日前，温州市运营管理中心为一箱包企业负责人杨先生出具了首张小额贷款保证保险保单，杨先生凭此保单和个人信用在中国农业银行温州分行立即获得了30万元的贷款，无需任何抵押担保，手续简单方便。

这是去年10月份落地的“小贷中心”签发的首单业务。业内人士认为，此举标志着我市在探索政府、保险、银行三方风险共担机制，优化小微企业信贷环境方面迈出了实质性步伐。

2012年温州获批成为国内首个金融综合改革试验区之后，几家保险公司便相继推出“小额贷款保证保险”，期间几经波折。去年10月份，由市政府牵头成立的小贷中心正式运营，标志着这个险种将从“单打独斗”升级为“抱团作战”，扶持金融创新的力量也变得更加强大。

无需抵押担保，放款时间缩短至7天

借款人杨先生在温州生活和经商多年，两年前开始从事箱包的制作和销售，经营状况良好，该笔贷款将被用于经营周转及购买原材料。作为小贷中心的首位签单客户，杨先生对自己率先体验到市政府的这一金融改革举措感到十分高兴，认为这为广大创业者融资带来了便利。

“我们做生意时常碰到资金周转困难，没有资金支持，扩大经营规模的难度就比较大，所以少不得要申请贷款。但是因为没有房产抵押和担保人，我没办法获得银行贷款，这个问题困扰我很久了。”杨先生不无感慨地说。

当他得知小贷险无需抵押担保就能获得贷款时，他抱着试一试的心态上门了。这笔由小贷险承保的贷款，金额为30万元，年化利率为5.44%。小贷险的贷款申请由银行和保险双方共同进行审查，在资料齐全的正常情况下，杨先生在一周内就能获得贷款。

据人保财险温州公司相关负责人介绍，小额贷款保证保险是我市贯彻落实国务院《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》和《温州市人民政府办公室关于印发温州市小额贷款保证保险试点工作方案的通知》的重要决策部署，是在政府主导下，银行与保险公司协作放贷的新模式。

继小贷险试点工作确定后，中国人民财产保险股份有限公司温州市分公司牵头，紧锣密鼓地展开了小贷中心筹备工作，该中心于2015年9月1日试运行，10月23日正式挂牌营业，专门从事小贷险业务运作。据悉，小贷中心由中国人保财险温州市分公司、中国太平洋财产保险股份有限公司温州分公司、中国平安财产保险股份有限公司温州分公司、中国人寿财产保险股份有限公司温州中心支公司联合组成，中国人保财险温州市分公司任首席承保人。

目前中国农业银行温州分行、华夏银行温州分行、宁波银行温州分行三家银行已经和小贷中心达成合作协议，为企业和个人提供信用贷款服务。三家银行的试点工作各有侧重：农业银行温州分行为已经在农行结算的广大的个体工商户和处在发展初期的创业者推出了“创业贷”业务，专门帮助创业者获得低息贷款；华夏银行专门针对特定市场的经营户提供经营类贷款；宁波银行为中小微企业提供融资支持。

三个区试点小贷险，助力温州金改

小贷险在温州的面世，对于“久旱”的小微企业而言，如逢“及时雨”。记者了解到，目前，该险种试点地区为：鹿城区、瓯海区、龙湾区三个区，主要扶持对象为：符合工信部认定标准的优质小微企业，农业种养殖大户和个体工商户，也包括普通创业者。单个企业授信金额不超过300万元，个体工商户授信金额不超过100万元，农户授信金额不超过50万元。

求“金”若渴的企业和个人通过向小贷中心申请贷款，由小贷中心和银行共同审核资质，如果条件符合，小贷中心即可为借款人提供信用保证保险保单，凭保单无需任何抵押担保，即可至银行获得贷款。政府每年为小贷中心提供一定财政扶持资金，帮助小贷中心运营，增强小贷中心承保能力。通过该中心，政府财政资金支持我市企业和个体经营、提供增信保障的能力预计可以放大20倍以上。

小贷中心主任林霄说，作为我市金融综合改革的重要举措，小贷险试点工作在政府引导和扶持下，通过保险机构和银行的优势互补，聚集保险业与银行业的金融资源，为市区小微企业、创业者、农业种养殖户等提供方便、快捷的融资服务。试点工作对解决企业融资难融资贵问题、切断企业担保链问题、增强金融系统稳健健康运行具有重要意义。

林霄说，除了为中小企业或个体户提供常规的贷款保证保险之外，该中心陆续还会推出一些特色金融服务，目前已经为投保出口信用保险的企业提供贸易融资特惠政策，向任何一家保险公司投保信用险的企业，均可向小贷中心申请贷款，贷款利率为同期人民币贷款的6-7折，一般为4%以下，保险费率最低可至贷款金额的1%。

据悉，常规的企业或个人利用小贷险获得的贷款，根据约定，其贷款利率不得超过基准利率的1.3倍，保费为贷款金额的1%-3.3%。

集团作战+政府扶持，可以做大做强

小额贷款保证保险实际上并非新鲜事。上文提及的杨先生签下的首单，也并非该险种在温州的首单，它只是“小贷中心”运营以来的首单。早在2012年，人保财险温州公司、太平洋产险温州公司，便已经在温州开展了小额贷款保证保险的试点工作。

2012年6月6日，瑞安农村合作银行与太平洋产险瑞安支公司合作，为瑞安的一家企业和一个体户分别发放了140万元和15万元的保证保险贷款。当时媒体报道称，这是我市签发的小额贷款保证保险“第一单”。

同一天，人保财险瑞安支公司也与华峰小额贷款股份有限公司签署银保合作协议，在小贷公司也可以利用该保险获得贷款。此后，人保财险乐清支公司在乐清推出了小额贷款保证保险。

不过这个险种在温州却遇到了“成长的烦恼”——赔付率过高，让保险公司不敢大面积推开。

据温州保监分局统计的数据表明，自2012年我市开展小额贷款保证保险以来，截至2015年9月底，全市小额贷款保证保险实现保费收入2108万元，支持2346家企业或个人获得贷款28.3亿元。从这组数据来看，该险种对企业甚至经济的发展做出了较大的贡献。

但是其背后，是高企的赔付率让保险公司承受了重大的压力。数据显示，同期该险种发生赔付3261.9万元，未决赔付567万元，赔付率接近200%。近期，由于某阀门公司不能按时偿还银行贷款260万元，温州某保险公司向银行支付了194.5万元小额贷款保证保险赔款。“收的保费只有5万元，一笔赔款就达到了近200万元，在新的坏账依然不断冒出来的情况下，这个险种是很难盈利的。”某保险公司负责人说。

据悉，目前上述几家保险公司在瑞安乐清等地的小额贷款保证保险的在保金额均不大，呈逐渐“回收”的态势。

林霄说，此前单个公司推出这样的险种，对保险公司而言，有着较大的市场风险。而去年市政府牵头成立的“小贷中心”，则把几家保险公司聚集在一起，从“单打独斗”升级为“抱团作战”，扶持金融创新的力量也变得更加强大。为了扶持该业务的壮大，政府层面还出资1000万元，用于赔付等用途，有效解决了险企的赔付压力。

林霄认为，有政府的支持，加上保险公司的“集团作战”，以及银行的配合，以及相关部门的通力合作，温州版的小额贷款保证保险有望走出“小额贷款保证保险做不大”的怪圈。