“近期有换房的打算，准备卖掉现在一套120平方米的三房，但短时间要筹集30万的结余资金，对我们来说压力太大了！”西安市民马女士告诉记者，“只能找亲朋好友借钱，这笔人情债还不知道如何还？”

2015年1月1日起，西安市城六区内二手房交易资金必须实施“资金监管”，这意味着卖方在交易未完成前，拿不到任何房款。“为了促成交易，同时确保权责对等，卖方需要一定的资金，先行‘解押’，才能完成交易。这笔解押资金从哪来，对于卖方来说确实是很棘手的问题。

西安仅3家银行有“赎楼贷”业务

唯一用途是还贷解押

从相关渠道了解到，2015年西安市二手房交易量约2万套房源，成交金额130余亿，而新房市场成交金额达到2000多亿。西安市场目前二手房交易量并不活跃。为了促进成交，扩大市民贷款选择的范围，2015年7月，西安市场上出现了“赎楼贷”产品，目前邮政储蓄、西安银行、建设银行三家都引入了“赎楼贷”，只针对交易的卖方。“赎楼贷”这款产品在深圳已经做了十多年，“西安则是为了将按揭贷款尚未结清的存量房进入二手房交易市场促成交易，针对卖方还贷解押而引入的，所以‘赎楼贷’的贷款用途只能是还贷解押。西安银行作为首批入围的资金监管银行，一直很重视创新产品‘赎楼贷’的宣传推广，不仅优化办理流程，而且利率目前在全市同业中极具优势，最大程度降低了申请人的成本。”西安银行新城支行零售部经理程展告诉记者。

西安市二手房成交量接近70%都是按揭贷款。据统计，2015年西安市二手房贷款量有60亿元左右。“中国邮政储蓄二手房的业务量占到全市的50%以上，在消费类贷款方面，我们一直在研发新品种，为市民买卖交易提供更多便捷的选择。”邮政储蓄西大街支行行长刘李静说。

民间借贷普遍在5%以上 “赎楼贷”利息最高0.85%

“赎楼贷”最大的便捷就是贷款利息低。目前市场普遍存在3种融资方式：民间借贷、人情债、自有资金。而所谓的民间短期借贷利息一般在3-4分之间，按照解押需求一般得2个月时间计算，借贷人所承担的月息高达6%—8%，以马女士贷款30万算，仅利息需要支付2.4万。以马女士的需求为例，“赎楼贷”的周期按照市场正常办结时间2个月计算，记者将“赎楼贷”各家银行执行的利率分别罗列出来，供购房者参考。

1年期内短期利率4.35%，银行的利息分别为：

西安邮政储蓄银行：赎楼贷执行固定短期利率0.85%，即300000×0.85%×2=5100元；

西安银行：1年内短期利率最低上浮10%，即4.35%÷12×1.1=0.39875%/月，银行利息：300000×0.39875%×2=2392元；

建设银行：1年内短期利率上浮20%，即4.35%÷12×1.2=0.435%/月，银行利息：300000×0.435%×2=2610元

担保费：目前西安市“赎楼贷”引入的担保公司只有一家，执行担保费的标准按照贷款额的1.2%-1.5%，即300000×1.5%=4500元；

如果马女士通过“赎楼贷”解决融资问题，需要支付的费用约7000元左右，与其他民间融资渠道比，至少省1万元左右。

市场交易信息不对称 知道“赎楼贷”的人并不多

“这么好的产品，为什么中介不告诉我们呢？”当马女士知道这一消息时，十分惊奇。长期从事担保工作的一位负责人说：“二手房买卖交易中最大的问题就是信息不对称，中介牢牢掌握着客户端，专业性较强的行业98%以上的客户还是比较依赖中介，大多全权委托中介办理，具体操作层面的事情并不知晓。”记者也从侧面了解到，2015年6月西安市开始推行该贷款业务以来，通过指定担保公司只做了60余笔。“赎楼贷”业务目前在西安刚刚开始，各家银行做的量并不多，全市总共不超过100笔。

记者从银行了解到，申请该贷款的前提是首先认定有真实的交易，且买方交易资金必须进入监管账户。“我们行要求买方必须有贷款，且要在本行做按揭。做该项业务的前提是有资金监管，锁定解押资金还款来源后，我们放贷的风险就降低了。”刘李静补充道。

“赎楼贷”过程中，风险最大的就是担保公司。“我们面临的最大风险就是房源查封，所以‘赎楼贷’前的审核工作很重要。”担保公司负责人说，一般需要客户出具核档证明——网签合同——个人征信等资料。同时，“个人征信也很重要，有无不良贷款、有无逾期等，都是作为发放贷款的重要依据”。

“赎楼贷”基本流程：

贷款人提供相关资料——银行面签——担保环节——放款。

据了解，目前银行对于个人征信的要求，基本为连续3/6个月逾期还款或累计6/12次以内不良还款记录，征信视为正常，可以发放贷款。