过银行商贷根本不大可能，因为银行对于中低档汽车的贷款大门基本上已经关闭。索性她就直接办了张信用卡，通过信用卡办理汽车消费贷款。

　　孙小姐的汽车消费贷款方式的转变，只是汽车消费贷款的一个缩影。在商业银行紧缩后，汽车金融公司的市场份额将大幅提升，汽车消费贷款更集中到汽车金融公司和信用卡模式上。